健康保險并不是越多越好
［編者按］ 很多人經(jīng)濟(jì)上比較充裕，又遇到能說會道的銷售人員，于是就抵制不住誘惑買了多份健康保險，花了冤枉錢，保障也沒增多。
“目前我已經(jīng)買了重疾險、壽險和意外險等多種健康保險，最近代理人又找到我說要我再補(bǔ)充一份住院醫(yī)療險，我有沒有必要再買一份呢?怎么買才劃算?”近日，市民黎女士向記者表示，“算上我和小孩的保險總共已經(jīng)有六份了，保障方面各有不同，但是住院醫(yī)療部分又沒有涵蓋，還需要買嗎?”
保險專家告訴記者：“醫(yī)保本身可報銷部分門診、住院等費用的基礎(chǔ)上，適當(dāng)補(bǔ)充部分商業(yè)醫(yī)療保險是必要的，而商業(yè)醫(yī)療保險主要有意外醫(yī)療保險、住院醫(yī)療險，一個理賠重點在于‘意外’，一個在于‘住院’。”不過專家提醒，上述兩個險種并不矛盾，可以同時購買，但是可能會產(chǎn)生重復(fù)理賠的情況，多出部分保險公司不賠。根據(jù)保險補(bǔ)償原則，報銷總額不超過發(fā)票的總金額，且醫(yī)療保險均是憑發(fā)票報銷，以張女士案例為例，盡管綜合算下來住院醫(yī)療加意外醫(yī)療可以總共賠付6210元，但是張女士實際只花費了5000元，所以只按照實際花費的5000元賠付。專家建議，商業(yè)醫(yī)保保額按需購買即可，不是買得越多越好。
“如同醫(yī)保有起付線，商業(yè)醫(yī)療保險有一個免賠額和賠付比例的限制。”理賠專家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治療，公司對于超過500元以上的醫(yī)療費用，再扣除社保規(guī)定的自費自付部分及床位費，按相應(yīng)的比例進(jìn)行賠付，床位費限額20元/天;如果被保人因意外受傷，無論在門診還是住院所花費的醫(yī)療費用，公司對超過50元以上的醫(yī)療費用，再扣除社保規(guī)定的自費自付部分，按相應(yīng)的80%進(jìn)行給付。
據(jù)統(tǒng)計，平均一次的住院費用約為13000~15000元，專業(yè)人士表示，按照這個標(biāo)準(zhǔn)計算，6000元的保額可以涵蓋除去社保范圍內(nèi)用藥以及醫(yī)保報銷之后的費用，所以商業(yè)醫(yī)保的保額一般買到6000元至1萬元即可。
不過專家提醒，由于報銷型的商業(yè)醫(yī)療險都是一年一保，過了65歲，保險公司或不再承保。
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