出境游：旅行社責(zé)任險(xiǎn)不等于意外險(xiǎn)
［編者按］ 旅行社責(zé)任險(xiǎn)有點(diǎn)類似汽車的“交強(qiáng)險(xiǎn)”，這是一種強(qiáng)制參保的險(xiǎn)種，由旅行社統(tǒng)一購買，只是一種過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)。
個(gè)人出境旅游，最怕遇上意外，隨著出境游的快速發(fā)展，中國游客在海外的安全已越來越成為國人關(guān)心的問題?？鞓返穆糜我⒃诎踩那疤嵯逻M(jìn)行，諸多的旅游意外事件足以警示更多的人提高安全意識(shí)，“說走就走”的旅游開始前，一定要做好準(zhǔn)備，保護(hù)自己。備上一份旅游保險(xiǎn)，有時(shí)會(huì)給我們帶來多一重的保障和安全。
部分游客“不買保險(xiǎn)的賬”
今年5月2日，一名27歲的中國男游客在泰國皇帝島自由行時(shí)溺水身亡。8月28日，泰國芭堤雅一艘快艇在距碼頭100米處與一漁船相撞，造成中國游客2死7傷……
中國駐泰國大使館年內(nèi)多次發(fā)布針對(duì)中國公民境外旅游安全問題的公告和提醒。在10月1日《旅游法》頒布實(shí)施一個(gè)月后，更是發(fā)通告表示，中國駐泰國大使館每年要處置數(shù)十起中國公民在泰死亡案件，其中游客溺水致死所占比例較高。呼吁游客在出行前，選擇有資質(zhì)、經(jīng)營規(guī)范的國內(nèi)旅行社，堅(jiān)決避免參加低價(jià)團(tuán)，簽署規(guī)范的包價(jià)旅游合同并留存?zhèn)浞?，?wù)必在行前購買必要保險(xiǎn)等。
記者近日走訪省會(huì)部分旅行社，發(fā)現(xiàn)在市民咨詢、購買旅游產(chǎn)品時(shí)，多數(shù)旅行社工作人員都會(huì)詢問旅游者是否需要購買保險(xiǎn)，但愿意購買旅游意外險(xiǎn)者寥寥。有的市民認(rèn)為，如果旅游中出了問題，事后才能索賠，遠(yuǎn)水救不了近火，買保險(xiǎn)的意義不大;也有的市民猜測，旅行社工作人員是在推銷保險(xiǎn)，“估計(jì)跟保險(xiǎn)公司有利益分成”;還有相當(dāng)一部分市民說，跟團(tuán)出游就是圖個(gè)省心、安全，旅行社肯定會(huì)在最大程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，即使出了問題也該由旅行社負(fù)責(zé)，不需要再額外買意外險(xiǎn)。“好像合同上寫了‘團(tuán)費(fèi)已包含保險(xiǎn)’，所以不用另外再買旅游意外險(xiǎn)了吧?”市民周女士疑惑地說。
“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”不等于“意外險(xiǎn)”
“對(duì)于游客的安全問題，旅行社確實(shí)比游客本人更重視，所以在向顧客推薦一款旅游產(chǎn)品時(shí)，一般會(huì)同時(shí)主動(dòng)介紹保險(xiǎn)內(nèi)容。但很多市民分不清旅行社責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的區(qū)別，以為旅行社已經(jīng)買了旅游責(zé)任險(xiǎn)，出了什么事都由旅行社‘包圓’，其實(shí)這是一種誤解。”鄭東新區(qū)一家有出境游資質(zhì)的旅行社人員介紹，旅行社責(zé)任險(xiǎn)有點(diǎn)類似汽車的“交強(qiáng)險(xiǎn)”，這是一種強(qiáng)制參保的險(xiǎn)種，由旅行社統(tǒng)一購買，只是一種過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)。
“即在游客發(fā)生人身或財(cái)產(chǎn)損害情況下，只有當(dāng)旅行社對(duì)該損害發(fā)生存在過錯(cuò)時(shí)，游客才能獲得賠償，否則不予賠償。”這名旅行社人員解釋，發(fā)生意外時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障的主要是旅行社應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任;由于游客自身疾病、個(gè)人過錯(cuò)及在自由活動(dòng)期間發(fā)生的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失，旅行社將不承擔(dān)責(zé)任。“比如游客在自由活動(dòng)時(shí)間去游泳而溺水身亡，就沒有賠償可言，因?yàn)橛慰妥约喝ビ斡径硗霾⒎鞘怯陕眯猩绲倪^錯(cuò)造成的。”
“一些旅行社合同中說的‘團(tuán)費(fèi)已包含保險(xiǎn)’一般包含的是旅行社責(zé)任險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)并不等同于旅游意外險(xiǎn)，對(duì)于旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障之外的范圍，旅游意外險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。”紫荊山路一家旅行社的負(fù)責(zé)人說，旅游意外險(xiǎn)承保旅游途中被保險(xiǎn)人(即游客)的意外傷害或疾病發(fā)作的風(fēng)險(xiǎn)，其投保人和受益人都是游客，旅行社方面只是幫助游客代辦投保手續(xù)，游客也可通過各保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上平臺(tái)來購買旅游意外險(xiǎn)。投了這種保險(xiǎn)后，在游客出境旅游發(fā)生意外時(shí)，不管旅行社是否有責(zé)任，游客都能獲得賠付。
“出門在外，各種意外都有可能發(fā)生，所以我們跟客戶簽訂的旅游合同不僅包含旅行社責(zé)任險(xiǎn)，也包括了旅游意外險(xiǎn)。也就幾十塊錢，我們直接替客戶買了。”記者在這家旅行社的東南亞線路報(bào)價(jià)單上看到，旅游意外人身保險(xiǎn)每人30元。這名負(fù)責(zé)人說，并非所有旅行社都會(huì)在合同中將兩個(gè)險(xiǎn)種包含其中，也并非所有的游客會(huì)關(guān)注合同中對(duì)于保險(xiǎn)部分的規(guī)定。
防意外，帶著保險(xiǎn)境外游
相比國內(nèi)旅游，出境游除了意外事故，還有可能遭遇疾病、搶劫甚至槍擊等其他各種突發(fā)情況，如果提前購買了境外旅行意外險(xiǎn)，可隨時(shí)通過撥打國際SOS專屬服務(wù)熱線，獲得國際旅行救援、醫(yī)療救援等服務(wù)。境外旅行意外險(xiǎn)屬于短期的單次旅行保險(xiǎn)，投保人可選保險(xiǎn)期間從1天至182天不等，但需要在每次境外旅行啟程前投保本保險(xiǎn)。
據(jù)了解，不同國家對(duì)前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對(duì)險(xiǎn)種有明確要求，有的國家對(duì)保障額度有明確要求，而有的國家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。一些國家要求簽證申請(qǐng)者必須購買保險(xiǎn)，比如去法國、德國、希臘等歐盟國家，辦理申根國家簽證需要購買保額不低于3萬歐元(約30萬元人民幣)且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。但若是去泰國、馬來西亞或非洲等國家或地區(qū)，旅游保險(xiǎn)并不是簽證的必需條件，是否購買保險(xiǎn)就看游客自己的選擇了。
一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司推出的專門針對(duì)出國人員的旅游保險(xiǎn)種類較多，旅游保險(xiǎn)能提供的保障基本分為三類，一是人身意外傷害保障，屬于外出旅游人身最基本保障，另一類是救助保障，購買意外傷害保險(xiǎn)后的增值服務(wù)，還有一類是財(cái)物損失保障，如錢包、行李遺失、證件遺失等，視個(gè)人需求購買。其中，人身意外傷害保障是購買人群最多的，在旅游過程中遭受意外事故，并因該事故所導(dǎo)致的意外身故、殘疾、醫(yī)療等都屬于保障范圍內(nèi)，并且被保險(xiǎn)人在簽署旅游意外傷害保險(xiǎn)合同情況下，還可附加旅游遺體遣返保險(xiǎn)、旅游誤工保險(xiǎn)、旅游護(hù)理保險(xiǎn)、旅游疾病身故保險(xiǎn)、旅游突發(fā)急性病保險(xiǎn)、境外緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)等相關(guān)的附加合同，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供全面有效的意外保障。
這位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，境外旅行意外險(xiǎn)的保障范圍較廣，包括意外身故和殘疾、境外醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)及運(yùn)返、旅程取消或縮短等11項(xiàng)保障，投保人在購買時(shí)需要注意甄別選擇。“各家保險(xiǎn)公司的境外旅行意外險(xiǎn)都會(huì)對(duì)不適用國際旅游保險(xiǎn)的國家和地區(qū)作出規(guī)定，特別是戰(zhàn)爭多發(fā)國家和地區(qū)，這些是不會(huì)承保的。因此在購買相關(guān)的境外旅行意外險(xiǎn)時(shí)，要留意它的承保范圍。另外，投保的險(xiǎn)種也并非保額越高越好，只要能夠滿足自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求即可。”
旅游意外險(xiǎn)并非包管所有“意外”
東南亞的巴厘島、普吉島等海島景區(qū)，有一種供游客選擇的水上項(xiàng)目“飛魚”，就是用摩托快艇牽引著一艘橡皮艇高速前進(jìn)，游客乘坐的橡皮艇脫離水面狀似“飛魚”。據(jù)旅行社人士介紹，這種游樂項(xiàng)目經(jīng)常造成游客受傷。
游客嚴(yán)女士跟團(tuán)參加?xùn)|南亞旅游時(shí)，在玩“飛魚”項(xiàng)目時(shí)不慎落水，做了兩次手術(shù)，經(jīng)鑒定為十級(jí)殘疾。她到當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求保險(xiǎn)公司賠償損失。保險(xiǎn)公司卻以“飛魚”為保險(xiǎn)條款所規(guī)定的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目為由拒不賠償。法院庭審認(rèn)為，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)指的是比常規(guī)運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)更高，更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動(dòng)。進(jìn)行此類運(yùn)動(dòng)前，旅客需有充分的心理、行動(dòng)準(zhǔn)備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識(shí)和技能，或是經(jīng)過專業(yè)人士的培訓(xùn)后才行。“飛魚”不屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約賠償嚴(yán)女士遭受的損失，但嚴(yán)女士主張的營養(yǎng)費(fèi)、精神損失費(fèi)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
即使游客購買了旅游意外險(xiǎn)，也并非可以包管所有旅游過程中發(fā)生的意外情況，對(duì)于旅游過程中的潛水、漂流、跳傘、攀巖、蹦極等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，很多保險(xiǎn)公司的旅游意外險(xiǎn)是“免責(zé)”的。一家保險(xiǎn)公司的工作人員說，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)旅游活動(dòng)，該公司的旅游意外險(xiǎn)“可以保，但要看具體的事項(xiàng)和保額級(jí)別”。他建議投保人在選擇旅意險(xiǎn)時(shí)留意相關(guān)的責(zé)任和賠付方面的條款限制。“若旅游者參加高危項(xiàng)目，最好多買一項(xiàng)附加險(xiǎn)。”
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