2012年保險(xiǎn)行業(yè)前瞻：壽險(xiǎn)逐步回暖 產(chǎn)險(xiǎn)顯下滑隱憂
［編者按］ 在多數(shù)保險(xiǎn)公司看來，在經(jīng)歷了今年新單業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)、股債雙熊引致的投資下滑和巨額浮虧、外圍市場(chǎng)眾多利空消息打擊等諸多負(fù)面因素影響后，最差的時(shí)間已經(jīng)過去，積極迎接2012年，為來年業(yè)績(jī)沖刺時(shí)不我待。“壽險(xiǎn)向上、產(chǎn)險(xiǎn)向下”是投行對(duì)明年保險(xiǎn)業(yè)前瞻的概括。 壽險(xiǎn)：逐步回暖或超預(yù)期 增員困難，是目前壽險(xiǎn)公司共同面臨的一道...
在多數(shù)保險(xiǎn)公司看來，在經(jīng)歷了今年新單業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)、股債雙熊引致的投資下滑和巨額浮虧、外圍市場(chǎng)眾多利空消息打擊等諸多負(fù)面因素影響后，最差的時(shí)間已經(jīng)過去，積極迎接2012年，為來年業(yè)績(jī)沖刺時(shí)不我待。“壽險(xiǎn)向上、產(chǎn)險(xiǎn)向下”是投行對(duì)明年保險(xiǎn)業(yè)前瞻的概括。
壽險(xiǎn)：逐步回暖或超預(yù)期
增員困難，是目前壽險(xiǎn)公司共同面臨的一道難題。加上銀保市場(chǎng)受銀行理財(cái)產(chǎn)品沖擊，今年壽險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)渠道實(shí)在不怎么給力。
業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，2011年前三季度，銀保渠道保費(fèi)下降3.5%。“這是近年來少有的現(xiàn)象，銀保渠道的占比已經(jīng)連續(xù)三年下降。”業(yè)內(nèi)人士點(diǎn)評(píng)說，2011年銀保的困境，與銀行與保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)資金以及出臺(tái)禁止保險(xiǎn)公司員工駐點(diǎn)銷售的規(guī)定有關(guān)。
這讓倚重于銀保渠道的外資(包括合資)壽險(xiǎn)商大為受傷。一家合資壽險(xiǎn)公司高管感慨：今年是除其開業(yè)第一年之外最難的一年，年初設(shè)定的保費(fèi)、投資預(yù)期目標(biāo)全都沒有完成，唯有在費(fèi)用上“能省則省”、“能摳就摳”。
不過，最壞的時(shí)間即將過去。隨著貨幣政策適度回歸中性，無論是需求、渠道還是供給，2012年的壓力比2011年要小。
根據(jù)國(guó)泰君安的預(yù)測(cè)，“由于基數(shù)下降，明年壽險(xiǎn)業(yè)回暖趨勢(shì)確定；而銀保合作，也有解凍的可能：新任保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波來自銀行系統(tǒng)，且他之前主政的農(nóng)業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作密切。不過，除非銀保解凍的速度和幅度超預(yù)期，否則對(duì)漲幅的預(yù)期不可過于樂觀，主要是投資收益、渠道恢復(fù)均難以支撐高增長(zhǎng)。”
產(chǎn)險(xiǎn)：高位盤整顯下滑隱憂
受益于前兩年新車銷量大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)迎來高速發(fā)展。可以說，產(chǎn)險(xiǎn)是2011年保險(xiǎn)行業(yè)唯一的亮點(diǎn)，尤其是平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)均實(shí)現(xiàn)了超越行業(yè)的保費(fèi)增速。整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)增速和盈利能力均達(dá)歷史高點(diǎn)。
市場(chǎng)所關(guān)注的是，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的盈利高點(diǎn)能否持續(xù)。伴隨著今年汽車銷量大幅下滑和車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的推進(jìn)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來兩年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，甚至存在增速下滑的隱憂。
不難發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)主要幾家產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合成本率已經(jīng)達(dá)到92%至94%這樣的水平，這在中外產(chǎn)險(xiǎn)歷史中都是比較少見的，可見產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利已達(dá)高峰。
一家中資產(chǎn)險(xiǎn)公司精算部負(fù)責(zé)人分析，“國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展通常有一個(gè)慣例，就是日子稍微好過幾年之后，大家就會(huì)陷入新一輪競(jìng)爭(zhēng)。而隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，承保利潤(rùn)率將難以維持高位。”
加上明年即將實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，明年開始產(chǎn)險(xiǎn)盈利增速會(huì)下降，但仍能保持一定盈利的水平。這是因?yàn)?，雖然新一輪車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)難以避免，但競(jìng)爭(zhēng)的程度仍然受到較強(qiáng)約束：一是較低的投資收益率和償付能力；二是信息平臺(tái)的完善與共享；三是監(jiān)管加強(qiáng)。因此，在不出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的前提下，車險(xiǎn)的盈利周期可持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間。
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