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合理規(guī)劃購買養(yǎng)老險 晚年生活有保障
［編者按］ 有很多人都在討論，老年人到底要不要買保險？買什么樣的保險？其實當今社會的發(fā)展，醫(yī)療費用的提高，有退休金的老年人，也還是要抓緊時間購買養(yǎng)老保險。為自己以后的晚年的生活提供一個保障。
有很多人都在討論，老年人到底要不要買保險？買什么樣的保險？其實當今社會的發(fā)展，醫(yī)療費用的提高，有退休金的老年人，也還是要抓緊時間購買養(yǎng)老保險。為自己以后的晚年的生活提供一個保障。
用生命周期規(guī)劃保險
為什么要買保險，如果我們這里講的是最純粹以身故為標的的壽險產品而言，那么顯然防范“早死”風險是核心需求。
從人的經濟活動來看，大體可以分為三個階段（1）未成年期，這段時間主要是由父母撫養(yǎng)，對于家庭而言一般就是一個純粹的消費者；（2）成年期，踏上工作崗位之后，有了工作，對于家庭而言就是一個生產者了，尤其是有了贍養(yǎng)老人撫養(yǎng)下一代的責任后，其收入對于家庭的影響自然更為重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的贍養(yǎng)生活，再次退化為一個消費者。
保險，是從經濟上對一些風險事件造成的損失進行補償，因此在考量誰需要保險誰不需要保險的時候，其到底是生產者還是消費者至關重要更學術點而言，則是其未來收入貼現(xiàn)后現(xiàn)值的大小至關重要。就此來看，顯然在成年期時，人是最需要保險的。
對于尚未成年的幼兒或少年而言，若其早夭，固然會使父母悲痛欲絕，但是對于家庭經濟而言，卻不會造成實質性影響。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保險來對沖更何況為防范道德風險，監(jiān)部門對于未成年人的壽險投保限額也有規(guī)定，以上海這樣的大城市而言，不得超過10萬元。
對于成年人而言，保險是至關重要的，借用《超人》中的臺詞，責任越大，保險需求越大；收入越高，保險需求也越大。一旦作為家庭主要經濟來源的你因為種種原因早逝或者因為殘疾而導致收入能力大大下降，那么會對整個家庭造成巨大的影響，包括對子女的撫養(yǎng)和對老年人的贍養(yǎng)為避這樣的慘劇，用保險來對沖是極為重要的即使不幸早逝，至少也該為父母、子女和配偶留下足夠的保險金應未來的生活。
至于老年人，由于同樣是消費者，身上已無責任，何時過世對整個家庭的經濟而言并無實質影響，正因此，此時買不買保險對沖并無太大意義。更何況，由于生老病死的自然規(guī)律，老年人伴隨年齡的上升，死亡的概率大大上升，隨之而來的就是身故保障的保費也大幅上升。若是30歲的男子，按照自然保費費率，那么某公司20萬身故保額的年保費不過為176.21元，但是若是50歲的男子，年保費就要驟增至714元，性價比大大下降。
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