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　　為小賣部購買財險，防患于未然

　　張女士家全部收入都來源于小賣部，因此小賣部的財險保障就尤為重要。小賣部財險的保障內(nèi)容需要根據(jù)張女士家的小賣部經(jīng)營內(nèi)容及規(guī)模而定，包括房屋及其附屬設(shè)備與室內(nèi)裝潢、盜搶、家用電器用電安全保障以及居家責(zé)任保險。一旦發(fā)生自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸以及外來物體撞擊造成的損害，可以進行賠付。

　　為家人購買壽險，提升家庭保障水平

　　夫妻二人任何一方發(fā)生風(fēng)險，都會直接影響小賣部的經(jīng)營，進而造成收入中斷或者減少。另外，孩子成長及未來的留學(xué)生活教育費用也是家庭必須承擔(dān)的。首先確認為自己及丈夫辦理社保。具體關(guān)于個體工商戶如何辦理社保關(guān)系，請咨詢當(dāng)?shù)厣绫２块T。

　　其次，補充購買部分商業(yè)保險，主要以定期壽險和意外險為主。這樣，可以在有限的保險范圍之內(nèi)，得到最充足的保障。補充一定的重疾險以及醫(yī)療險。家庭保費控制在2萬元左右比較合適。

　　合理規(guī)劃，有效節(jié)稅

　　對于普通家庭，稅收籌劃很少用到，多數(shù)家庭是以工作所得的工資為主要收入的來源。但是張女士家經(jīng)營小賣部，有如何發(fā)放工資的決定權(quán)，所以，稅收規(guī)劃可以幫助家庭在法律的允許范圍內(nèi)籌劃稅收，做到節(jié)稅。其他房地產(chǎn)投資或者車輛的購買也可以用公司的名義，這在一定程度上可以幫助公司節(jié)稅。

　　定投基金，投資兼顧流動性和穩(wěn)定性，實現(xiàn)教育金積累

　　衡量一項投資的好壞，可以用四維的標準，即流動性、安全性、收益性以及時間性來確定?；鸲ㄍ遁^好地平衡了上述四種標準，建議張女士定投基金，具體可以選擇股票型、混合型基金3至5只，進行組合投資。從長期看，這種投資方式流動性好于房地產(chǎn)投資，歷史平均數(shù)據(jù)顯示其收益高于通貨膨脹率，從而可以彌補家庭投資在流動性以及收益性上的不足。

　　個體戶如何理財應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險(B)

　　家庭財務(wù)分析

　　流動性健康診斷

　　張女士家庭目前有5 0萬元存款，流動性健康指標超出正常區(qū)間的范圍，家庭財務(wù)變現(xiàn)能力過強，說明家庭資產(chǎn)中有過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。一般情況下，建議無需存有大量的現(xiàn)金儲備，最多在家里留存3到6個月的費用就足夠了。其余的資金可以合理分配，以產(chǎn)生更多的投資收益。

　　家庭保障能力診斷

　　張女士家庭目前家庭保障處于危險狀態(tài)，假如家庭成員由于突發(fā)事件而喪失工作能力時，容易發(fā)生家庭失去收入來源，無法維持原有的生活水準。盈余狀況診斷張女士家庭的盈余能力指標是正常的，意味著有較強的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。該指標越大，說明家庭可用于投資的資金會越來越多。對于節(jié)余資金，可通過合理的投資，來實現(xiàn)未來家庭各項財務(wù)目標。

　　理財建議

　　緊急備用金規(guī)劃

　　張女士家庭的流動資產(chǎn)達到了5 0萬元，可以留出5萬元(家庭月生活支出的6倍)作為家庭的應(yīng)急儲備金，其余4 5萬元用于投資。為了保證流動資產(chǎn)的寬裕，張女士可以申請農(nóng)行額度為1 0萬元的白金信用卡，不僅享有2 5～5 6天的免息期，還可以在進貨資金不足或家庭急用錢時，暫時緩解一下。此外，白金信用卡還可以享受一年一次的免費體檢、機場和火車站走貴賓通道、刷卡享受免費的大額意外險保障、全國農(nóng)行網(wǎng)點貴賓室辦理業(yè)務(wù)等增值服務(wù)。

　　保險規(guī)劃

　　首先建議張女士和愛人應(yīng)該先辦理社會養(yǎng)老保險等相關(guān)手續(xù)，只需要交夠15年，即可在退休時獲取養(yǎng)老金。繳費基數(shù)為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費比例為2 0%，其中8%記入個人賬戶。按2012年成都社平工資37924元、2011年成都社平工資340 08元計算(今年7月份以前繳費按2 011年社平工資計算)，夫妻倆今年還需要共同繳納14 3 8 6元左右(以后每年繳費，視當(dāng)?shù)厣缙焦べY情況而定)。

　　作為家庭的經(jīng)濟支柱，張女士和愛人應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭狀況，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU。建議首選重疾險，附帶高額的壽險和特種疾病險，萬一自己發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。以某保險公司重大疾病險為例。年繳保費2 4 3 0 元，連續(xù)10年，從保險合同生效之日起至身故，發(fā)生保險合同指定重大疾病，即可獲賠3 0萬元，可以規(guī)避因意外造成的收入風(fēng)險。

　　另外，張女士是個體經(jīng)營者，存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，如果法院判定個體經(jīng)營者有債務(wù)需要償還時，可以將家庭的所有財產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等，而唯獨保險是例外。建議張女士年繳分紅險2萬元，繳費期10年，收益期可以選擇10年或15年，紅利累積增值，即使生意以后有什么變故，也不用為今后的退休生活擔(dān)憂。

　　教育規(guī)劃

　　張女士打算3年后把孩子送出國外學(xué)習(xí)，教育金的準備時間非常倉促。假設(shè)出國留學(xué)7年，需要準備9 8萬元人民幣(因各國實際學(xué)費和生活費差距較大，這里暫用各國留學(xué)費用平均數(shù)假設(shè)?？紤]到人民幣不斷升值的趨勢，假設(shè)教育費用增長率和人民幣升值幅度相互抵消)。這筆3 年后的大額支出，會讓家庭承受一定的壓力，需要提前規(guī)劃好。

　　張女士家庭目前4 5萬元存款，可以以3年為周期進行投資。拿出2 0萬元資金用于定期存款或購買銀行理財產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭因每年可能的大額支出需要。2 5萬元資金用于投資年收益8%左右的信托類資產(chǎn)，可以提高整個資產(chǎn)的收益率。3年后連本帶利共計5 4萬元左右。9 8萬元減去5 4萬元，還有4 4萬元的缺口需要準備，建議以定投貨幣基金的方式積累。選擇一只貨幣型基金，每月進行投資，以投資報酬率4%、投資3年為例，積累4 4萬元，每月還需要投資11524元。