保險(xiǎn)理財(cái)與普通理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比 孰優(yōu)孰劣
［編者按］ 目前，部分保險(xiǎn)公司、基金公司推出了瞄準(zhǔn)銀行定期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品，承諾收益率始終高過(guò)后者。
收益率高、又附帶人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成為了時(shí)下不少投資者的選擇對(duì)象。
目前，部分保險(xiǎn)公司、基金公司推出了瞄準(zhǔn)銀行定期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品，承諾收益率始終高過(guò)后者。
某產(chǎn)險(xiǎn)公司消息稱，該公司推出了一款投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，自然人銷售。與一般的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不同，這款產(chǎn)品的投資收益率鎖定了銀行定期存款利率。上述產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)人士稱，該險(xiǎn)種在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如遇央行調(diào)息，產(chǎn)品收益與之同幅同向聯(lián)動(dòng)，按天分段計(jì)息。另外，該產(chǎn)品為預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿期年化收益率不低于合同生效時(shí)一年期存款基準(zhǔn)利率增加0.5%。也就是說(shuō)，產(chǎn)品到期以后的投資收益率，至少要比一年期存款利率高0.5個(gè)百分點(diǎn)。
另外，有的基金公司也將其產(chǎn)品收益率與銀行定存利率掛鉤。某基金公司將旗下一只基金的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)定為“三年期定期存款利率(稅后)+1%”。也就是說(shuō)，投資收益率要比三年期定存利率高1個(gè)百分點(diǎn)。
在上述理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品不僅可獲得投資收益率，還可享受保險(xiǎn)保障。某產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)人士透露，投資者購(gòu)買該保險(xiǎn)后，每1份保險(xiǎn)會(huì)有2萬(wàn)元的保額，只要發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)的事故，都可以獲得保險(xiǎn)賠付。
有的收益高、有的風(fēng)險(xiǎn)大、有的保障多
哪種理財(cái)手段更劃算
承諾鎖定收益的理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等相比，到底誰(shuí)會(huì)更劃算呢?
雖然承諾收益的產(chǎn)品鎖定了銀行定期存款利率，但是在實(shí)際收益率方面，或許不及銀行理財(cái)產(chǎn)品。以上述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，若收益率只比一年期定期存款高0.5個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)際收益率只有3.5%，則可能跑不贏部分銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檠巯虏簧巽y行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率已經(jīng)在5%左右。當(dāng)然，上述保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有自己的優(yōu)勢(shì)—還有家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，關(guān)鍵看投資者自己選擇。
從資金的流動(dòng)性方面來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)一般必須要到期以后才能拿回本金和收益率;創(chuàng)新產(chǎn)品則可以中途退出，但上述保險(xiǎn)產(chǎn)品中途退出相當(dāng)于提前退保，會(huì)損失一部分本金。
與憑證式國(guó)債、電子儲(chǔ)蓄國(guó)債等國(guó)債產(chǎn)品相比，創(chuàng)新產(chǎn)品就各具優(yōu)勢(shì)了。先說(shuō)投資收益率，現(xiàn)在三年期憑證式國(guó)債、電子儲(chǔ)蓄國(guó)債的收益率為5%，某基金公司號(hào)稱“收益率為三年期定期存款利率+1%”，以當(dāng)前三年期存款利率4.25%為例，該產(chǎn)品收益率可能達(dá)到5.25%，比國(guó)債收益率稍高。問(wèn)題在于，基金產(chǎn)品的收益率同樣要面臨市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
在資金流動(dòng)性方面，國(guó)債產(chǎn)品可以提前兌付，分段計(jì)息，基金公司的產(chǎn)品也可以隨時(shí)贖回，但某產(chǎn)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品提前退出則可能虧本。
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