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少兒投保首選意外險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也不可忽視
［編者按］ 保障型少兒保險(xiǎn)多以少兒發(fā)生意外傷害和罹患疾病為保險(xiǎn)責(zé)任，側(cè)重孩子的人身保障。教育型少兒保險(xiǎn)兼具了保障型保險(xiǎn)中的意外傷害身故保障和孩子教育保障。
少兒險(xiǎn)首選意外險(xiǎn)
目前市場上的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，按產(chǎn)品性質(zhì)可分為保障型和教育型兩類。保障型少兒保險(xiǎn)多以少兒發(fā)生意外傷害和罹患疾病為保險(xiǎn)責(zé)任，側(cè)重孩子的人身保障。教育型少兒保險(xiǎn)兼具了保障型保險(xiǎn)中的意外傷害身故保障和孩子教育保障。
不少家長在選取少兒險(xiǎn)時(shí)，往往側(cè)重教育型產(chǎn)品，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的選擇，業(yè)內(nèi)人士提倡應(yīng)該先為孩子購買意外險(xiǎn)。
為孩子購買保險(xiǎn)的選擇順序應(yīng)是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病險(xiǎn)。在上述保障都齊全的基礎(chǔ)上，再考慮為孩子購買教育保險(xiǎn)金等。”業(yè)內(nèi)人士表示。
理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。
家長在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，建議為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0-6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如被狗咬傷或抓傷”、熱水燙傷”、從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險(xiǎn)種的差異，理賠金額也浮動(dòng)較大。不過一般外傷的理賠金額在百元至一千元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。
在孩子長大后，健康風(fēng)險(xiǎn)降低后，就可以開始選擇教育險(xiǎn)了。相比于銀行的單純儲(chǔ)蓄計(jì)劃，教育金類少兒險(xiǎn)的主要優(yōu)勢在于為孩子儲(chǔ)備一筆足額教育基金的同時(shí)，還能夠?yàn)楹⒆犹峁┮环葜虚L期的保障，更有”保費(fèi)豁免這一重獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)保障。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。
投保謹(jǐn)防四大誤區(qū)
業(yè)內(nèi)人士表示，年保費(fèi)是年收入的10%-15%左右是合理的。但是其也勸誡家長注意四大誤區(qū)，首先并不是少兒保險(xiǎn)越多越好，最好不要重復(fù)投保”。其次，其稱不少家長希望借少兒險(xiǎn)來起到投資作用，但這種做法是不對的，更多的應(yīng)該是保險(xiǎn)保障問題。少兒教育金保險(xiǎn)一般都有保費(fèi)豁免條款。
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