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壽險定價利率突破2.5% 分紅險暫不納入改革
［編者按］ 對于壽險公司而言，預(yù)定利率改革這只靴子終于落地了。上周五，保監(jiān)會在其官網(wǎng)宣布，普通型人身保險新的費率政策將從8月5日起正式實施，預(yù)定利率由保險公司自行決定。這標(biāo)志著內(nèi)地人身險市場化費率形成機(jī)制初步建立。
對于壽險公司而言，預(yù)定利率改革這只靴子終于落地了。上周五，保監(jiān)會在其官網(wǎng)宣布，普通型人身保險新的費率政策將從8月5日起正式實施，預(yù)定利率由保險公司自行決定。這標(biāo)志著內(nèi)地人身險市場化費率形成機(jī)制初步建立。
新政內(nèi)容包括兩個方面：一是放開普通型人身保險預(yù)定利率，將定價權(quán)交給公司和市場，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。二是強(qiáng)化準(zhǔn)備金和償付能力監(jiān)管約束，明確改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的較低者。
預(yù)定利率高于3.5%需審批
值得注意的是，此次改革限于普通型人身保險，即保單簽發(fā)時保險費和保單利益確定的人身保險，比如重疾險、意外險、定期壽險等。而分紅險預(yù)定利率、萬能險最低保證利率仍不得高于2.5%，它們占據(jù)了壽險業(yè)務(wù)的90%以上。
保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，本次費率政策改革的基本思路是放開前端、管住后端，即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定;后端的準(zhǔn)備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響和調(diào)控前端合理定價。
改革方案規(guī)定，8月5日以前簽發(fā)的普通型人身保險保單法定評估利率繼續(xù)執(zhí)行原規(guī)定;8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%，分紅型人身保險保單法定評估利率為2.5%。
保險公司開發(fā)普通型人身保險，預(yù)定利率不高于評估利率上限的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定報送保監(jiān)會備案;預(yù)定利率高于評估利率上限的，應(yīng)按照一事一報的原則在使用前報送保監(jiān)會審批。
保監(jiān)會并從償付能力對保險公司提出約束，報送人身保險條款和保險費率備案的，最近季度末償付能力充足率不得低于100%;報送人身保險條款和保險費率審批的，最近季度末償付能力充足率不得低于150%。
如果保險公司報送的人身保險條款和保險費率違反法律法規(guī)，保監(jiān)會自認(rèn)定日期起一年內(nèi)不受理該保險公司報送新的保險條款和保險費率。
為保障改革順利實施，保監(jiān)會同時出臺了與之相配套的監(jiān)管政策：如適當(dāng)降低長期人身保險業(yè)務(wù)中風(fēng)險保額相關(guān)的最低資本要求，預(yù)計將釋放壽險行業(yè)資本占用約200億元，可支持發(fā)展新業(yè)務(wù)4000億元。此外，允許養(yǎng)老年金等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評估利率最高上浮15%。
保費會否下降還待觀察
從壽險產(chǎn)品定價基本原理上來說，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率是壽險產(chǎn)品定價時，用于計算保費的長期保證利率。大都會人壽精算部助理總裁余晗燁介紹，預(yù)定利率主要 影響因素包括利率環(huán)境、投資環(huán)境以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于定價以及評估、償付能力的監(jiān)管。中國保監(jiān)會在1999年開始實施“定價利率不能超過2.5%”的明確規(guī) 定，并要求準(zhǔn)備金計提的利率不能高于定價利率。
余晗燁認(rèn)為，2.5%的定價利率上限雖然嚴(yán)格管控了壽險公司的定價利率風(fēng)險以及償付能力，但同時也限制了壽險公司產(chǎn)品多樣性，降低了人壽保險產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品競爭力。
那么，預(yù)定利率上調(diào)后，壽險會變得更便宜嗎?
“如果純粹單方面提高定價利率，是會有保費費率的降低。但是從整個市場的估計來看，壽險公司是否會馬上根據(jù)新規(guī)則來調(diào)整價格，尚不清楚。”余晗燁強(qiáng)調(diào)， 因為壽險公司的保費定價，除了定價利率的因素，產(chǎn)品費率還依賴于保險公司本身的投資狀況，壽險產(chǎn)品提供的保障等多方面的影響。
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)這次上調(diào)定價利率的目的，我們理解為并非主要是體現(xiàn)向消費者讓利，而是整個壽險費率市場化的出發(fā)點。監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望鼓勵壽險公司的產(chǎn)品差異化、市場化，這也是很多發(fā)達(dá)的壽險市場的成熟監(jiān)管模式。”余晗燁說。
此前，一些分析人士認(rèn)為“提高定價利率就會提高客戶的投資收益”，余晗燁澄清說，其實從壽險行業(yè)的整體業(yè)務(wù)來看，這次調(diào)整未涉及的非傳統(tǒng)壽險，除了保證 部分的2.5%預(yù)定利率外，壽險公司每年會以分紅或調(diào)整結(jié)算利率的方法，給予客戶非保證的收益，本身已經(jīng)實現(xiàn)了市場化。
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