重疾險合同對于普通人猶如天書 應注意哪些重要條款
［編者按］ 當消費者了解到重大疾病保險（重疾險投保技巧）遠不止保20種病還是30種病”那么簡單以后，在投保時不得不謹慎起見，充分知曉自己以及保險公司在重大疾病險合同中的權利和義務。然而，重大疾病險可謂保險產(chǎn)品中最復雜的一類，僅僅保險合同中的疾病釋義就要專辟數(shù)頁羅列，在非專業(yè)人士看來，這些醫(yī)學術語完全不知所云”。
●沒有十全十美的重疾險產(chǎn)品
●關注本人最為容易引發(fā)的疾病的免責條款
●簽定合同10天內通讀合同，有問題及時退保
當消費者了解到重大疾病保險（重疾險投保技巧）遠不止保20種病還是30種病”那么簡單以后，在投保時不得不謹慎起見，充分知曉自己以及保險公司在重大疾病險合同中的權利和義務。然而，重大疾病險可謂保險產(chǎn)品中最復雜的一類，僅僅保險合同中的疾病釋義就要專辟數(shù)頁羅列，在非專業(yè)人士看來，這些醫(yī)學術語完全不知所云”。其實，即使保險業(yè)內人士也承認，由于重大疾病險專業(yè)性強，個人基本沒有能力讀懂合同每一句話，但掌握幾個閱讀重疾險合同的技巧，可以讓投保人在醫(yī)學術語叢林中找到有效保障自身權益的路徑。
保障范疇此消彼長
沒有十全十美的重疾險產(chǎn)品。”一位大型中資人壽保險公司精算師提示，保險公司不是慈善家，設計出的產(chǎn)品需要盈利，其保障范疇在此處寬松，就會在彼處收緊，因此投保人在閱讀重大疾病險合同之前，最好持有得必有失”的心理準備。
在日益激烈的市場競爭下，保險公司通過不斷增加重大疾病的種類、附加多種項目住院醫(yī)療保險、給付滿期金等手段來制造營銷賣點。理論上保障范圍增加了，保險公司承擔的風險擴大，產(chǎn)品價格隨之提升，但同樣因為競爭，保險公司又不能大幅提價。業(yè)內人士表示，目前市場上的重大疾病險雖然保障條款看似不同，但投保人所能真正享受到的保障權益維持在同一水平上，投保人只能在其中選擇對自己最為有利”的產(chǎn)品。
某位曾經(jīng)從醫(yī)8年的中資壽險公司理賠部負責人舉例說，廣東省是鼻咽癌高發(fā)區(qū)，但由于鼻咽要轉化為鼻咽癌有相當漫長的過程，醫(yī)生準確診斷是否惡性腫瘤存在難度，有的保險公司為了去除診斷凝性，將鼻咽癌排除在保障范圍之外。對于廣東人來說，在投保時不妨多注意合同中有無對鼻咽癌的保障。
仔細閱讀責任免除條款
多位專業(yè)人士認為，投保人對重大疾病險合同起碼要明白的部分就是責任免除”條款，即是在此種情況下，即使被保險人身故、殘疾或罹患合同所約定的重大疾病，保險公司也不作賠付。
這些責任免除條款集中分布在合同文本的兩處。一是面向所有的重大疾病，保險合同會設立專章陳述；二是針對個別的重大疾病，往往出現(xiàn)在具體疾病釋義的注解部分。
對于前者，各公司的免責條款基本相同，隨著重疾險的普及，此類條款逐漸成為投保人的常識。如，患艾滋病或感染艾滋病的被保險人等等，都不能獲得保險公司的賠償。
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