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車險理賠那些說不清道不明的事兒
［編者按］ 隨著私家車數(shù)量逐年增長，越來越多有車族開始與保險公司打交道，但在車輛保險索賠過程中時有爭議。一方面，有車族經(jīng)驗不足，對條款理解不到位;另一方面，車險與其他險種一樣，許多情理之中的事，有時卻在保障之外。如何才能最大化保障自己的權(quán)益。
隨著私家車數(shù)量逐年增長，越來越多有車族開始與保險公司打交道，但在車輛保險索賠過程中時有爭議。一方面，有車族經(jīng)驗不足，對條款理解不到位;另一方面，車險與其他險種一樣，許多情理之中的事，有時卻在保障之外。如何才能最大化保障自己的權(quán)益。
砸車盜包不賠玻璃?
案例
16日下午，尹女士從一小區(qū)單元里出來，發(fā)現(xiàn)停了兩小時的私家車左后玻璃已被砸破，車內(nèi)挎包不翼而飛。于是立刻喚來保安，并撥打110報案，再向保險公司報險。
不久，理賠員趕到現(xiàn)場，看到警察和小區(qū)物業(yè)都在，便將尹女士喚到一邊偷偷地說：“你若一開始就將車開出小區(qū)，假裝被不明物砸的，我還可以操作，現(xiàn)在報案了，我可沒辦法幫你了。”理賠員還提到，按照保險公司條款，這類人為造成的玻璃破損，是不予賠付的。
對于“玻璃單獨破損險”，該理賠員表示它的理賠范圍是指保險車輛在行駛過程中，發(fā)生的本車玻璃單獨破碎，“惡意行為不屬于理賠范圍。”
專家解析
由于什么是惡意行為其實很難界定，現(xiàn)在普遍的做法是，車主如果購買了玻璃單獨破損險，遇到事故后報案時只要不說明具體原因，一般會獲得賠償。
操作不當(dāng)涉水險也不賠
案例
李先生新車拿到手后的第一件事是買保險，又特別購買了涉水險。但有一次臺風(fēng)天氣李先生外出車輛泡水后后，保險公司竟然拒賠，理由是“車輛涉水熄火后再次啟動造成的損失”。李先生聞所未聞，又向律師，保險監(jiān)管機構(gòu)多方咨詢，最后只有認(rèn)栽。
原來，車主在水中打火導(dǎo)致的發(fā)動機進水損壞，是車主操作不當(dāng)，屬于保險公司的責(zé)任免除范圍，不予賠償發(fā)動機的損失。
專家解析
涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機熄火，絕不能二次打火。如果再次嘗試打火，發(fā)動機一定會進水，就屬于人為造成嚴(yán)重?fù)p失，保險公司是不會賠的。正確的方法是應(yīng)立刻撥打保險公司客服電話聯(lián)系拖車救援，以免因路面積水上升導(dǎo)致發(fā)動機被水浸泡。
“看上去很美”的全保
案例
小璐的寶馬車拿到手還沒一周，車身被人用利器狠狠地劃了一圈。小璐找到保險公司，理賠卻遭拒。“我投了"全保"，怎么不給賠付?”小璐當(dāng)場跟理賠員急了起來。
理賠員告訴她，所謂“全保”這個被保險人常掛在嘴邊的險種，用起來卻“很脆弱”。小璐若投保了“車身劃痕損失險”附加險，她的寶馬因他人惡意行為造成的劃痕才能被保障。
專家解析
通常說的“全保”、“全險”并不是規(guī)范用語，實際上在法律和保險術(shù)語中都不存在“全保”或“全險”，只是人們習(xí)慣性地將包括交強險、車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全保”或“全險”。
專家提醒投保人，車主在簽訂車輛保險合同之前，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款，了解自己投保的險種，明確保障范圍和除外責(zé)任等，并根據(jù)自身實際情況，如駕駛技能、車輛狀況、風(fēng)險承受能力等，選擇合適自身的險種及險種搭配。
車輛“附加險”如玻璃單獨破碎險、自燃損失險、涉水行駛損失險等，是車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險等主險未盡事宜的延伸。附加險不可獨立投保，但會讓保障范圍更廣。
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