買了保險發(fā)現(xiàn)不合適怎么辦 如何選準合適的退保時機
［編者按］ 退保的手續(xù)辦起來并不算難。但究竟要不要退保，投保者可要想仔細了。因為據(jù)工作人員介紹了，如果在投保10天后退保，一般而言都會產(chǎn)生一定的經(jīng)濟損失。
買了保險發(fā)現(xiàn)不合適，或是無力繳納續(xù)期保費，怎么辦?有人想到了退保。究竟是馬上去退保，還是過幾年再退好?哪種方法更聰明呢?
退保操作較簡單
“退保從操作手續(xù)上來說，還是比較簡單的。如果是在簽單后10天內(nèi)或15天內(nèi)，也就是我們常說的猶豫期內(nèi)，就可以申請退保，保費也可以全部撤回。如果是在猶豫期過后再申請退保，也沒有任何程序上的障礙，只是投保人在經(jīng)濟上會有一定的損失。”一家大型保險公司保全科的工作人員向記者介紹了退保的一些要領(lǐng)。
一般來說，退保需要投保人親自攜帶身份證明原件、保單正本和最后一期的繳費憑證原件，到保險公司營業(yè)大廳的“保全”窗口辦理。如果實在有困難，投保人可以書面委托他人代辦，并由代辦人帶好投保人的身份證明原件、代辦人身份證明原件、保單正本和最后一期的繳費憑證原件到保險公司辦理。
要不要退保細思量
退保的手續(xù)辦起來并不算難。但究竟要不要退保，投保者可要想仔細了。因為據(jù)工作人員介紹了，如果在投保10天后退保，一般而言都會產(chǎn)生一定的經(jīng)濟損失。
萌生了退保念頭的投保者，首先最好能辨認清楚自己到底為什么要退保。是保險產(chǎn)品買錯了，不符合自己和家人的實際保障需求;還是最近手頭比較緊，暫時無力繳納續(xù)期保費;或是家里突遭意外和變故，今后一直都沒辦法繼續(xù)承擔(dān)保費了?
由于保費投入之后，不同險種的現(xiàn)金價值(也就是投保人退保后能拿回的錢)積累速度和變化有所差異，所以面對不同原因引發(fā)的退保念頭，應(yīng)該加以區(qū)別對待，這樣才夠聰明。
期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算
如果是期繳險種買錯了，比如文章開頭提到的周老先生，那么從家庭理財?shù)慕嵌?，我們建議可以采取直接退保的方法，迅速“止損”。
我們?yōu)槭裁催@樣建議呢?重點就是因為這是期繳產(chǎn)品!無論是什么險種，期繳產(chǎn)品每投入一期保費，就會被扣除一定的保障成本、管理費、各類運營手續(xù)費等，頭期保費中還要被扣除核保費用，而最初幾期的保費中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費的保險產(chǎn)品，多投一年保費就多發(fā)生一次損失。
代理人或工作人員所說的“越早退保，損失越大”，其實混淆了“損失比例”和“損失金額”的概念。從經(jīng)濟損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢(現(xiàn)金價值)占所有已繳保費的比例越低。比如，某款銀保產(chǎn)品，第一年滿后退保能拿回的現(xiàn)金為23%;若選擇第二至第五年退保，能拿回的現(xiàn)金占已繳保費的比例分別上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保這一比例則上升至45%。
躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退
如果買錯了產(chǎn)品，而且這個產(chǎn)品是一次性完成繳費的，在家庭整體資金尚有余力的情況下，倒是提倡大家最好持幾年再退保。因為既然是躉繳產(chǎn)品，在留下這份保險的情況下，就不再需要你繼續(xù)投入，此時退保的“損失比例”和“損失絕對值”都是一樣的情況——都是越晚退保，損失越小些。
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