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　　一、年輕白領(lǐng)普遍存在的幾大誤區(qū)：

　　當(dāng)今社會(huì)的白領(lǐng)階層，相對(duì)收入穩(wěn)定、福利保障較好，所以相當(dāng)一部分年輕的白領(lǐng)人士對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)不以為然，他們認(rèn)為身體健康年輕力壯,沒必要花這個(gè)冤枉錢。其實(shí),這種想法是錯(cuò)誤的，主要體現(xiàn)在如下多個(gè)方面------

　　誤區(qū)1：意外是偶然的,多在辦公室可以不考慮

　　很多年輕白領(lǐng)認(rèn)為,每年花幾百元錢購(gòu)買意外保險(xiǎn)不劃算。自己多數(shù)時(shí)間在辦公室，很少在外，發(fā)生意外傷害的概率太低,即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。

　　其實(shí)這是一種僥幸心理,意外是突發(fā)的客觀事故,它是不以職業(yè)、不以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的,它會(huì)不會(huì)發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、發(fā)生在誰(shuí)頭上,誰(shuí)也無(wú)法預(yù)測(cè)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性,我們才更應(yīng)購(gòu)意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是人人為我、我為人人的大家分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)安排,雖然投保意外保險(xiǎn)不能避免意外的發(fā)生，但這份保障至少可以使家人在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑桶参?，使家人在危難時(shí)渡過難關(guān)。

　　誤區(qū)2：我有社會(huì)保險(xiǎn)足夠了

　　社保是一種由個(gè)人、企業(yè)單位、國(guó)家三方共同承擔(dān)費(fèi)用的廣覆蓋、低保障的社會(huì)產(chǎn)品。雖然這些年來(lái)社會(huì)保險(xiǎn)在不斷的完善，但隨著中國(guó)人口老齡化的不斷加劇，不排除未來(lái)會(huì)存在一定的變數(shù)，近幾年有些地方社保對(duì)個(gè)人醫(yī)療賬戶繳費(fèi)資金增加的同時(shí),個(gè)人自費(fèi)醫(yī)療部分較往年有了一定的提高，這些就是一個(gè)例證。

　　誤區(qū)3：現(xiàn)在還年輕、不用著急

　　不少白領(lǐng)認(rèn)為自己還年輕，身強(qiáng)體壯、抵抗力強(qiáng),不會(huì)患大病。這種想法顯然有些偏激。并非年輕不會(huì)得病,而是相對(duì)概率稍低而已。年輕白領(lǐng)多數(shù)所處的都是帶有較大挑戰(zhàn)和壓力的工作，平時(shí)過于疲勞，繁忙的工作養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣,造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機(jī)體抵御癌細(xì)胞生長(zhǎng)繁殖的能力,容易患上癌癥等大病。

　　誤區(qū)4：重大疾病都是快要死的病,買了保險(xiǎn)也治不好,沒意思

　　重大疾病保險(xiǎn)之所以在面前冠之以“重大”兩個(gè)字，就是因?yàn)樗皇且话愕募膊?。買重大疾病保險(xiǎn)并不是一定能?；?，但起碼可以在治療過程中的高額治療費(fèi)中獲得經(jīng)濟(jì)理賠而不拖累家人。誰(shuí)也不能因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，更不可能因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而不身故。保險(xiǎn)的作用不是規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)，而是在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨后將經(jīng)濟(jì)損失降低到最低程度。再說也不是說這些規(guī)定的所有疾病都是不治之癥，還是有很多可以治療的，比如常見的乳腺癌和鼻咽癌等，很多病人治療后都能存活幾年甚至幾十年不復(fù)發(fā)。以癌癥為例,早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。有保險(xiǎn)并不能保證能治好這些疾病，但有了這筆錢治療起碼能延長(zhǎng)生命，沒錢治療就肯定只有等待結(jié)束生命了。

　　誤區(qū)5：買保險(xiǎn)不如投資掙錢來(lái)的快

　　在當(dāng)今什么都以投資理財(cái)掛帥的年代，很多年輕人喜好激進(jìn)的投資方式,只要有點(diǎn)現(xiàn)金投資就總喜歡和收益率掛鉤作比較。殊不知保險(xiǎn)不同于其他投資，保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能，這是其他投資產(chǎn)品所不具備的。保險(xiǎn)就象理財(cái)金字塔的地基,只有為自己準(zhǔn)備好充足的基礎(chǔ)保障,其他的理財(cái)計(jì)劃才可能一一實(shí)現(xiàn)。否則，如果沒有打好這個(gè)地基,所有的風(fēng)險(xiǎn)投資都將是空中閣樓,一旦投資項(xiàng)目坍塌,后果將不堪設(shè)想。再說只要把每年繳納的保費(fèi)控制在合理的收入比例范圍內(nèi),并不會(huì)對(duì)其他整體投資計(jì)劃生產(chǎn)什么影響的,反而能為其他風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。在意外和疾病等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候,因?yàn)橘?gòu)買了足夠的保險(xiǎn)也不必影響風(fēng)險(xiǎn)投資的繼續(xù)。

　　二、年輕白領(lǐng)面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)：

　　1、超7成“白骨精”亞健康

　　中國(guó)城市白骨精(白領(lǐng)、骨干、精英)健康狀況白皮書發(fā)布的調(diào)查顯示：城市白領(lǐng)亞健康比例高達(dá)76%;處于過勞狀態(tài)的接近6成;真正意義上的“健康人”不到3%;35至50歲的高收入人群，生理年齡超齡趨勢(shì)明顯，平均超過“自然年齡”10年左右。

　　2、男女不同性別面臨的不同疾病風(fēng)險(xiǎn)：

　　中國(guó)白骨精健康狀況白皮書的綜合數(shù)據(jù)顯示，白領(lǐng)女性更容易受到心腦血管疾病的威脅，男性則要注意“猝死”、“過勞”、“癌癥”的問題的威脅。

　　據(jù)香港最近幾年的調(diào)查兩性在癌癥上的差別顯示，男性前三位常患的是肺癌、結(jié)直腸癌及前列腺癌。女性則是乳腺癌、結(jié)直腸癌及肺癌。

　　3、重疾發(fā)病日趨年輕化

　　由某人壽保險(xiǎn)公司發(fā)布的《2008年度理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》顯示，31～60歲成為重大疾病和死亡賠付的集中年齡段，其中約八成是以為罹患惡性腫瘤(癌癥)而導(dǎo)致(科隆國(guó)際再保險(xiǎn)集團(tuán)《重大疾病調(diào)查2007》顯示的數(shù)據(jù)是單獨(dú)癌癥就占理賠的84.4%)

　　在重疾理賠案中統(tǒng)計(jì)顯示,84%以上的被保險(xiǎn)人都處于30～60歲。31～60歲的死亡賠付占到全部死亡理賠案的72%，其中51～60歲的死亡賠付最為集中，占35%。

　　世界衛(wèi)生組織最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬(wàn)癌癥患者。不僅如此，癌癥的死亡人數(shù)也在全球迅猛上升，2007年全球共有760萬(wàn)人死于癌癥，2030年這個(gè)數(shù)字可能會(huì)增至1320萬(wàn)。而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國(guó)，24%的癌癥死亡病人在中國(guó)。

　　4、家庭結(jié)構(gòu)與壓力

　　年輕白領(lǐng)普遍上有“老”----夫妻雙方都有年老父母;

　　下有“小”----有年幼(或計(jì)劃準(zhǔn)備要的)小孩;

　　還有“貸”----還房貸或計(jì)劃按揭房貸;

　　壓力“大”----工作時(shí)間長(zhǎng)、工作量大、競(jìng)爭(zhēng)大。

　　買房、父母健康、婚姻和孩子教育成為白領(lǐng)四大壓力源。白領(lǐng)族群心理狀態(tài)排名前三位的分別為疲憊感49%，平淡感46%和煩躁感38%，滿足感不到一成。

　　三、白領(lǐng)階層的基礎(chǔ)保險(xiǎn)分析

　　1、白領(lǐng)階層雖然有較全面的社會(huì)保險(xiǎn)，但社會(huì)保險(xiǎn)有一定比例是不能報(bào)銷需要自己自付的，解決小病基本不成問題，即使有小比例自付也不至于對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生過大的沖擊。

　　但是，萬(wàn)一發(fā)生大病，即使小比例的自付部分也是一筆不小的數(shù)目，同時(shí)還有很多屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)免賠的自費(fèi)項(xiàng)目，這些都是需要自己籌備解決的，所以即使有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也還必須考慮一定的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　2、對(duì)于住院醫(yī)療保險(xiǎn)類保險(xiǎn)，因?yàn)榕c社保報(bào)銷有沖突，只能報(bào)銷社保報(bào)銷后的余額那部分，如果自己的社保報(bào)銷比例較高的則是否考慮一般都不會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生多大影響。但如果經(jīng)常在外地出差或發(fā)生既不是小病卻又還不能達(dá)到重大疾病賠償標(biāo)準(zhǔn)的疾病，往往可能需要在外地就診，將會(huì)有較大比例的醫(yī)療費(fèi)用需要自己支付。那么這種情況是有必要再適當(dāng)補(bǔ)充一定的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的。

　　3，很多有第三方責(zé)任造成的比如交通事故和除工傷以外的意外事故是社會(huì)保險(xiǎn)的免賠范圍，實(shí)際生活中很多意外事故多數(shù)屬于這類，而意外是最無(wú)法預(yù)防且對(duì)家庭沖擊最大的風(fēng)險(xiǎn)，所以必須考慮高額意外保險(xiǎn)。

　　4、父母需要自己贍養(yǎng)的，必須保證在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下都能保證有一筆錢給父母頤養(yǎng)天年，這個(gè)決定了需要考慮一定的壽險(xiǎn)。

　　5、有小孩或計(jì)劃要小孩的，可以發(fā)現(xiàn)要把小孩撫養(yǎng)到能夠自立，最少也要到20多歲的年齡，那么必須保證在此期間內(nèi)夫妻出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)都能保證小孩有足夠的生活費(fèi)用和教育費(fèi)用，這決定了需要考慮到小孩不少于20歲期限的定期壽險(xiǎn)。

　　6、有按揭房貸。在房款未付清之前從嚴(yán)格的法律上講，是并沒有真正取得房產(chǎn)的完全所有權(quán)，所以也需要考慮等同于按揭房貸等額和期限的定期壽險(xiǎn)，以確保家人能夠取得房產(chǎn)所有權(quán)。

　　7、目前收入相對(duì)較好，為保證日后小孩的教育費(fèi)用和自己退休后的生活質(zhì)量不會(huì)下降過大，應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件做好教育費(fèi)用和養(yǎng)老規(guī)劃。如果自己有一定的理財(cái)知識(shí)水平和有時(shí)間打理家庭財(cái)富的，則可以考慮基金定投或股票等其他金融產(chǎn)品作為家庭投資工具。否則，可以考慮利用專家理財(cái)方式的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　四、結(jié)論

　　可以看出，白領(lǐng)階層家庭基礎(chǔ)保險(xiǎn)的重要程度依次是：意外保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn);其次是子女教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn);最后是投資理財(cái)保險(xiǎn)。

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