如何測算自己該買多少保額的壽險(xiǎn)？壽險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)
［編者按］ 壽險(xiǎn)，壽命的保險(xiǎn)，通常人們買保險(xiǎn)時(shí)常常想到的是高昂的醫(yī)療費(fèi)，所以更關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，但是對(duì)于壽險(xiǎn)，很多投保人覺得它是可有可無的。
壽險(xiǎn)，壽命的保險(xiǎn)，通常人們買保險(xiǎn)時(shí)常常想到的是高昂的醫(yī)療費(fèi)，所以更關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，但是對(duì)于壽險(xiǎn)，很多投保人覺得它是可有可無的?？赡苷f心肝肺器官比命更重要嗎?壽險(xiǎn)就是重大疾病、意外、殘疾、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療的命，而后面這些就是壽險(xiǎn)的器官，缺少器官，命能活但功能不全。也是就是有投保人誤解說“這不賠，那也不賠”的直接原因。
壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期短，保費(fèi)少;終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期跟隨生命時(shí)長，保費(fèi)多;要視投保人年齡和收入情況確定;壽險(xiǎn)是主險(xiǎn)，可以單獨(dú)購買，也可以為了買附加險(xiǎn)而同時(shí)購買。
壽險(xiǎn)的理賠責(zé)任是在意外情況下身故，含天災(zāi)和人禍;在疾病情況下身故，不分病種;投保兩年后自殺也是理賠范圍。有幾種情況除外：投保人故意殺害被保險(xiǎn)人;自殺時(shí)為無民事責(zé)任人;酒駕，無照，無效駕照;主動(dòng)吸毒;故意犯罪和或者抗拒違法;戰(zhàn)爭、核爆炸等相關(guān)事件。
如何測算自己應(yīng)該買多少保額?
在投保時(shí)，壽險(xiǎn)的總額應(yīng)該是投保人的負(fù)債(房貸、車貸總額、借款)+3～5年的年收入總額(含成長性工作收入)+家人必須支出(父母養(yǎng)老，子女教育)+ 其他考慮(高凈資產(chǎn)客戶的遺產(chǎn)稅收)+特別計(jì)劃(公益金，其他人生責(zé)任支出)，保費(fèi)交費(fèi)期可選擇20年、30年、終身交，相同保額情況下，交費(fèi)年限越長，當(dāng)期應(yīng)交保費(fèi)越少，可視自己情況設(shè)定。
終身壽險(xiǎn)里，所交保險(xiǎn)費(fèi)減扣費(fèi)用后，還有一筆錢叫現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)家庭急需用錢時(shí)，可以將現(xiàn)金價(jià)值的80%進(jìn)行貸款，申請(qǐng)出來可供隨時(shí)使用，而且保險(xiǎn)公司分紅是包含這筆借款在內(nèi)的，還款利率要比銀行貸款低，且不限使用用途，不用月供還款，每半年為一個(gè)計(jì)息期，5萬元以下網(wǎng)絡(luò)一賬通就能完成，通常第二天就都能到賬了。
投保壽險(xiǎn)注意事項(xiàng)
通常附加意外險(xiǎn)
在多數(shù)人身險(xiǎn)合同中，壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)存在，而把意外險(xiǎn)等作為附加險(xiǎn)。對(duì)于壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的關(guān)系，是以被保險(xiǎn)人在死亡或者殘疾的前提下進(jìn)行理賠的，區(qū)別在于壽險(xiǎn)里面涵蓋了意外情況下的身故理賠，而意外險(xiǎn)里面除了意外身故以外，對(duì)于殘疾也將按照殘疾等級(jí)進(jìn)行比例賠付。
關(guān)于保額和理賠，比如投保險(xiǎn)60萬元壽險(xiǎn)附加300萬元意外險(xiǎn)，發(fā)生意外身故是要賠付兩者之合即360萬元，如果是乘公共交通發(fā)生意外身故要賠付300×2+60，即660萬元。而只發(fā)生殘疾那么按照等級(jí)100%全殘疾最高標(biāo)準(zhǔn)賠付300萬元或者公共交通情況下600萬元，而壽險(xiǎn)合同依然有效，意外險(xiǎn)理賠完，合同終止。
保額有最高限定
在多家保險(xiǎn)公司購買要按投保提示說明詳列各家公司所購保險(xiǎn)及保額，誠信度提升的今天如實(shí)告之不僅包含身體健康情況。
不同年齡、收入的人身險(xiǎn)保額是有限定的，以30歲的人年收入10萬元為例，人身保額最高只能做200萬元，即壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)累計(jì)之和為200萬元，兩者之間沒有比例關(guān)系;而同樣年收入10萬元40歲，人身保額最高就只能做150萬元。所以說越早投保不光節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)，而且還能做高保額。更重要的是，早投保早安心，但凡投保前有過住院情況都會(huì)影響最終的核保決定，有可能按次標(biāo)準(zhǔn)體加錢承保，或者就終身不能投保了，當(dāng)拿多少錢都不賣給你時(shí)，這將是一種終身遺憾。
常與代理人保持聯(lián)系
常有投保人質(zhì)疑說，“如果我突然死亡了，家里人都不知道我有保險(xiǎn)單，怎么辦?”現(xiàn)在很多投保人的受益人為父母，配偶根本不知道對(duì)方投了保險(xiǎn)，而父母年紀(jì)已高也不記得孩子有保險(xiǎn)。而且多數(shù)年輕人也沒有立遺囑的習(xí)慣，這時(shí)候有一個(gè)非常關(guān)鍵人物，那就是保險(xiǎn)代理人，他應(yīng)該是你的家庭中非血緣關(guān)系中較為親近的人。
保單要定期“體檢”
保單體檢和人要定期體檢一樣，查缺補(bǔ)漏，未雨綢繆，也能和服務(wù)人員保持聯(lián)系，享有最新資訊。保險(xiǎn)不是終身只買一次的商品，要隨時(shí)根據(jù)自己的情況做調(diào)整，尤其是家庭有新負(fù)債時(shí)人身保額不足就有可能將負(fù)債轉(zhuǎn)嫁給家里無還款能力的人造成新的經(jīng)濟(jì)困難。不要只關(guān)注份數(shù)和保費(fèi)，更應(yīng)該關(guān)注理賠金額，尤其是壽險(xiǎn)不是以幾份來定的，前面有講保額測算方法和保險(xiǎn)公司規(guī)定最高保額上限，只要在限制內(nèi)就可以買，跟幾份合同無關(guān)。
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