傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率放開 消費者未來投保選擇面將更廣
［編者按］ 7月9日，中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于人身保險預(yù)定利率有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下稱《通知》），決定放開傳統(tǒng)人身保險（壽險怎么買）（傳統(tǒng)壽險）預(yù)定利率。此前，國內(nèi)的傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率上限為2.5%，已執(zhí)行十年之久。
傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率即將放開，兩全險、終身壽險、年金險等產(chǎn)品定價有望降低，消費者投保將來可以貨比三家。而分紅保險、萬能保險的最低保證利率此次不調(diào)整，仍不得高于年復(fù)利2.5%。傳統(tǒng)人身保險預(yù)定利率不能超過2.5%的死規(guī)定”，近期有望取消。
7月9日，中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于人身保險預(yù)定利率有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下稱《通知》），決定放開傳統(tǒng)人身保險（壽險怎么買）（傳統(tǒng)壽險）預(yù)定利率。此前，國內(nèi)的傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率上限為2.5%，已執(zhí)行十年之久。放開”經(jīng)歷艱難探討過程其實從2004年以來，監(jiān)管部門就在研究費率市場化改革的問題，包括我們每年的精算師大會，一直都在討論預(yù)定利率是否放開的問題?，F(xiàn)在終于成行了。其實這份《通知》6月28日就發(fā)出了，7月2日已經(jīng)傳真到了各家保險公司，我們精算部門正式拿到手是在7月8日。”北京某大型壽險公司一位精算師告訴本刊記者。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，放開傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率限制，壽險公司將會適度提高傳統(tǒng)人身險預(yù)定利率，也就意味著該類險種的保險費率會降低，投保者有望購買較低價格的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)壽險費率有望降低預(yù)定利率是指保險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)保險公司對未來資金運用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率，即保險公司提供給消費者的回報率，主要參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率設(shè)置。此前，保監(jiān)會設(shè)定預(yù)定，長期人身保險利率上限為2.5%（年復(fù)利）。
此次《通知》提出，傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率由保險公司按照審慎原則自行決定。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險學(xué)系主任王緒謹(jǐn)表示，保監(jiān)會的這項規(guī)定非誠乎時宜。此前保監(jiān)會在保險行業(yè)發(fā)展之初為了讓市場穩(wěn)健發(fā)展采用了規(guī)定預(yù)定利率的做法。但是隨著國內(nèi)保險市場的發(fā)展，保險機構(gòu)都逐漸具備了定價能力，投資渠道亦增多。監(jiān)管層遲遲不開放利率，則會使保險公司喪失大量的機會成本。放開傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率限制，有利于提升傳統(tǒng)壽險在市場上的競爭力。同時也可以刺激消費者購買保障功能比較強的傳統(tǒng)人身險。
該項規(guī)定執(zhí)行后，定價權(quán)將交給保險公司，保險公司可以隨著市場變化來調(diào)整利率。壽險公司適度提高傳統(tǒng)人身險預(yù)定利率，也就意味著該類險種的保險費率會降低，投保者將來有望購買較低價格的保險產(chǎn)品，可以在一定程度上實現(xiàn)貨比三家。當(dāng)然，雖然是傳統(tǒng)壽險，但不同產(chǎn)品對于預(yù)定利率的敏感度還是不一樣的。對于資金型的傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)，如年金業(yè)務(wù)、終身壽險、兩全保險等業(yè)務(wù)影響較大，而對定期壽險、健康險的影響較小。比如健康險中的重大疾病險種，預(yù)定利率絕對不是最重要的指標(biāo)。
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