商業(yè)醫(yī)療險須知個人健康保險費計算步驟
［編者按］ 健康保險按照保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。很多人都知道，醫(yī)保報銷有范圍，不能全部報銷，需要自付部分費用，商業(yè)醫(yī)療保險恰恰是對自付部分的最好補充。
健康保險按照保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。很多人都知道，醫(yī)保報銷有范圍，不能全部報銷，需要自付部分費用，商業(yè)醫(yī)療保險恰恰是對自付部分的最好補充。我們也都了解，在很多時候人壽保險可以提供一筆保險金給我們的家人。特別是對于重大疾病而言，商業(yè)醫(yī)療保險在被保險人確診為重大疾病時，馬上可以領(lǐng)取一筆重大疾病醫(yī)療金，可以及時治療，是對社保的有效補充。
所以我們說，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康險這二者之間是相互囊括，是互為補充、相得益彰的。因此我們建議，對于已經(jīng)有社會基本醫(yī)療保險的人士，除了購買重疾險外，不妨搭配一些與社保報銷不沖突的津貼型醫(yī)療保險，彌補自己的收入損失。
商業(yè)醫(yī)療保險費計算的基本步驟
由于醫(yī)療保險的逆選擇和道德風(fēng)險都較其他人身險業(yè)務(wù)多，計算保費時需將風(fēng)險特征不同的人群分組計算。這對減少醫(yī)療保險的逆選擇是非常有利的，雖然影響醫(yī)療消費水平的因素很多，但由于統(tǒng)計資料的限制，實際應(yīng)用中一般只利用年齡、性別兩個主要因素進行分類。
保費計算過程的第一步是計算風(fēng)險保費，如保費計算以年為單位，則年人均風(fēng)險保費為預(yù)期賠付發(fā)生頻率和每一賠付的平均賠付額之乘積。如津貼日額為 100元的住院津貼保險的風(fēng)險保費為住院率×次均住院天數(shù)×100元。在上述風(fēng)險保費基礎(chǔ)上加上一定的安全附加(如取為風(fēng)險保費的30%)和附加保費(如 取為總保費的30%)，即可得到不同性別和年齡者投保上述保險產(chǎn)品時的總保費。一年期住院費用保險的風(fēng)險保費為住院率×次均住院費用，因此除了住院率的估計外，住院津貼和費用保險的保費計算時還涉及次均住院天數(shù)和住院費用 的估計，長期醫(yī)療險的保費計算還要考慮年齡準備金的大小。此外，醫(yī)療保險中常用的等待期、免賠額和支付限額等風(fēng)險控制措施也會對賠付發(fā)生率和每次預(yù)期賠付 額造成影響。
由于個人和團體醫(yī)療保險業(yè)務(wù)在逆選擇風(fēng)險和管理費用上均有一定差異，兩者的保費計算方法也略有不同。在計算團體醫(yī)療保險保費時，除了利用以上方法計 算出標準風(fēng)險保費外，往往還要考慮投保團體的大小和經(jīng)驗賠付情況加以調(diào)整，即團體醫(yī)療保險的風(fēng)險保費可表示為標準風(fēng)險保費×W1+經(jīng)驗保費×W2，式中 Wl和W2分別為根據(jù)團體大小確定的標準風(fēng)險保費和經(jīng)驗保費在總風(fēng)險保費中所占的權(quán)重，團體規(guī)模越大，W2越大;規(guī)模越小，W1越大。此外，在由風(fēng)險保費 計算總保費的過程中，團體醫(yī)療險的營業(yè)費用率一般較個人業(yè)務(wù)要低。
由于影響醫(yī)療保險費的風(fēng)險因素較多，影響因素的水平和作用也會隨時間發(fā)生變化，所以在商業(yè)醫(yī)療保險精算中不斷監(jiān)測業(yè)務(wù)的運行狀況，并對費率進行相應(yīng)調(diào)整也是一項非常重要的工作。
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