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　　“現(xiàn)在新產(chǎn)品推出的速度越來(lái)越快，因?yàn)槭袌?chǎng)開(kāi)發(fā)的速度加快了，產(chǎn)品也要適應(yīng)市場(chǎng)的需要。”1月21日，某銀行系保險(xiǎn)公司有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在和記者交流時(shí)表示。

　　一位合資保險(xiǎn)公司總經(jīng)理在接受 記者采訪時(shí)表示：“從中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，應(yīng)該說(shuō)國(guó)際上通行的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)都有了。”

　　不過(guò)，從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來(lái)看，分紅險(xiǎn)依舊是壽險(xiǎn)的單一主角。對(duì)于即將面臨的給付潮，業(yè)內(nèi)人士表示，如果2013年退保率依舊維持較高比重，保險(xiǎn)公司將面臨較大壓力。

　　隨著2012年健康險(xiǎn)的熱銷，各家險(xiǎn)企開(kāi)年紛紛看好此項(xiàng)業(yè)務(wù)前景。

　　分紅險(xiǎn)格局難改

　　盡管屢遭詬病，但保險(xiǎn)業(yè)一險(xiǎn)獨(dú)大的情景要向“百花齊放”轉(zhuǎn)變，依舊前路漫漫。

　　從近三年保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來(lái)看，2010年國(guó)壽鴻盈兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻富兩全保險(xiǎn)(分紅型)分別以686億元、398.9億元的保費(fèi)收入 成為該年度最暢銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品;2011年，從壽險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)合同保費(fèi)收入險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華人壽其分紅險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為 49.3%、78.2%、92.8%;2012年上半年，中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華人壽其分紅險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為52%、80.0%、 92.7%。

　　記者發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)突進(jìn)的數(shù)年間，分紅險(xiǎn)扮演了“中軍主帥”的角色。在壽險(xiǎn)業(yè)高利率產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)、營(yíng)銷員銷售驅(qū)動(dòng)、新型產(chǎn) 品驅(qū)動(dòng)和銀保業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)等四個(gè)高速增長(zhǎng)期，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品熱銷。不過(guò)，分紅險(xiǎn)在2001~2002年、2007~2008年熱銷的十年 期、五年期產(chǎn)品，預(yù)計(jì)將在2013年迎來(lái)給付高峰期。

　　對(duì)此，行業(yè)人士分析也認(rèn)為，盡管壽險(xiǎn)業(yè)并非首次面臨分紅險(xiǎn)滿期給付的高峰，但對(duì)于退保率居高不下的壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果2013年退保率依舊維持較高比重，加上陸續(xù)到期的分紅險(xiǎn)保單滿期給付，保險(xiǎn)公司將面臨較大的給付壓力。

　　對(duì)此，有保險(xiǎn)公司總裁室成員在接受記者采訪時(shí)表示：“近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，但保險(xiǎn)業(yè)‘跑馬圈地’、‘以保費(fèi)論英雄’、‘以市場(chǎng)份額論英雄’的發(fā)展模式仍然很難改變。”

　　“迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，一些保險(xiǎn)公司不惜違法違規(guī)，不顧成本效益，一味追求速度規(guī)模和市場(chǎng)份額。分紅險(xiǎn)由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、便于渠道銷售而成為主力產(chǎn) 品;相比之下，創(chuàng)新型的產(chǎn)品由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，在規(guī)模渠道中銷售難度較大，因此銷量很難上規(guī)模，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面嚴(yán)重不足，越來(lái) 越不能滿足消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。”

　　記者同時(shí)了解到，在2012年的實(shí)踐中，雖然其他保險(xiǎn)產(chǎn)品很難超分紅險(xiǎn)的市場(chǎng)份額，但一些保障、健康類的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)占比出現(xiàn)上升趨勢(shì)。

　　如從上半年中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)的保費(fèi)收入險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分析來(lái)看，中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)占總保費(fèi)的比重分別為3.7% (2011年上半年為3.0%)、15.0%(2011年上半年為14.5%)、0.7%(2011年上半年為0.6%);中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)長(zhǎng)期健康險(xiǎn) 占總保費(fèi)的比重分別為5.2%(2011年上半年為4.6%)、5.6%(2011年上半年為5.0%)。

　　渠道促產(chǎn)品創(chuàng)新

　　值得一提的是，2012年健康險(xiǎn)的熱銷，使得健康險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)公司2013年產(chǎn)品布局中的重要一環(huán)。記者從滬上部分保險(xiǎn)公司了解到， 一些公司將健康險(xiǎn)作為“開(kāi)門紅”的主要利器。如中宏保險(xiǎn)“多重給付重大疾病保險(xiǎn)——白金/鉆石套餐”、太平人壽的“康頤金生C款”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，就瞄準(zhǔn)了健 康險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　隨著 《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列政策的落地，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與構(gòu)建“多層次醫(yī)療保障體系”的時(shí)機(jī)趨于成熟，諸多保險(xiǎn)商也加快了對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的布局，力求在2013年“邁出更大的步伐”。

　　一位大型保險(xiǎn)公司總裁認(rèn)為，老齡化帶來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)廣闊的市場(chǎng)前景。不過(guò)，如何讓復(fù)雜的健康險(xiǎn)產(chǎn)品在“批量化”的渠道中銷售，是保險(xiǎn)公司必須解決的難題。

　　記者在與行業(yè)人士交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，新興的保險(xiǎn)銷售渠道，需要與之匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如去年走紅的網(wǎng)銷，就帶動(dòng)了萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售;一些壽險(xiǎn)公司在開(kāi)拓跨國(guó)團(tuán)險(xiǎn)銷售渠道時(shí)，也帶動(dòng)了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售。

　　一位商業(yè)險(xiǎn)公司總裁在接受記者時(shí)表示：“隨著居民人口老齡化進(jìn)程的加速，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供了新的空間。如以老年護(hù)理保 障為例，隨著老年人口的增加，致使繳費(fèi)人群減少、享受人數(shù)增加、醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)，這些因素給醫(yī)療保障基金平衡造成了多方面的壓力。這就急需建立多層次的醫(yī)療 保障體系。而保險(xiǎn)公司要分享其廣闊前景，必須開(kāi)發(fā)出與之相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”