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車險改革能否撼動“高保低賠”現(xiàn)象?
［編者按］ 日前，保監(jiān)會發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），其中允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率。 隨后，根據此前保監(jiān)會下發(fā)的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，保險行業(yè)協(xié)會起草的《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》對外公開發(fā)布，對目前車險存在的14條不合理“霸王條...
日前，保監(jiān)會發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），其中允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率。
隨后，根據此前保監(jiān)會下發(fā)的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，保險行業(yè)協(xié)會起草的《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》對外公開發(fā)布，對目前車險存在的14條不合理“霸王條款”進行了較多刪除和修改。
改革明顯在向消費者傾斜
新條款對飽受質疑的“高保低賠”問題進行了修改，規(guī)定承保時，車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定（現(xiàn)行條款均按新車購置價來確定，車損險存在明顯“高保低賠”問題），車輛全損時理賠按保險金額計算，部分損失時理賠按實際修復費用在保險金額內計算賠償。
對于“無責不賠”問題，新條款規(guī)定，無論車主自身是否有責任，都可以直接向投保的保險公司進行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累?？梢哉f，《示范條款》弱化了保險公司的責任免除，強調對消費者利益的保護。
《示范條款》對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進行了大幅簡化，一些容易引起爭議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”、“改變使用性質未如實告知”等等，這些都納入了保險責任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。這些修改，豐富了商業(yè)車險的保險責任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費者的需要。
費率改革推動價格市場化
與過去十年的規(guī)定不同，此次新規(guī)除了“高保低賠”、“不計免賠”等備受爭議的條款有望獲得規(guī)范，其余亮點也不容忽視。
對不同資質的公司規(guī)定差別化的車險產品開發(fā)機制，這是此次費率改革的關鍵之一。在深圳試點商業(yè)車險費率改革近半年后，全國性商業(yè)車險市場化改革大幕開啟，不過，這一次似乎要比深圳試點更加徹底。
據了解，現(xiàn)行機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款是2007年由中國保險行業(yè)協(xié)會制定的，分為A、B、C三款，人保、平安和太保成了這三種條款的典型代表。這種費率制定方式使得保險公司的車險價格趨于一致。而新規(guī)規(guī)定保險公司可以在一定范圍內自主確定附加費用率，同時允許符合條件的保險公司自行確定條款費率。也就是說，部分資質較優(yōu)的保險公司有了獨立定價權。保監(jiān)會稱，符合條件的保險公司可以根據公司自有數(shù)據擬訂商業(yè)車險條款和費率。其條件為：經營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；連續(xù)三年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保數(shù)達30萬輛以上，以及其他條件。
一位保險行業(yè)分析師表示，費率改革推動車險價格市場化進程，有利于推動車險價格下調，保障消費者利益。不過，多位業(yè)內人士表示，此次《通知》設定的門檻很高，尤其是“連續(xù)三年綜合成本率低于100%”。如果按此條件，符合自主制定費率的公司僅限于平安、太保等公司，而人保財險則因償付能力未達標而不在此列。
千變萬變服務為先
車險費率市場化歷經了“先放、后收、再放”的曲折過程，而現(xiàn)在中國保監(jiān)會對車險費率改革的思路，顯然更趨合理和靈活性：先由保險行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)參考條款，再由各家保險公司根據各自的綜合成本率(賠付率+費用率)確定費率，而符合條件的優(yōu)質保險公司(償付能力水平及盈利水平達到規(guī)定標準)仍可獨立開發(fā)條款和費率。
換言之，以往車險費率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭，在這次改革中可以有效避免。一方面，將費率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，保險公司自身已品嘗到惡性價格戰(zhàn)帶來的虧損后果，不會重蹈覆轍。
與此同時，車險費率市場化的推行，使消費者擁有更多選擇權，也讓現(xiàn)有車險產品價格更加合理，有助于增強保險公司的產品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。
可以相信，經過一番梳理和調整，客戶既能享有靈活性費率的投保便利，同時又能得到不斷延伸的理賠服務。與此同時，市場機制的特有規(guī)律還會對保險起到調節(jié)疏導作用，使自身的操作方式逐步與國際慣例接軌。
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