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車險知識大“掃盲” 315如何避免保險銷售誤導(dǎo)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：2247 次

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［編者按］隨著“3?15 ”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日的到來，各個領(lǐng)域的維權(quán)行動逐漸升溫。最新統(tǒng)計調(diào)查顯示，在金融理財領(lǐng)域，最容易產(chǎn)生糾紛的行業(yè)為保險和銀行。

保單上出現(xiàn)越來越多晦澀、難懂的內(nèi)容：投保之前，很難準(zhǔn)確理解保單上規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)；投保之后，發(fā)生理賠時，又很難對照條款準(zhǔn)確理解。即使發(fā)生糾紛，也很難維護(hù)自己的權(quán)益。隨著“3•15 ”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日的到來，各個領(lǐng)域的維權(quán)行動逐漸升溫。最新統(tǒng)計調(diào)查顯示，在金融理財領(lǐng)域，最容易產(chǎn)生糾紛的行業(yè)為保險和銀行。

　　和其他金融產(chǎn)品類似，保險產(chǎn)品一旦產(chǎn)生“質(zhì)量”問題，由于舉證困難等原因，消費(fèi)者的損失通常很難挽回，所以在進(jìn)行消費(fèi)前，消費(fèi)者必須“睜大自己的眼睛”，才可以盡可能地繞開各類陷阱，維護(hù)自身的權(quán)利。

網(wǎng)上買保險可避免銷售誤導(dǎo)

目前看來，保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、各類綜合性網(wǎng)站已積極“參戰(zhàn)”，網(wǎng)銷市場的誘惑力為何如此之大？首先，與傳統(tǒng)渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)的低成本營銷優(yōu)勢毫無異議，但帶來的效果卻是不可估量的。此外，網(wǎng)絡(luò)可以使保險產(chǎn)品信息快速、精準(zhǔn)地面向客戶。此外，直接將保險條款放在網(wǎng)上供投保人查詢，避免了傳統(tǒng)渠道的銷售誤導(dǎo)，價格公開透明。除此之外，還對投保須知和案例等做了詳細(xì)介紹，為投保人提供了全面直觀的產(chǎn)品介紹。只需點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，投保人就可以了解產(chǎn)品價格、保障范圍及理賠流程，并直接在網(wǎng)上購買，利用第三方保險電子商務(wù)還可以“貨比三家”。因此隨著各方條件的成熟，網(wǎng)銷險種也逐漸豐富起來。記者在中民保險網(wǎng)看到，目前除了旅游保險、意外險、健康保險、車險外，一些保費(fèi)較高的壽險、投連險等長期險也開始在線銷售。

　　車險：知識大“掃盲”

　　在我國，車險可劃分為交強(qiáng)險和商業(yè)險，商業(yè)險又包括車損險、三者險等險種。讓我們虛擬一個場景：假設(shè)小陳開車追了尾，然后又撞上了護(hù)欄，撞傷了一個大爺，小陳的汽車風(fēng)擋也被撞起了個大包。交警認(rèn)定是小陳全責(zé)。如果他的車投保了車損險、交強(qiáng)險和三者險，這時候，小陳的車、對方的車、護(hù)欄以及大爺，又該得到保險公司多少賠償？

　　首先，車損險可賠償小陳修車的錢，分為部分損失和全部損失。其次，交強(qiáng)險和三者險用來給對方修車，修復(fù)護(hù)欄，以及給受傷的大爺看病，交強(qiáng)險先賠，不足部分由三者險來賠。需要提醒車主的是，三者險有賠償限額，即保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。三者險的每次事故最高賠償限額，一般由投保人根據(jù)不同車輛種類選擇確定。超過限額的部分，則需要自己掏腰包。

　　不難看出，車損險、交強(qiáng)險和三者險只承保了被保險人的車輛本身和第三者責(zé)任，事實上除此之外，還有其他多個險種可供車主選擇。如，車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、涉水損失險、車身劃痕險、自燃損失險等。

　　但需要提醒廣大車主的是，即使投保了上述所有險種，也并非“萬無一失”。在某些情況下，車主也可能不會得到保險賠償。比如，有車主投保了盜搶險，但如果是車內(nèi)物品被盜，就不屬于理賠范圍，因為盜搶險只承保全車被盜；又如，涉水損失險保障的是車輛在涉水行駛時，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而產(chǎn)生的發(fā)動機(jī)修理費(fèi)，但不包括在已經(jīng)熄火的情況下，車主強(qiáng)行在水中啟動發(fā)動機(jī)而造成的損失；另外，玻璃單獨(dú)破碎險只保障車輛在在行駛過程中，發(fā)生的本車玻璃的單獨(dú)破碎，如果是車燈、車鏡玻璃破碎就不屬于賠償范圍。

　　人身保險：了解險種是關(guān)鍵

　　因誤導(dǎo)、誘導(dǎo)而被社會廣受詬病的人身險，一直以來都是保險投訴中的“重災(zāi)區(qū)”。所謂“亂花漸欲迷人眼”，面對各種各樣的人身險，保險專家提醒：買對人身險，分清種類是關(guān)鍵。

　　根據(jù)保險責(zé)任，人身險分為壽險、年金險、健康險、意外傷害險。其中，壽險又分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。按照類型分類，人身險又分普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型。其中分紅險、萬能險、投連險統(tǒng)稱為人身險新型產(chǎn)品，此類新型產(chǎn)品在傳統(tǒng)人身險的“保障”基礎(chǔ)上增加了不同程度的“投資理財”功能。

　　那么，究竟哪一款適合自己？不妨先來了解一下人身險各個險種的特點(diǎn)和功能。

　　“壽險”是指以人的壽命為保險標(biāo)的人身保險。如定期壽險和終身壽險，就是承擔(dān)的“身故”責(zé)任，保險公司根據(jù)被保險人的死亡事實支付保險金；兩全保險承擔(dān)“生死”兩全責(zé)任，即被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或達(dá)到合同約定的時間而生存，保險公司都要支付保險金。

　　其次，“年金險”是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。如平時常見的“養(yǎng)老年金保險”就是以養(yǎng)老保障為目的的年金保險，多為年輕時節(jié)約閑散資金交納保費(fèi) ，達(dá)到合同約定的退休年齡后按期領(lǐng)取保險金，使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障。

　　再次，健康險是指以因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險金條件的人身保險。常見的健康保險包括：疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險等。此類保險可以以主險或附加險的形式承擔(dān)保險責(zé)任。

　　最后，意外傷害險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

　　面對市場上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，消費(fèi)者一定要根據(jù)實際情況建立科學(xué)的保障計劃，切勿盲目選擇。在家庭保障建立中，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)實際的經(jīng)濟(jì)條件來制定保險計劃。

　　醫(yī)療保險：理賠到底難不難

　　醫(yī)療保險相比其他險種往往有多次理賠的特點(diǎn)，所以在保險理賠的話題中，醫(yī)療險會更容易被提及。保險專家表示，醫(yī)療保險在保障范圍和投保要求上有一定的特點(diǎn)，只要投保人在投保過程中能做到如實告知、看清條款、按需購買，那么一旦出險，醫(yī)療險的實際理賠并不難。

　　對于投保人來說，購買醫(yī)療保險，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費(fèi)水平。而醫(yī)療保險拒賠的典型原因之一就是因為投保人、被保險人在投保過程中未盡到如實告知義務(wù)。

　　另外，我們?？吹揭恍┛蛻粼谑盏奖ｋU公司的“拒賠通知”時才大呼：“我不知道這個病不在承保范圍內(nèi)”、“我不知道這個屬于免陪額”。避免這種理賠預(yù)期落差的一個重要途徑，即是在投保時仔細(xì)閱讀條款。

　　保險專家提醒消費(fèi)者，在購買醫(yī)療保險產(chǎn)品時除了和其他險種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時還要特別注意醫(yī)療保險在時間和額度上的具體條款，因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關(guān)系。

　　例如，“住院間隔時間”是一個常見的理賠誤區(qū)。部分慢性疾病可能會導(dǎo)致客戶在一年內(nèi)多次住院，通常如果客戶因同一原因間歇住院間隔時間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金，并以保險金額為限。

　　與以被保險人生存為標(biāo)的的壽險產(chǎn)品不同，醫(yī)療保險是一種針對醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償途徑，不一定是買得越多得到的賠償就越大。在此要提醒消費(fèi)者，要認(rèn)清所購買的商業(yè)醫(yī)療保險是定額給付性質(zhì)，還是費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)。對于定額給付的醫(yī)療保險，保險公司按約定給付保險金，如“住院津貼”，若投保多份，則可以多重賠付；而費(fèi)用補(bǔ)償類的醫(yī)療險產(chǎn)品，體現(xiàn)的是保險的“最大補(bǔ)償原則”，不能累計或多重賠付，客戶如有在第三方(如醫(yī)保、其他保險公司等)獲得的補(bǔ)償額，是需要在理賠中先行扣除的。

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