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　　留學(xué)保險(xiǎn)究竟應(yīng)該在國(guó)內(nèi)投保還是在當(dāng)?shù)刭I?發(fā)生意外，國(guó)內(nèi)和國(guó)外理賠有什么差異?保險(xiǎn)專家特別指出，即將出國(guó)的留學(xué)生在選購(gòu)留學(xué)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)“差別對(duì)待”，避免不小心買了沒有保障能力的“留學(xué)保險(xiǎn)”。準(zhǔn)留學(xué)生們不妨國(guó)內(nèi)國(guó)外“兩步走”購(gòu)買出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)，最大化增加保障。

　　A、消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)國(guó)外“無(wú)效”

　　“我在國(guó)內(nèi)給孩子買了很多保險(xiǎn)，是不是到國(guó)外就不用再買了?”隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，有些家長(zhǎng)在孩子很小時(shí)就為他們買齊各種保險(xiǎn)。不過，對(duì)于準(zhǔn)留學(xué)生們，留學(xué)之前梳理已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品很有必要。

　　一般情況下，返還型重疾、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)盡可能保留，因?yàn)橹型就吮Ｒ袚?dān)數(shù)額不一的損失;意外醫(yī)療、住院補(bǔ)貼這類消費(fèi)型保險(xiǎn)一般是一年期，無(wú)需專門取消，在出國(guó)期間不續(xù)保即可。以消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)為例，如果保險(xiǎn)合同上明確約定只承保境內(nèi)二級(jí)以上醫(yī)院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，則無(wú)法保障出國(guó)期間的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于部分國(guó)家在辦理簽證時(shí)就要求提前購(gòu)買規(guī)定保額的保險(xiǎn)，留學(xué)生可以先購(gòu)買符合簽證要求的保險(xiǎn)，待到達(dá)目的地后再購(gòu)買當(dāng)?shù)氐碾U(xiǎn)種。保險(xiǎn)專家指出，購(gòu)買留學(xué)保險(xiǎn)可以分兩步，先在國(guó)內(nèi)購(gòu)買過渡型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供留學(xué)生在出國(guó)最初時(shí)期的人身安全和醫(yī)療保障，再到留學(xué)當(dāng)?shù)刭?gòu)買保險(xiǎn)。對(duì)于在留學(xué)當(dāng)?shù)刭?gòu)買的保險(xiǎn)，家長(zhǎng)首先應(yīng)確認(rèn)學(xué)校是否提供代辦保險(xiǎn)服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國(guó)強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃，或者咨詢當(dāng)?shù)匾呀?jīng)購(gòu)買過保險(xiǎn)的留學(xué)生。

　　B、先在國(guó)內(nèi)購(gòu)買短期意外險(xiǎn)

　　出國(guó)留學(xué)或旅行如果沒有一份保險(xiǎn)，要獲得簽證的可能性非常低?？梢哉f，保險(xiǎn)是留學(xué)“必需品”。出國(guó)留學(xué)最需要考慮的保障應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和國(guó)際救援。

　　醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時(shí)予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國(guó)家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　C、醫(yī)療險(xiǎn)健康險(xiǎn)可在國(guó)外買

　　如果留學(xué)生在國(guó)外因一場(chǎng)大病陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，將面臨中斷留學(xué)旅程甚至負(fù)債累累。如在美國(guó)留學(xué)的留學(xué)生，闌尾摘除手術(shù)至少需要花費(fèi)3000美元以上;而看一次感冒門診也要花200美元以上。因此，醫(yī)療險(xiǎn)是必須要買的。

　　據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，意外險(xiǎn)一般只有意外身故和殘疾的理賠，對(duì)于醫(yī)療報(bào)銷并不涉及。國(guó)內(nèi)買的保險(xiǎn)在境外遇病，大多保險(xiǎn)公司只按照國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用賠付，保障功能有限。而在留學(xué)所在地購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)及健康險(xiǎn)，手續(xù)及服務(wù)上都要方便很多。

　　值得提醒的是，在一些國(guó)家，留學(xué)生繳納的學(xué)費(fèi)中就已經(jīng)包含了保險(xiǎn)的費(fèi)用。例如，英國(guó)規(guī)定，在英國(guó)留學(xué)超過半年的留學(xué)生只要購(gòu)買英國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，就能享受國(guó)民待遇，就診費(fèi)用可以報(bào)銷。而到美國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本、韓國(guó)這幾個(gè)國(guó)家留學(xué)，第一年都被要求強(qiáng)制保險(xiǎn)。國(guó)外各大學(xué)通常有合作的保險(xiǎn)公司，保費(fèi)通常比市場(chǎng)價(jià)格低，且理賠迅速。保險(xiǎn)專家建議，如需在留學(xué)當(dāng)?shù)刭?gòu)買保險(xiǎn)，家長(zhǎng)首先應(yīng)確認(rèn)學(xué)校是否提供代辦保險(xiǎn)的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國(guó)強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　D、國(guó)內(nèi)國(guó)外出險(xiǎn)理賠有差異

　　留學(xué)生國(guó)內(nèi)投保、在國(guó)外發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，該如何辦理索賠手續(xù)?保險(xiǎn)專家提醒，出現(xiàn)這種情況時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在事故發(fā)生的第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司或理賠相關(guān)人員，確認(rèn)理賠所需相關(guān)材料;然后根據(jù)保險(xiǎn)公司的具體要求，持有關(guān)憑證、身份證件前往保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

　　一般來說，被保險(xiǎn)人在境外發(fā)生保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，首先應(yīng)該盡快通知保險(xiǎn)公司。然后，其受益人憑保險(xiǎn)單、受益人身份證件、被保險(xiǎn)人的護(hù)照及入境證明、當(dāng)?shù)毓册t(yī)療機(jī)構(gòu)、交通警察部門或其他市政部門出具的相關(guān)證明(保險(xiǎn)事故證明、重大疾病鑒定證明或死亡證明)等理賠材料送(寄)往保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

　　在國(guó)外參保的留學(xué)生，購(gòu)買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)給學(xué)生一張醫(yī)療保險(xiǎn)卡。保險(xiǎn)卡上有留學(xué)生的名字、性別、年齡、地址、保險(xiǎn)號(hào)碼和有效期限等信息，以及保險(xiǎn)公司名稱、電話等，學(xué)生要認(rèn)真保存，看病時(shí)要向醫(yī)護(hù)人員出示此卡。出險(xiǎn)后，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)都規(guī)定某些限額，也就是保險(xiǎn)公司為各類保健服務(wù)支付的最高限額。

　　留學(xué)生如果遭遇意外，必須多采集并保存好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明。留學(xué)生在國(guó)外遇到意外發(fā)生時(shí)，要及時(shí)撥打當(dāng)?shù)鼐o急求援電話，并與所在國(guó)的中國(guó)駐外使領(lǐng)館取得聯(lián)系，以便及時(shí)獲得領(lǐng)事保護(hù)及服務(wù)。