車(chē)險(xiǎn)投保續(xù)保如何更合理?車(chē)價(jià)車(chē)型不同買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)大有講究
［編者按］ 臨近年底，又到了車(chē)主辦理車(chē)險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)續(xù)保的高峰期，據(jù)悉，蘇州車(chē)管所每天有300多輛車(chē)子上牌，買(mǎi)了新車(chē)第一件事就是給車(chē)子買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。這不，盧先生剛換了輛25萬(wàn)左右的新車(chē)，他聽(tīng)朋友說(shuō)這次買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)跟他原來(lái)給8萬(wàn)塊的車(chē)投?？刹灰粯?，不同價(jià)位的車(chē)在險(xiǎn)種和保額的選擇上都有講究，可是盧先生對(duì)于具體怎么選還是一頭霧水。 選擇合適的保險(xiǎn)公司 蘇州市場(chǎng)上，各種大大...
臨近年底，又到了車(chē)主辦理車(chē)險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)續(xù)保的高峰期，據(jù)悉，蘇州車(chē)管所每天有300多輛車(chē)子上牌，買(mǎi)了新車(chē)第一件事就是給車(chē)子買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。這不，盧先生剛換了輛25萬(wàn)左右的新車(chē)，他聽(tīng)朋友說(shuō)這次買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)跟他原來(lái)給8萬(wàn)塊的車(chē)投?？刹灰粯樱煌瑑r(jià)位的車(chē)在險(xiǎn)種和保額的選擇上都有講究，可是盧先生對(duì)于具體怎么選還是一頭霧水。
選擇合適的保險(xiǎn)公司
蘇州市場(chǎng)上，各種大大小小的財(cái)險(xiǎn)公司有幾十家，像人保、太保、平安等都屬于規(guī)模較大的公司，三家占據(jù)了80%以上的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，它們的理賠標(biāo)準(zhǔn)一般都比較高，理賠過(guò)程快。在車(chē)型和險(xiǎn)種相同的前提下，大公司的保費(fèi)可能要比小公司高一些。但是，在投保車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候不能單純只比較保費(fèi)價(jià)格，各種車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目的細(xì)節(jié)和服務(wù)一定要考慮到。
一家大型保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，車(chē)主在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候可以參考財(cái)險(xiǎn)公司的實(shí)力、車(chē)險(xiǎn)結(jié)案率、結(jié)案周期、定損技能、保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)等來(lái)選擇。雖然大型保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)較高，但這些保險(xiǎn)公司都已經(jīng)建立了比較完善的理賠網(wǎng)絡(luò)，也擁有了一支較成熟的理賠隊(duì)伍，一旦出險(xiǎn)能夠保證在較短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘，協(xié)助處理事故。即使是在外地發(fā)生事故，因?yàn)槠浞种Ч径?，也可以及時(shí)查勘。小保險(xiǎn)公司保費(fèi)可能相對(duì)較低，在價(jià)格上具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但小保險(xiǎn)公司一般都規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、定損嚴(yán)格、合作商戶(hù)維修水平差，反而給車(chē)主帶來(lái)不少的理賠難題。最關(guān)鍵的是，小保險(xiǎn)公司定損低，同樣的車(chē)損，大保險(xiǎn)公司定的修車(chē)費(fèi)是200元，小保險(xiǎn)公司可能會(huì)是120元。拿錢(qián)少，經(jīng)銷(xiāo)商不會(huì)認(rèn)真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發(fā)生，車(chē)主本身的權(quán)益更得不到保障。而且由于網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)系統(tǒng)不完善，車(chē)主隨著保險(xiǎn)人員奔波定險(xiǎn)的情況也時(shí)有發(fā)生，耽誤時(shí)間、牽扯精力。
另外，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主一定要認(rèn)真理解保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，特別要注意其中的免責(zé)條款，有無(wú)免賠，怎么個(gè)賠法，比較之后看哪個(gè)保險(xiǎn)公司的條款能接受再做決定。如果在得到同樣保障程度和服務(wù)質(zhì)量的情況下，那當(dāng)然選擇保費(fèi)低的保險(xiǎn)公司。
適當(dāng)選擇高保額三責(zé)險(xiǎn)
近年來(lái)，投保車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主們?cè)谶x擇第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)有明顯的擇高趨勢(shì)。不管是剛買(mǎi)車(chē)的新手還是換車(chē)的老司機(jī)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是一定要購(gòu)買(mǎi)的，至少買(mǎi)30萬(wàn)元，甚至可以買(mǎi)到50萬(wàn)元。尤其是新手車(chē)主，上路經(jīng)驗(yàn)不足，在選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)保額時(shí)不應(yīng)太低；還有經(jīng)常外出跑長(zhǎng)途的車(chē)主，在途中的時(shí)間較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，也應(yīng)適當(dāng)選擇高額度三責(zé)險(xiǎn)。
新版交強(qiáng)險(xiǎn)每次保險(xiǎn)事故的最高賠償金額，全國(guó)統(tǒng)一定為12.2萬(wàn)元人民幣，在12.2萬(wàn)元總的責(zé)任限額下實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。國(guó)家規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制投保的很大一部分原因是為了減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是，就目前的情況來(lái)看，一旦發(fā)生較大的人傷事故，賠償金額動(dòng)輒高達(dá)幾十萬(wàn)、甚至上百萬(wàn)，僅憑交強(qiáng)險(xiǎn)很難應(yīng)付的。第三者責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的一種補(bǔ)充，成為幾乎所有車(chē)主都必選的基本商業(yè)險(xiǎn)種?，F(xiàn)在城鄉(xiāng)交通事故多發(fā)現(xiàn)狀，讓越來(lái)越多的車(chē)主認(rèn)識(shí)到，車(chē)輛行駛中危險(xiǎn)性在逐漸加大，因此越來(lái)越多的車(chē)主在投保時(shí)主動(dòng)選擇高保額三責(zé)險(xiǎn)，用支付相對(duì)較高的保費(fèi)來(lái)轉(zhuǎn)嫁較高的賠付風(fēng)險(xiǎn)，為自己也為他人提供一份保障。某大型保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“前不久一個(gè)客戶(hù)在行駛時(shí)連續(xù)與三輛車(chē)碰撞后開(kāi)下路基，造成四人死亡，其中標(biāo)的車(chē)內(nèi)一人，三者車(chē)內(nèi)三人。由于該客戶(hù)投保時(shí)選擇了100萬(wàn)的三責(zé)險(xiǎn)，支付了1500元的三責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司支付出了100萬(wàn)三責(zé)險(xiǎn)賠款，大大減輕了當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。”
業(yè)內(nèi)人士建議，交強(qiáng)險(xiǎn)雖然可賠部分第三方責(zé)任，但是它只是最基本的保障，保額有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)三者責(zé)任險(xiǎn)可適當(dāng)選擇高保額，以便獲得超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付保障，減少風(fēng)險(xiǎn)。
車(chē)價(jià)高最好買(mǎi)“指定專(zhuān)修”險(xiǎn)
由于汽車(chē)的品牌、價(jià)格不同，所以選購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)有講究。跟舊車(chē)?yán)m(xù)保不同，新車(chē)最好要投保全面一些，建議購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和不計(jì)免賠的車(chē)險(xiǎn)“豪華套餐”，新車(chē)最好再保個(gè)劃痕險(xiǎn)，這樣的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品組合保障較為全面，可解決車(chē)主一些后顧之憂(yōu)。一些高檔汽車(chē)，修理時(shí)往往只能去專(zhuān)門(mén)的品牌4S 店，其修理費(fèi)用也較一般車(chē)型貴一些。因此，高檔汽車(chē)在選擇車(chē)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)“指定專(zhuān)修”，要不然保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)只是按照普通汽修廠的修理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)賠償，會(huì)給車(chē)主帶來(lái)不少的損失。
保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō)，像寶馬、奔馳、奧迪、雷克薩斯、英菲尼迪等高端車(chē)型，最好在各品牌4S 店內(nèi)設(shè)立的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)投保，建議高檔汽車(chē)應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)“指定專(zhuān)修”。按照程序，汽車(chē)發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)汽車(chē)損壞程度及維修費(fèi)用作評(píng)估，并要求事故車(chē)輛到一類(lèi)或二類(lèi)汽車(chē)維修機(jī)構(gòu)進(jìn)行維修。一類(lèi)或二類(lèi)汽車(chē)維修機(jī)構(gòu)維修費(fèi)低，與4S 店有著天壤之別。而對(duì)于價(jià)位較高的豪華汽車(chē)車(chē)主來(lái)說(shuō)，他們考慮到維修技術(shù)和維修質(zhì)量的因素，通常會(huì)要求到4S 店進(jìn)行維修。而保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)與4S 店相差甚遠(yuǎn)，很難達(dá)到車(chē)主的心理預(yù)期，所以高端豪華車(chē)一定要在保單上標(biāo)注“指定專(zhuān)修”。一旦發(fā)生交通事故或汽車(chē)損壞，保險(xiǎn)公司可按照4S 店的維修標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行估損，盡可能減少車(chē)主的損失。通常來(lái)說(shuō)，30萬(wàn)以上的車(chē)在投保時(shí)就應(yīng)該加上“指定專(zhuān)修”險(xiǎn)。
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