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市民投保重疾險(xiǎn)偏向短期型
［編者按］ 在一些市民看來，消費(fèi)型險(xiǎn)種在目前重疾險(xiǎn)有望更新?lián)Q代的情況下好處多多，一旦發(fā)現(xiàn)新生代產(chǎn)品更好，可以輕松改換門庭，不必?fù)?dān)心退保損失過大。而返還型重疾險(xiǎn)則更像是一錘子買賣，一經(jīng)投保，就得年年續(xù)保，若想改投其他險(xiǎn)種，就可能要面對退保的損失。
前期的重疾險(xiǎn)風(fēng)波的影響仍未消除。有保險(xiǎn)代理人向記者透露，市民面對即將出臺的標(biāo)準(zhǔn)定義的重疾險(xiǎn)，有的躊躇不決，有的則轉(zhuǎn)而投保一年或五年期的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，年過40歲的市民投保短期消費(fèi)型產(chǎn)品并非合適的選擇。此外，無論是選擇哪類重疾險(xiǎn)市民都應(yīng)考慮搭配終身醫(yī)療險(xiǎn)，這樣才能獲得比較全面的健康保障。
重疾險(xiǎn)市場嫌長愛短
目前市面上主要有兩種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一種為返還型產(chǎn)品，保到某一年齡，若保戶未患所保重疾且仍生存則返還所交保費(fèi)或保額；另一種則為消費(fèi)型產(chǎn)品，保期多為每1年或每5年續(xù)保一次，此間若出險(xiǎn)則獲得賠付，未出險(xiǎn)保費(fèi)也不返還。
在一些市民看來，消費(fèi)型險(xiǎn)種在目前重疾險(xiǎn)有望更新?lián)Q代的情況下好處多多，一旦發(fā)現(xiàn)新生代產(chǎn)品更好，可以輕松改換門庭，不必?fù)?dān)心退保損失過大。而返還型重疾險(xiǎn)則更像是一錘子買賣，一經(jīng)投保，就得年年續(xù)保，若想改投其他險(xiǎn)種，就可能要面對退保的損失。
分析人士指出，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)后的重疾險(xiǎn)”新生代產(chǎn)品未問世前，投保短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)固然是一個(gè)不錯(cuò)的應(yīng)對更新?lián)Q代的變通之舉，但根據(jù)市面上現(xiàn)有產(chǎn)品的情況，年過40歲的市民投保短期消費(fèi)型產(chǎn)品并非合適的選擇。
40歲后投短期險(xiǎn)非好選擇
據(jù)了解，保障期限較短的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)以自然保費(fèi)的形式存在，每次續(xù)保繳費(fèi)不同，繳費(fèi)壓力隨著年齡增長而增加，且繳費(fèi)期限長，若保障至65歲，交費(fèi)也要延至65歲；而保障期限較長的返還型重疾險(xiǎn)，以均衡保費(fèi)形式存在，每期繳費(fèi)固定，且在繳費(fèi)期完后仍然有保障。
現(xiàn)有產(chǎn)品費(fèi)率顯示，過了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)大幅提升，而返還型繳費(fèi)的提高比例卻相對不高。投保人如果持續(xù)地投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間沒有儲蓄型重疾險(xiǎn)長，總的保費(fèi)支出卻可能高于儲蓄型產(chǎn)品。如30歲的陳先生投保10萬元重疾險(xiǎn)，在同一家公司的產(chǎn)品中做選擇，選擇返還型，繳費(fèi)至50歲，共需交保費(fèi)7.24萬元，可保至88歲，而選擇消費(fèi)型，只可保至65歲，在此期間的保費(fèi)卻共計(jì)高達(dá)13.18萬元。保障的期限短了20余年，保費(fèi)卻要多交約八成。
建 議
與終身醫(yī)療險(xiǎn)對接
即使保監(jiān)會修改了重疾定義，重疾險(xiǎn)仍是以提供幾種常見的重大疾病保障為主。對市民來說，購買了重疾險(xiǎn)也還將面對一些非重疾類疾病所帶來的醫(yī)療開支。
因此，保險(xiǎn)專家建議，無論是選擇投保返還型還是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，或持幣以待新生代產(chǎn)品，都應(yīng)盡早考慮投保終身醫(yī)療險(xiǎn)，才能獲得較全面的健康保障。與傳統(tǒng)的短期醫(yī)療險(xiǎn)相比，終身醫(yī)療險(xiǎn)不存在發(fā)生理賠后續(xù)保較難的問題。
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