投保健康險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)應(yīng)首先考慮
［編者按］ 醫(yī)學(xué)研究表明，人一生罹患重大疾病”的可能性非常高，大筆的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)成為全家沉重的負(fù)擔(dān)。所以在健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇上，重疾險(xiǎn)首先是第一位的。
在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)上，健康險(xiǎn)目前包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，而疾病保險(xiǎn)主要就是重疾險(xiǎn)。另外的失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)還處于探索階段。而醫(yī)學(xué)研究表明，人一生罹患重大疾病”的可能性非常高，大筆的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)成為全家沉重的負(fù)擔(dān)。所以在健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇上，重疾險(xiǎn)首先是第一位的。
一個(gè)在保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)部工作的朋友曾自豪地說(shuō)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)其他業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)是最快的?；蛟S在人類生老病死”的宿命中，生病給人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力和精神考驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)要超過(guò)其他。而大多數(shù)決定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人可能都少不了選擇一個(gè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃?，F(xiàn)在重大疾病的治療費(fèi)用一般在萬(wàn)元以上，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)到底購(gòu)買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)品種才更合適呢？我們看看專家的分析吧。
保疾病越多越好？我看這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保的疾病有20多種，比另一款的要多出幾種。”挑選重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者通常會(huì)發(fā)出這樣的感慨。但實(shí)際上，人生患某種疾病的概率究竟有多大？重疾險(xiǎn)能保疾病是否越多越好？其實(shí)，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品并不是萬(wàn)能的，什么疾病都保。它的名字重大疾病保險(xiǎn)”就意味著它只保障到某個(gè)階段的重大疾病。因此，在考慮重疾險(xiǎn)的時(shí)候，不能只看重疾病表面上的數(shù)量，而是到底哪些疾病種類是必須的或者說(shuō)有了就足夠了。新頒布的重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)定義已經(jīng)明確了六種疾病為必保疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病。
不過(guò)，如果為孩子購(gòu)買(mǎi)時(shí)，最好要選擇白血病、細(xì)菌性腦脊髓膜炎（即腦膜炎）和再生保障性貧血等兒童高發(fā)疾病保障。而女士可考慮購(gòu)買(mǎi)乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)。
定期型vs終身型目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)，就保障期限而言，一般分為定期型（如到60周歲、65周歲）和終身型兩種。定期型側(cè)重于保障和養(yǎng)老，產(chǎn)品期滿前如果沒(méi)有發(fā)生過(guò)重大疾病，到期后就可以領(lǐng)取期滿金；而終身型產(chǎn)品則側(cè)重對(duì)疾病和身故的保障，也就是說(shuō)保障一直到終身，被保險(xiǎn)人去世后由受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。需要指出的是，定期型產(chǎn)品意味著被保險(xiǎn)人到一定期限后，罹患重疾將沒(méi)有保險(xiǎn)保障，而老年人通常更容易生重病。
目前市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的方式分為主險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)兩種。重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)就不含有返還功能，為消費(fèi)型保險(xiǎn)；而通過(guò)以終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)返還，附加重疾險(xiǎn)也變相實(shí)現(xiàn)了返還。而保險(xiǎn)專家們的建議則是不妨考慮40歲前購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型，40歲后投保則選擇返還型。
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