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　　寒冷的冬季是水暖管爆裂、家用電器燒壞、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)偷盜案頻發(fā)期，因此家財(cái)險(xiǎn)再次引起市民關(guān)注。那么，市民應(yīng)當(dāng)如何在冬季降低家庭財(cái)產(chǎn)損失?

　　市場(chǎng)存尷尬 西安家財(cái)險(xiǎn)投保率低

　　一般將提供房屋、家庭財(cái)產(chǎn)保護(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品稱為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“家財(cái)險(xiǎn)”)。家財(cái)險(xiǎn)與百姓財(cái)產(chǎn)息息相關(guān)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，買房自住、出租房屋、租房居住都可以投保家財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)100元的家財(cái)險(xiǎn)可以保障價(jià)值100萬(wàn)元的房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)。而市民可根據(jù)需要選擇短期和長(zhǎng)期保障期限，短期可保7天、15天或30天，長(zhǎng)期可選1年。目前家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)每份一般在100到400元左右，保險(xiǎn)期限大多為一年。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可通過(guò)投一份家財(cái)險(xiǎn)，為家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。隨著生活水平的提高，房屋價(jià)值的升高和屋內(nèi)各種電器設(shè)備價(jià)格的走高，保費(fèi)100元的家財(cái)險(xiǎn)就可以保障價(jià)值100萬(wàn)元的房屋，還包括20萬(wàn)元的室內(nèi)裝修和10萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

　　據(jù)悉，在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上，美國(guó)達(dá)到95%。

　　但據(jù)媒體報(bào)道，我國(guó)包括西安家財(cái)險(xiǎn)的投保率均低于10%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，西安家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)總業(yè)務(wù)量的3%都不到，有的公司只占1%。而各財(cái)險(xiǎn)公司中車險(xiǎn)份額最大，往往能占90%以上的份額。

　　王博認(rèn)為：“西安家財(cái)險(xiǎn)投保率低主要是因?yàn)闃I(yè)務(wù)少、不好做。目前各公司采取"散單團(tuán)做"方式，業(yè)務(wù)員做一單家財(cái)險(xiǎn)收入還不如車險(xiǎn)，因此業(yè)務(wù)員也不積極做家財(cái)險(xiǎn)。加上市民和保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，家財(cái)險(xiǎn)宣傳普及不到位，銷售渠道有限，市民沒(méi)聽過(guò)更別說(shuō)投保了。”

　　王軍民則認(rèn)為，如今個(gè)人、家庭對(duì)家財(cái)險(xiǎn)意識(shí)不到位，也是家財(cái)險(xiǎn)投保率低的主要原因之一。

　　市民有質(zhì)疑

　　電動(dòng)車為何不能投家財(cái)險(xiǎn)?

　　多位保險(xiǎn)專家提醒，在投保時(shí)，條款細(xì)節(jié)要看仔細(xì)，不可重復(fù)投保，盡量足額投保，最好提前拍照以備出險(xiǎn)后提供證據(jù)。王軍民建議，“過(guò)高或者過(guò)低投保都沒(méi)有必要，按房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值足額投保就行。普通家庭一般可花100元保費(fèi)投10萬(wàn)到20萬(wàn)元的保額。為保證理賠順利，應(yīng)當(dāng)盡可能多地提供證據(jù)，比如市民投保前最好對(duì)大件財(cái)產(chǎn)列出清單并拍照，如重點(diǎn)拍攝型號(hào)、品牌，一旦出險(xiǎn)可以提供有力證據(jù)，理賠會(huì)更加快捷。”

　　近日有西安市民表示，自己連續(xù)丟了3輛電動(dòng)車，準(zhǔn)備投保卻遭到拒絕。親朋好友電動(dòng)車被盜的情況也比較多，給家中財(cái)產(chǎn)造成不小損失，但不少保險(xiǎn)公司工作人員說(shuō)不可投保。這是為什么呢?

　　記者日前咨詢了人保財(cái)險(xiǎn)碑林分公司、人壽財(cái)險(xiǎn)陜西分公司客服，對(duì)方均表示電動(dòng)車僅可投交強(qiáng)險(xiǎn)，不在家財(cái)險(xiǎn)投保范圍之內(nèi)。

　　“機(jī)動(dòng)車、摩托車有機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，電動(dòng)車這一塊還是空白，一般被當(dāng)做交通工具，不在家財(cái)險(xiǎn)范圍之內(nèi)，也就是說(shuō)電動(dòng)車目前無(wú)法投保。”王軍民解釋，家財(cái)險(xiǎn)條款規(guī)定發(fā)生事故能看到扭鎖、被盜的痕跡。電動(dòng)車一般沒(méi)有牌照，在非固定場(chǎng)所丟失不易到現(xiàn)場(chǎng)查看，賠付時(shí)很難找到證據(jù)。

　　張峰分析，家財(cái)險(xiǎn)一般把電動(dòng)車剔除在家庭財(cái)產(chǎn)范圍外，不像其他財(cái)產(chǎn)相對(duì)固定，風(fēng)險(xiǎn)確定，而電動(dòng)車可以移動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)是不確定的。電動(dòng)車無(wú)法投保家財(cái)險(xiǎn)，只能投交強(qiáng)險(xiǎn)，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司覺(jué)得電動(dòng)車丟失概率大、承保風(fēng)險(xiǎn)高。

　　家財(cái)險(xiǎn)到底能夠保障什么?

　　日前，記者隨機(jī)詢問(wèn)一些市民發(fā)現(xiàn)，不少人并不清楚什么是家財(cái)險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)到底能夠保障什么?市民應(yīng)該怎樣投保才合適?以下是一些保險(xiǎn)公司提供的部分案例，希望能給讀者一些啟發(fā)。

　　案例一 孟姓市民油煙機(jī)起火獲賠1800多元

　　家住西安市雁塔區(qū)的孟某于2011年4月投保了一份家財(cái)險(xiǎn)，交納保費(fèi)280元，保險(xiǎn)責(zé)任為：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)施50000元;室內(nèi)財(cái)產(chǎn)52000元;附加盜搶50000元;附加家用電器用電安全20000元;附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)10000元;附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)50000元;附加第三者責(zé)任10000元。

　　今年1月，孟某家中購(gòu)買的品牌油煙機(jī)起火造成家庭財(cái)產(chǎn)受損，定損金額為1923.8元，扣除殘值(殘值是指一件物品失去使用價(jià)值后還具有的價(jià)值，比如油煙機(jī)起火但賣廢鐵獲得96.15元，這筆錢因客戶可變現(xiàn)保險(xiǎn)公司不賠付)96.15元，該案賠付金額1827.65元。專家點(diǎn)評(píng)：

　　張鋒：家里發(fā)生家庭財(cái)產(chǎn)受損比如抽油煙機(jī)損壞，還有火災(zāi)、珠寶財(cái)物被盜，家中物體滑落導(dǎo)致他人受傷的情況都在家財(cái)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)較低，保額可根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)金額進(jìn)行選擇。

　　案例二 管姓市民家中水管爆裂受損獲賠95%

　　今年2月，西安市某醫(yī)院為員工集體投保了一份30元的家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)施25000元;衣物和床上用品5000元;家用電器和文體娛樂(lè)用品 元;附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)1500元;附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)5000元;附加盜搶保險(xiǎn)5000元。

　　今年9月，該單位員工管某，位于友誼西路的家中水管突然破裂，導(dǎo)致地板家具浸泡。最終定損后金額為5300元，根據(jù)保單附加險(xiǎn)最高限額5000元規(guī)定，由于客戶無(wú)法提供維修發(fā)票與其溝通協(xié)議扣除300元，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定免賠5%以后，最終賠付4465元。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　黃塵：水暖管爆裂、漏水不僅影響自家還牽連鄰居，可提前準(zhǔn)備一份家財(cái)險(xiǎn)，如果含“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可以為客戶鄰居的損失買單。

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