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　　今年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》(以下簡(jiǎn)稱《新標(biāo)準(zhǔn)》)，并規(guī)定將于明年1月1日起正式使用，已沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》將被廢止。

　　過(guò)去我們經(jīng)常見得到，銀行在推廣自家的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，一般都給新客戶附贈(zèng)意外險(xiǎn)之類的增值項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也經(jīng)常會(huì)贈(zèng)送幾個(gè)月的意外險(xiǎn)來(lái)拉攏客戶，保障金額從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等。但是，從明年元旦開始，無(wú)論是銀行還是保險(xiǎn)公司，可能不再給客戶隨便贈(zèng)送意外險(xiǎn)了。因?yàn)樾掳妗度松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施，賠償范圍大幅度擴(kuò)大，意外險(xiǎn)成本水漲船高。

　　《新標(biāo)準(zhǔn)》擴(kuò)容意外險(xiǎn)保障范圍

　　與已經(jīng)沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》相比，《新標(biāo)準(zhǔn)》中傷殘等級(jí)劃分更細(xì)、更全，從原先的7級(jí)擴(kuò)展到10級(jí)，傷殘條目也由之前34項(xiàng)增至281項(xiàng)，與現(xiàn)行的其它傷殘國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)吻合度更高。

　　《新標(biāo)準(zhǔn)》改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。也就是說(shuō)，若投保人意外摔斷了胸部的兩根肋骨、或者兩個(gè)以上的腳指頭，或者臉部有硬幣大小瘢痕，都可以得到賠付。

　　根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì) 《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》相關(guān)精神，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將以保險(xiǎn)行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的個(gè)人保險(xiǎn)可使用本標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的團(tuán)體保險(xiǎn)可參考使用。

　　意外險(xiǎn)保費(fèi)或?qū)⑸蠞q

　　投保人受益賠償范圍擴(kuò)大的同時(shí)，也意味著保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的意外險(xiǎn)成本將相對(duì)上升，將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰(zhàn)。在微博上有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士吐槽：以某保險(xiǎn)公司的附加意外傷害保險(xiǎn)，同樣是以一年為保險(xiǎn)期限，10萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，依照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》設(shè)計(jì)的原標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)為140元，而按新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)的保費(fèi)則上漲至200元。

　　記者向平安人壽、信誠(chéng)人壽等多家保險(xiǎn)公司咨詢了解發(fā)現(xiàn)，目前中山各家保險(xiǎn)公司仍然按照原標(biāo)準(zhǔn)來(lái)收取意外險(xiǎn)保費(fèi)，并沒有對(duì)費(fèi)率表進(jìn)行調(diào)整。某人壽保險(xiǎn)中山分公司副總經(jīng)理朱先生告訴記者，他的確聽說(shuō)了這個(gè)文件精神，但至今該公司仍未收到上級(jí)公司下達(dá)該文件。他坦言，按照該文件精神，今后的確需要對(duì)費(fèi)率表進(jìn)行調(diào)整，消費(fèi)者要支出的保費(fèi)可能會(huì)有所上漲，但不會(huì)對(duì)整體造成多少影響。畢竟目前保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保費(fèi)大幅上漲的可能性很小，而且，意外險(xiǎn)是一個(gè)廉價(jià)的小險(xiǎn)種，總體對(duì)投?？蛻舻挠绊懖淮?。

　　意外險(xiǎn)“贈(zèng)品”或?qū)p少

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，意外險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格低廉而成為商業(yè)保險(xiǎn)中最親民的險(xiǎn)種，以前，10萬(wàn)元保額一年期意外險(xiǎn)保費(fèi)一般在100多元，最便宜的一周短期意外險(xiǎn)，保費(fèi)從幾元到十幾元不等，在一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，意外險(xiǎn)可以按天買，甚至有的只要1元錢/天。

　　正因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的廉價(jià)，有些銀行、保險(xiǎn)公司甚至旅行社經(jīng)常把意外險(xiǎn)作為“贈(zèng)品”招攬顧客。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了傷殘范圍，無(wú)疑會(huì)推高保險(xiǎn)公司的理賠成本，今后保險(xiǎn)公司可能不會(huì)再免費(fèi)贈(zèng)送意外險(xiǎn)了，而銀行或旅行社把意外險(xiǎn)作為“贈(zèng)品”送出時(shí)，或許也要考慮其成本。這意味著，今后意外險(xiǎn)“贈(zèng)品”將越來(lái)越少。

　　朱先生認(rèn)同此觀點(diǎn)，但他認(rèn)為意外險(xiǎn)“贈(zèng)品”暫時(shí)還不會(huì)完全消失。“畢竟有些保險(xiǎn)公司在推廣新產(chǎn)品時(shí)，仍然需要這個(gè)險(xiǎn)種作為促銷贈(zèng)品來(lái)吸引消費(fèi)者。”