憑借“如實告知”是否可拒絕保險理賠
［編者按］ 保險理賠是最易引起保險糾紛的原因之一,理賠難問題一直倍受社會大眾關(guān)注。
“如實相告”這個條款在保險條例中本是義務(wù)，卻有保險工作人員以此為借口進(jìn)行拒賠，保險理賠、車險理賠一直是市民關(guān)注的焦點，憑借“如實相告”是否可以拒賠了？
針對保險實務(wù)中保險業(yè)務(wù)員代投保人簽名而引發(fā)的合同效力問題,司法解釋規(guī)定,投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章,而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的,對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的,視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。
保險是最易引起保險糾紛的原因之一,理賠難問題一直倍受社會大眾關(guān)注。保險法規(guī)定了“30日”理賠核定期間,但并未明確該期間起算點。為避免保險人拖延賠付,司法解釋明確,該“30日”核定期間,自保險人初次收到被保險人或者受益人索賠請求及有關(guān)證明或者資料之日起算。
此外，司法解釋排除了保險人為被保險人、受益人設(shè)置的索賠障礙,明確保險事故發(fā)生后,被保險人或者受益人起訴保險人,保險人不能以被保險人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由作為抗辯,防止保險人拖延理賠。
告知僅限于投保人明知內(nèi)容
投保人如實告知義務(wù)是當(dāng)前保險公司拒絕賠償?shù)闹饕碛芍?。就投保人的告知義務(wù),司法解釋明確規(guī)定,投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的,保險人負(fù)舉證責(zé)任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的,人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
民二庭負(fù)責(zé)人解釋說,將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容,可以防止保險公司濫用投保人如實告知義務(wù)解除合同和拒賠。司法解釋第五條規(guī)定,投保人僅對其明知的與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)的情況承擔(dān)告知義務(wù),故保險人不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償。
“司法解釋明確確立詢問告知主義,將投保人告知范圍限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。”這位負(fù)責(zé)人說,司法解釋第六條規(guī)定,只有保險人詢問的,投保人才承擔(dān)告知義務(wù),投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內(nèi)容為限,且保險人原則上不得采用概括性條款進(jìn)行詢問。
司法解釋第七條規(guī)定,保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實告知義務(wù),仍然收取保險費的,不得解除保險合同。此外,司法解釋還明確,保險人履行明確說明義務(wù)的范圍,提高提示和明確說明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn),督促保險人切實向投保人解釋免除保險人責(zé)任的格式條款,保護(hù)保險消費者合法權(quán)益。
同一標(biāo)的數(shù)投保人均可投保
就不同投保人是否能就同一保險標(biāo)的分別投保的問題,司法解釋明確,財產(chǎn)保險中,不同投保人就同一保險標(biāo)的分別投保,保險事故發(fā)生后,被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?人民法院應(yīng)予支持。人身保險中,因投保人對被保險人不具有保險利益導(dǎo)致保險合同無效,投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費后的保險費的,人民法院應(yīng)予支持。
“保險利益是保險合同法特有的制度,財產(chǎn)保險合同的被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益,直接決定被保險人是否能夠請求賠償保險金。”民二庭負(fù)責(zé)人說,實踐中,財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運人等非財產(chǎn)所有權(quán)人有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求,可能向保險公司投保,有些保險公司雖給予承保,但卻在保險事故發(fā)生時以被保險人不是財產(chǎn)所有權(quán)人、不具有保險利益為由拒賠,有違誠實信用,不符合保險消費者的合理期待。
為此,司法解釋第一條規(guī)定,不同投保人可以就同一保險標(biāo)的分別投保,承認(rèn)財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運人等主體對保險標(biāo)的也具有保險利益,防止保 險人濫用保險利益原則拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。當(dāng)然,任何人都不得通過保險合同獲得超過損失的賠償,故被保險人只能在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償。
保險合同是最大誠信的合同。作為投保人，客戶只有按照法律規(guī)定履行如實告知義務(wù)，才能在保險事故發(fā)生后獲得相應(yīng)的賠償，否則很容易因為故意或過失的隱瞞行為，使自己面臨被保險公司解除合同或出險后保險公司拒賠的風(fēng)險。
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