車(chē)險(xiǎn)投保理賠誤區(qū)盤(pán)點(diǎn) 關(guān)注免責(zé)條款全險(xiǎn)非萬(wàn)能
［編者按］ 車(chē)險(xiǎn)是所有愛(ài)車(chē)人士必備的保障，一旦愛(ài)車(chē)發(fā)生“意外”，車(chē)險(xiǎn)可以幫助車(chē)主挽回部分經(jīng)濟(jì)損失，規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，有些車(chē)主在投保汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)往往陷入一些認(rèn)知誤區(qū)，就此，理賠專(zhuān)家提醒愛(ài)車(chē)人士在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，需注意以下四點(diǎn)： 1.“全險(xiǎn)”并非萬(wàn)能 購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)&rdq...
車(chē)險(xiǎn)是所有愛(ài)車(chē)人士必備的保障，一旦愛(ài)車(chē)發(fā)生“意外”，車(chē)險(xiǎn)可以幫助車(chē)主挽回部分經(jīng)濟(jì)損失，規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，有些車(chē)主在投保汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)往往陷入一些認(rèn)知誤區(qū)，就此，理賠專(zhuān)家提醒愛(ài)車(chē)人士在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，需注意以下四點(diǎn)：
1.“全險(xiǎn)”并非萬(wàn)能
購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”的車(chē)主，通常理所當(dāng)然地認(rèn)為，只要自己的愛(ài)車(chē)出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)全部賠付，實(shí)際上并不是這樣，不少車(chē)主對(duì)所謂“全險(xiǎn)”的認(rèn)知存在偏差。所謂“全險(xiǎn)”往往指車(chē)主投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠的特約險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主要車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，習(xí)慣性的將其籠統(tǒng)的稱(chēng)為“全險(xiǎn)”。
專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)附加險(xiǎn)多達(dá)幾十種，如：車(chē)體玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等，這些附加險(xiǎn)并不包括在“全險(xiǎn)”之中，而且每種附加險(xiǎn)都有其特定承保范圍，所以購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”并不代表“全保”，車(chē)主事先了解清楚每種保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍，根據(jù)自己的自身需求選購(gòu)合適的附加險(xiǎn)作補(bǔ)充。
2.不足額、超額投?；蛑貜?fù)投保
對(duì)于汽車(chē)保額的確定，專(zhuān)家建議，最明智的選擇是足額投保，就是車(chē)輛實(shí)際價(jià)值是多少就投保多少，一旦出險(xiǎn)造成全車(chē)損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂。
但是，有的車(chē)主為愛(ài)車(chē)投保時(shí)擔(dān)心保障不足，一廂情愿認(rèn)為“保得多就會(huì)賠得多”，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即在給出險(xiǎn)車(chē)輛定損時(shí)必須嚴(yán)格按照汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定，損失不可能超過(guò)車(chē)輛本身的價(jià)值。比如，一輛價(jià)值8萬(wàn)元的汽車(chē)投保了10萬(wàn)元的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是汽車(chē)出險(xiǎn)后的實(shí)際損失，即使發(fā)生全車(chē)全毀，最高賠付也不會(huì)超過(guò)8萬(wàn)元，即不可能超過(guò)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。與之相反的是“不足額投保”，有的車(chē)主為了省保費(fèi)，選擇不足額投保，10萬(wàn)元的車(chē)只投保8萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)的車(chē)輛，按保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理及施救費(fèi)用。“不足額投保”雖然省了保費(fèi)，但一旦發(fā)生事故造成車(chē)輛損毀就會(huì)得不到足額賠付。
專(zhuān)家指出，在汽車(chē)保險(xiǎn)投保時(shí)，車(chē)主還應(yīng)該避免重復(fù)保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)汽車(chē)保險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)公司的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使重復(fù)多次投保，也不會(huì)得到超額度的賠付。所以只要在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，就無(wú)需到另外的保險(xiǎn)公司再投保。
3.區(qū)別電話投保與異地投保
根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，電話車(chē)險(xiǎn)必須集中運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司使用的呼出電話號(hào)碼均帶有運(yùn)營(yíng)中心所在地區(qū)號(hào)。各電話車(chē)險(xiǎn)公司都是采用“集中銷(xiāo)售”，由電話銷(xiāo)售中心負(fù)責(zé)和客戶進(jìn)行前期的詢價(jià)、報(bào)價(jià)、確認(rèn)出單等流程然后將保單分配到各地，最后由各當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)處理送單、繳費(fèi)、理賠、服務(wù)等各項(xiàng)環(huán)節(jié)。在進(jìn)行理賠時(shí)，還是會(huì)由當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)進(jìn)行。
而異地投保則是指一些本地車(chē)主，去外地投保車(chē)險(xiǎn)，理賠時(shí)自然也需要到外地辦理，相對(duì)比較麻煩，且保監(jiān)會(huì)對(duì)于異地投保的做法也是明令禁止的。所以，電話車(chē)險(xiǎn)與異地投保有本質(zhì)區(qū)別，消費(fèi)者在區(qū)別其中差異后，就可以放心受益電話車(chē)險(xiǎn)帶來(lái)的優(yōu)惠與便利。
4.免責(zé)條款在理賠時(shí)很重要
投保時(shí)需看清楚免責(zé)條款。一般情況下，各保險(xiǎn)公司都有以下免賠情況：開(kāi)車(chē)誤撞親屬不賠；私自改裝汽車(chē)導(dǎo)致事故、駕駛證過(guò)期、車(chē)輛非法營(yíng)運(yùn)、酒后駕駛出險(xiǎn)、車(chē)輛未上牌照之前出險(xiǎn)不賠；操作不當(dāng)致?lián)p、單獨(dú)爆胎損失、隨車(chē)物品致?lián)p、未經(jīng)定損送修導(dǎo)致的理賠案件等情況不賠。
安邦保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家提醒大家：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要看清合同中規(guī)定的免賠條款，尤其是車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)中的免賠條款。一定要讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員講清免賠的幾種情況，做到心里有數(shù)。另外，出險(xiǎn)時(shí)，最重要的就是及時(shí)報(bào)案并確定事故責(zé)任，如果車(chē)主未能及時(shí)報(bào)案，不僅可能造成保險(xiǎn)公司在理賠中增加審核流程，延誤理賠速度，而且有可能會(huì)加扣部分免賠。
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