車險理賠案例:車輛暴雨中涉水行駛受損可獲賠
來源:上海金融報
發(fā)布時間:2011-11-04 09:39
瀏覽:5480 次
關(guān)注中民+
[編者按]
案情簡介
陸某就其擁有的奔馳轎車向甲保險公司投保了商業(yè)車險,保險單載明新車購置價和車損險均為90萬元。保險條款約定:因暴雨造成保險車輛的損失,甲保險公司按照保險合同的規(guī)定負責賠償;對保險車輛因遭水淹或涉水行駛致發(fā)動機損壞的損失不負責賠償;所謂暴雨是指每小時降雨量達16毫米以上或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上,或...
案情簡介
陸某就其擁有的奔馳轎車向甲保險公司投保了
商業(yè)車險,保險單載明新車購置價和車損險均為90萬元。保險條款約定:因暴雨造成保險車輛的損失,甲保險公司按照保險合同的規(guī)定負責賠償;對保險車輛因遭水淹或涉水行駛致發(fā)動機損壞的損失不負責賠償;所謂暴雨是指每小時降雨量達16毫米以上或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上,或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。保險期間內(nèi)的某日,陸某駕駛上述保險車輛適遇上海地區(qū)普降暴雨,車道嚴重積水,導致機動車排氣管進水,發(fā)動機等部件損壞。陸某為此支付修理費近15萬元。陸某向甲保險公司報案,甲保險公司表示,車輛損壞是由于涉水行駛而引起發(fā)動機損壞,屬于保險免責范圍,不予理賠。陸某遂向法院提起訴訟,請求判令甲保險公司賠償車輛修理費。根據(jù)當?shù)貧庀笈_的證明,事發(fā)當日發(fā)生了自1963年以來最強的一次降水,當天降雨量172.9毫米,達到大暴雨標準。
一審法院經(jīng)審理認為,保險車輛出險時普降暴雨,強降水大大超出了積水排澇能力,即使謹慎駕駛也難以避免事故發(fā)生,陸某對于事故的發(fā)生沒有過錯,造成車輛損失的原因是暴雨,甲保險公司應對車損進行理賠。一審判決支持了陸某的主張。甲保險公司不服,提起上訴。
二審上海市第一中級人民法院認為,暴雨和發(fā)動機進水雖屬于不同的事件,但在上述事件同時出現(xiàn)的情況下,應判斷何種事件是造成損失的最主要原因,并據(jù)此認定保險人應否承擔保險責任。本案中,保險車輛損失的最主要原因是暴雨,而暴雨所致的損失屬于保險責任范圍,故甲保險公司應予賠付。二審判決駁回上訴,維持原判。爭議焦點
本案的爭議焦點在于保險車輛發(fā)動機所受損失是否屬于保險合同免責事由。即同時存在暴雨和涉水行駛兩種情況時,究竟哪種情況才是導致發(fā)動機受損的最主要的原因。
法官見解
法官認為,保險合同約定保險公司應對暴雨造成的損失負責賠償,同時又約定對保險車輛因遭水淹或涉水行駛而產(chǎn)生的發(fā)動機損壞不予賠償。從上述保險條款的字面分析,似乎存在矛盾之處,實則不然。因為“暴雨”和“涉水行駛”屬于不同的事件。涉水行駛既可能發(fā)生在天降暴雨的情況下,也可能是在天氣狀況良好、不下雨的情況下由于駕駛?cè)藛T誤操作或故意駛?cè)牒恿?、溝渠、水塘等。在后一種情況下,涉水行駛是導致發(fā)動機進水的最主要的原因,保險公司可以援引免責條款拒絕理賠。但在前一種情況下,保險車輛是在正常行駛過程中突遇暴雨等惡劣天氣,在路面積水的情況下不得已涉水行駛,因此暴雨是導致保險車輛涉水行駛從而發(fā)動機進水的最主要原因,對此保險公司應當承擔理賠責任。
根據(jù)《保險法》第三十條的規(guī)定,保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機構(gòu)應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此,退一步講,即使上述保險條款存在矛盾,依照上述法律規(guī)定,也應作不利于保險公司的解釋,即保險公司不得援引“涉水行駛致發(fā)動機損壞的損失不負責賠償”的條款,免除賠償責任。
此外,由于保險車輛是在正常行駛途中突遇大暴雨,來不及躲避。事實上,也不可能一旦天降暴雨所有行駛中的車輛均停止行駛或?qū)ふ叶惚軋鏊?,否則會導致交通堵塞,甚至在慌亂中引發(fā)交通事故。由于普通駕駛員對降水量、路面積水的速度和程度都難以預料,對水深到何種程度會造成發(fā)動機進水,也不具備專業(yè)知識而難以判斷,因而對損害的發(fā)生不存在故意或過失。
同時,值得廣大駕駛員注意的是,近年來申城臺風、暴雨等極端天氣多發(fā),駕駛員負有謹慎駕駛的義務,如果在駕駛途中遭遇暴雨,應盡量避讓積水或駛至地勢較高處暫避,避免因涉水行駛致使發(fā)動機進水。不得已需要涉水行駛的,也應當避免不當操縱導致發(fā)動機進水。如果車輛因暴雨涉水行駛,熄火后二次點火導致發(fā)動機進水的,保險公司可以援引免責條款拒絕賠償。當然,駕駛員是否存在上述“不當操作”,應由專門的機構(gòu)經(jīng)過必要的程序作出評判,在訴訟過程中,應由保險公司對上述事實承擔舉證責任。
【免責聲明】本站部分新聞類資源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來,如內(nèi)容侵犯了您的版權(quán),請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系,我們會及時刪除侵權(quán)內(nèi)容,謝謝合作!
【下一篇】保險理財切莫陷入3大誤區(qū):收益并非越多越好
【上一篇】險企三巨頭3季報大盤點 敲響“退保潮”警鐘
{item.des}