分紅保險是什么 先了解分配方式
［編者按］ 維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。
分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利 理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險公 司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司 未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。
1.現(xiàn)金紅利法
采用現(xiàn)金紅利法，每個會計年度結(jié)束后，壽險公司首先根據(jù)當(dāng)年度的業(yè)務(wù)盈余，由公司董事會考慮指定精算師的意見后決定當(dāng)年度的可分配盈余，各保單 之間按它們對總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產(chǎn)品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻(xiàn)比率。 一般情況下，壽險公司不會把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會根據(jù)經(jīng)營狀況，在保證未來紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。未被分配的盈余留 存公司，用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的權(quán)益?，F(xiàn)金紅利法下盈余分配的貢獻(xiàn)原則體現(xiàn)了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。
在現(xiàn)金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計生息、以現(xiàn)金支取紅利、抵扣下一期保費等方法支配現(xiàn)金紅利，對保單持有人來說，現(xiàn)金 紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時減少了負(fù)債，減輕了壽險公司償付能力的壓力。但 是，現(xiàn)金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產(chǎn)不能被有效地利用，使 壽險公司可投資資產(chǎn)減少。此外每年支付的紅利會對壽險公司的現(xiàn)金流量產(chǎn)生較大壓力，為保證資產(chǎn)的流動性，壽險公司會相應(yīng)降低投資于長期資產(chǎn)的比例，這從一 定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低。現(xiàn)金紅利法是北美地區(qū)壽險公司通常采用的一種紅利分配方法。
2.增額紅利法
增額紅利法以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發(fā)生保險事故、期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅 利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年采用單利法、復(fù)利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險金額;特殊增額紅利只在一些特殊情況下 如政府稅收政策的變動時將紅利一次性地增加保險金額;末期紅利一般為已分配紅利或總保險金額的一定比例，將部分保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保單期末進(jìn)行分配，減少了保單期間內(nèi)紅利來源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)。
增額紅利法賦予壽險公司足夠的靈活性對紅利分配進(jìn)行平滑，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以末期紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。由于沒有現(xiàn)金紅利流出以及對紅利 分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產(chǎn)，同時不存在紅利現(xiàn)金流出壓力，壽險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提 升了保單持有人的紅利收入。但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險余額，并且只有在保單期滿或終止時才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對紅利的支配權(quán)。此外在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由壽險公司決定，很難向投保人解釋現(xiàn)行分配政策的合理性 以及對保單持有人利益產(chǎn)生的影響，尤其在壽險公司利用末期紅利對紅利進(jìn)行平滑后，缺乏基本的透明度。增額紅利法是英國壽險公司采用的一種紅利分配方法，這種分配方法必須在保險市場比較成熟的環(huán)境下運行。
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