驢友戶外運(yùn)動(dòng) 買戶外保險(xiǎn)者需了解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
［編者按］ 日前，《四川省有望引進(jìn)追償機(jī)制違規(guī)登山或最高罰5萬(wàn)》這樣一篇報(bào)道引起了很多驢友的關(guān)注。而據(jù)了解，目前《四川省登山管理辦法》 (修訂)草案已入圍四川省2013年立法計(jì)劃候選項(xiàng)目。
日本有種說(shuō)法：登山時(shí)萬(wàn)一出事就會(huì)破產(chǎn)。為了避免這種情況，入山前買 “山岳保險(xiǎn)”是一種常識(shí)，保費(fèi)每年差不多5000日元 (約合400元人民幣)。
日前，《四川省有望引進(jìn)追償機(jī)制違規(guī)登山或最高罰5萬(wàn)》這樣一篇報(bào)道引起了很多驢友的關(guān)注。而據(jù)了解，目前《四川省登山管理辦法》 (修訂)草案已入圍四川省2013年立法計(jì)劃候選項(xiàng)目。四川省體育局政策法規(guī)處副處長(zhǎng)殷旭也透露稱，目前草案還在修改中，除了提高罰款額度之外，新草案還 可能建立救援費(fèi)用追償條款。“在參考了西藏登山管理?xiàng)l例的處罰標(biāo)準(zhǔn)后，計(jì)劃將罰款額度提高到1萬(wàn)元、2萬(wàn)元甚至5萬(wàn)元，但現(xiàn)在還沒有定論。”殷旭表示。
其實(shí)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，進(jìn)行戶外運(yùn)動(dòng)的人員需要買兩種保險(xiǎn)，一種是人身意外險(xiǎn)，另一種是救援險(xiǎn)。一旦出了問(wèn)題，由保險(xiǎn)公司來(lái)賠。但目前我國(guó)登山的專業(yè)險(xiǎn)種，參保人數(shù)較少、保費(fèi)很高，不是針對(duì)普通驢友設(shè)計(jì)的。
雖然目前幾乎所有戶外俱樂部都強(qiáng)制其成員買保險(xiǎn)，但國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司的旅游保險(xiǎn)救援合同的“責(zé)任免除”條款中都有這樣一條：“被保險(xiǎn)人從事潛水、滑水、 漂流、滑雪、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”，發(fā)生險(xiǎn)情不賠。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這類探險(xiǎn)活動(dòng)屬于高危戶外項(xiàng)目，人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)大，而參與者較少，從保險(xiǎn)理賠機(jī)理和盈利性角度出發(fā)，設(shè)計(jì)專門針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品他們無(wú)利可圖，所以國(guó)內(nèi)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品很少。
首先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
“驢友”是自助旅行者的驕傲稱號(hào)，不過(guò)選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔(dān)所有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)也日益受到廣大“驢友”的認(rèn)可，在網(wǎng)名為 “出行裝備”的清單中，還將旅游意外險(xiǎn)列在待辦事項(xiàng)的首位。對(duì)酷愛自助游的驢友而言，該如何挑選保險(xiǎn)呢?中德安聯(lián)的張娟建議從保障范圍、保額、免責(zé)條款這 三個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。
以保障范圍來(lái)講，旅游意外險(xiǎn)通常包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用、身故遺體送返費(fèi)用等保障，不過(guò)相應(yīng)的保費(fèi)也更高，建議旅行者根據(jù)自身行程的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行挑選。
保額設(shè)定的合理與否決定著意外發(fā)生時(shí)所購(gòu)買的保障只能聊表安慰，還是能夠切實(shí)降低甚至消除經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
保險(xiǎn)專家建議在理想狀況下，身故及全殘的保額設(shè)定建議為被保險(xiǎn)人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的家庭生活質(zhì)量在10年內(nèi)不會(huì)受影響。
最后，免責(zé)條款是“驢友”們特別需要留意的部分。攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運(yùn)動(dòng)，以及“驢友”偏愛的包車、搭車等交通方式都有可能不在承保范圍內(nèi)。仔細(xì)研究保險(xiǎn)的免責(zé)條款對(duì)這些“猛驢”至關(guān)重要。
專業(yè)保險(xiǎn)更可靠
而對(duì)于一些危險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，又該怎么選擇保險(xiǎn)呢?
中國(guó)平安理財(cái)顧問(wèn)告訴記者：“如果希望利用假期尋求刺激，緩解平日緊張情緒的"驢友"，不妨選擇平安推出的戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，這一保險(xiǎn)項(xiàng)目可承保潛水、滑雪、攀巖等非職業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，并可提供24小時(shí)全國(guó)緊急救援服務(wù)，無(wú)疑為從事這些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的愛好者提供了強(qiáng)有力的保障。”“不僅如此，對(duì)于隨身攜帶物品 的保管、信用卡刷卡安全等，也都是消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)方案時(shí)需要考量的方面。”一位資深旅游險(xiǎn)專家告訴記者，現(xiàn)在的旅行保險(xiǎn)已經(jīng)不僅局限于意外傷害及醫(yī)療方 面的保障，而是根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際需求擴(kuò)展到為旅行提供全方位的立體保障。
特別提醒的是，對(duì)于計(jì)劃出境旅游的游客，最好選擇有境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類服務(wù)通常是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合推出的，游客無(wú)論在境內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可以撥打電話及時(shí)獲得援助。
平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，應(yīng)選擇一家信譽(yù)良好，并能夠提供境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)公司，保證在境外發(fā)生意外事故的時(shí)候，能夠得到及時(shí)救援。另外，境外 游保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用墊付也十分關(guān)鍵，選擇具有這一功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠保障受害人在意外事故發(fā)生時(shí)得到及時(shí)的治療，不至于因醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題影響治療進(jìn)度。
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