無證駕駛是交強險免賠條件嗎?
［編者按］ 在交強險項下，被保險機動車駕駛員無證駕駛發(fā)生交通事故，對于事故損失，保險公司是否要承擔賠償責任?目前，在大多數(shù)司法判例中，面對《機動車交通事故責任強制保險條例》二十二條列舉的幾種情形，裁判者都會判決保險公司承擔賠償責任，本案也未例外，一審和二審法院，雖然所持觀點和理由不同，但判決結(jié)果卻是一致的，即安邦公司需要承擔賠償責任。雖然經(jīng)過兩審終審安邦公司敗訴，但筆者認為，依據(jù)相關(guān)交強險制度的法律...
在交強險項下，被保險機動車駕駛員無證駕駛發(fā)生交通事故，對于事故損失，保險公司是否要承擔賠償責任?目前，在大多數(shù)司法判例中，面對《機動車交通事故責任強制保險條例》二十二條列舉的幾種情形，裁判者都會判決保險公司承擔賠償責任，本案也未例外，一審和二審法院，雖然所持觀點和理由不同，但判決結(jié)果卻是一致的，即安邦公司需要承擔賠償責任。雖然經(jīng)過兩審終審安邦公司敗訴，但筆者認為，依據(jù)相關(guān)交強險制度的法律法規(guī)，被保險車輛駕駛員無證駕駛，應當免除保險公司的賠償責任。具體分析如下：交強險制度最重要的兩個規(guī)范性文件分別是《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱條例)和《機動車交通事故責任強制保險條款》(以下簡稱條款)。筆者將規(guī)定保險公司除外責任的部分摘錄如下：
《條例》第三章 賠償部分
第二十一條 被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。
道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。
第二十二條 有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：
(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;
(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的;
(三)被保險人故意制造道路交通事故的。
有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。
《條款》 墊付與追償部分
第九條 被保險機動車在本條(一)至(四)之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。
(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的;
(二)駕駛?cè)俗砭频?
(三)被保險機動車被盜搶期間肇事的;
(四)被保險人故意制造交通事故的。
對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。
責任免除部分
第十條 下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：
(一)因受害人故意造成的交通事故的損失;
(二)被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失;
(三)被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失;
(四)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。
就上述規(guī)定的理解和適用，主張應賠者與主張免賠者對兩個問題產(chǎn)生了爭議：
1、哪些是保險公司的免責事由
主張應賠者認為，《條例》第二十一條與《條款》第十條是交強險的免責條款，規(guī)定了“受害人故意造成的交通事故的損失”保險公司不負賠償責任，無證駕駛卻并未作為免責事由規(guī)定在免責條款中，而是與醉酒駕駛等情形一并規(guī)定在另外的章節(jié)部分，屬于墊付與追償?shù)姆懂牎?/p>
主張免賠者認為，是否屬于免責條款不是看內(nèi)容設置的位置，而應當從條文內(nèi)容上去具體分析。《條例》二十二條與《條款》第九條已經(jīng)清晰的闡明，無證駕駛、醉酒駕駛等情形，保險公司僅有在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付搶救費用的責任，而不負擔賠償責任，墊付的搶救費用也可向致害人進行追償。
如何理解《條例》二十二條，第二款中的“財產(chǎn)損失”
主張應賠者認為，依《條例》二十二條的規(guī)定，對于造成受害人的財產(chǎn)損失(如車損)，保險公司可以免除賠償責任，但對于造成受害人的人身傷亡(如死亡或傷殘)，保險公司則不能免責。
主張免賠者則認為，財產(chǎn)損失并非指的是狹義的“物質(zhì)性財產(chǎn)損失”，而應當指的是廣義的包含人身傷亡的經(jīng)濟損失。
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