自殺不賠？未作明確說(shuō)明免責(zé)條款無(wú)效
［編者按］ 41歲的妻子給丈夫投保了一份商業(yè)人壽保險(xiǎn)，本來(lái)是為了圖個(gè)平安，可沒(méi)想到的是一年后丈夫意外墜樓身亡。當(dāng)妻子申請(qǐng)理賠時(shí)，遭到拒絕保險(xiǎn)公司認(rèn)為她的丈夫是跳樓自殺。
41歲的妻子給丈夫投保了一份商業(yè)人壽保險(xiǎn)，本來(lái)是為了圖個(gè)平安，可沒(méi)想到的是一年后丈夫意外墜樓身亡。當(dāng)妻子申請(qǐng)理賠時(shí)，遭到拒絕保險(xiǎn)公司認(rèn)為她的丈夫是跳樓自殺。
昨日重慶晚報(bào)記者從死者方的代理律師處了解到，法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司無(wú)證據(jù)對(duì)自殺免責(zé)的條款作明確說(shuō)明，也不能證明墜樓者是跳樓自殺，為此判決保險(xiǎn)公司賠償15萬(wàn)元。
丈夫墜樓身亡 妻子索賠遭拒
2010年1月，家住江北區(qū)大石壩的梁女士給丈夫施先生投保了一份商業(yè)人壽保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)金3805元。第二年，施先生又向保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)3805元。就在當(dāng)年4月18日，施先生在上班期間發(fā)生意外，從公司的科技大樓墜下不幸死亡。
警方調(diào)查后，認(rèn)定死者系高空墜樓，到底是自殺還是他殺，暫時(shí)沒(méi)有定論。
梁女士在清理丈夫的遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一年多前給丈夫投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)，便電話通知保險(xiǎn)公司，申請(qǐng)理賠。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為，高空墜樓包括意外事故身亡及自殺兩種情形，推定施先生系自殺身亡，為此拒絕賠償。
隨后，梁女士委托重慶捷恒律師事務(wù)所主任汪信明律師，為丈夫討說(shuō)法。
兩年之內(nèi)自殺 保險(xiǎn)可以拒賠?
保險(xiǎn)公司在法庭上辯稱(chēng)，事故現(xiàn)場(chǎng)為公司7樓的衛(wèi)生間，施先生墜樓的窗口距離地面為80cm左右，且開(kāi)口狹窄，窗外無(wú)陽(yáng)臺(tái)，也無(wú)室外窗臺(tái)，正常情況下是不可能意外墜樓的。所以，保險(xiǎn)公司認(rèn)為施先生是跳樓自殺身亡。另外，梁女士沒(méi)有提供被保險(xiǎn)人施先生是意外事故死亡的證明材料。
保險(xiǎn)公司表示，法律規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，自合同成立之日起兩年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，拒賠支付賠償金。
未作明確說(shuō)明 免責(zé)條款無(wú)效
施先生是否為自殺身亡?法院認(rèn)為，公安機(jī)關(guān)認(rèn)定施先生為高空墜落死亡。如今保險(xiǎn)公司稱(chēng)其為自殺，就應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。但保險(xiǎn)公司缺乏充足證據(jù)證明施先生是自殺。
另外，保險(xiǎn)公司在和梁女士簽訂商業(yè)人壽保險(xiǎn)時(shí)，有個(gè)“責(zé)任免除”條款，其中一條就是“被保險(xiǎn)人自本主險(xiǎn)合同成立恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺”。法院認(rèn)為這只是保險(xiǎn)公司單方面制作的格式條款，不能充分證明在簽約時(shí)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除向投保人作出明確說(shuō)明，所以，這個(gè)免責(zé)條款對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。
今年4月，渝中區(qū)法院一審判定由保險(xiǎn)公司支付梁女士保險(xiǎn)賠款15萬(wàn)元及交納的投保金、利息7990元。保險(xiǎn)公司向市五中院上訴。日前，市五中院維持原判。
昨日，梁女士的代理律師汪信明透露，保險(xiǎn)公司已將賠款支付給梁女士。
應(yīng)有條件地賠付自殺
本報(bào)新聞律師團(tuán)成員、重慶森達(dá)律師事務(wù)所賀天強(qiáng)律師稱(chēng)，自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒(méi)有主觀上的故意，則不能稱(chēng)為自殺。
在壽險(xiǎn)合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來(lái)規(guī)定，這主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。
賀天強(qiáng)律師認(rèn)為，有時(shí)候，保險(xiǎn)人遭受意外事件的打擊或心態(tài)失常，亦會(huì)做出結(jié)束自己生命的行為，并非圖謀保險(xiǎn)金。構(gòu)成故意自殺需要具備兩個(gè)條件：主觀上，行為人必須有結(jié)束自己生命的意愿;客觀上，行為人必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。如果投保人是在神志錯(cuò)亂、不能自控的情況下實(shí)施的這種行為，就不能認(rèn)定有結(jié)束自己生命的愿望，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠付。
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