車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革之爭(zhēng) 千變?nèi)f變理賠服務(wù)為先
［編者按］ 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)敏感話(huà)題，倘若回顧一下，不難發(fā)現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折過(guò)程。而現(xiàn)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的思路，顯然更趨合理和靈活性：先由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)參考條款，再由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的綜合成本率（賠付率+費(fèi)用率）確定費(fèi)率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司（償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)）仍可獨(dú)立開(kāi)發(fā)條款和費(fèi)率。 ...
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)敏感話(huà)題，倘若回顧一下，不難發(fā)現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折過(guò)程。而現(xiàn)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的思路，顯然更趨合理和靈活性：先由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)參考條款，再由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的綜合成本率（賠付率+費(fèi)用率）確定費(fèi)率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司（償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)）仍可獨(dú)立開(kāi)發(fā)條款和費(fèi)率。
換言之，以往車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中出現(xiàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，在這次改革中可以有效避免。一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險(xiǎn)公司大打惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)；另一方面，保險(xiǎn)公司自身已品嘗到惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)帶來(lái)的虧損后果，不會(huì)重蹈覆轍。
與此同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的推行，使消費(fèi)者擁有更多選擇權(quán)，也讓現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加合理，有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。改革措施也會(huì)使消費(fèi)者得到更多實(shí)惠，像將剔除原有一些不利于車(chē)主的條款內(nèi)容，增加保險(xiǎn)責(zé)任范圍等，有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益。
可以相信，經(jīng)過(guò)一番梳理和調(diào)整，客戶(hù)頗為關(guān)心的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率肯定會(huì)發(fā)生變化，但各保險(xiǎn)公司之間似乎不會(huì)出現(xiàn)懸殊的價(jià)格差異，因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)是不拼價(jià)格拼服務(wù)，不比折扣比品牌，客戶(hù)既能享有靈活性費(fèi)率的投保便利，同時(shí)又能得到不斷延伸的理賠服務(wù)。
說(shuō)到底，車(chē)險(xiǎn)改革的最大受益者是投保人，這一點(diǎn)毫無(wú)疑問(wèn)。不妨想想看，精致細(xì)化的條款、統(tǒng)一實(shí)用的費(fèi)率和適度可靠的保障范圍，使客戶(hù)投保后能獲得優(yōu)于過(guò)去的保險(xiǎn)權(quán)益，擺脫了車(chē)險(xiǎn)條款千家一面的束縛，客戶(hù)有了更加自由的投保選擇余地，也促使保險(xiǎn)公司從真正意義上應(yīng)對(duì)壓力和挑戰(zhàn)，為其提供了展示實(shí)力與施展招數(shù)的舞臺(tái)。與此同時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制的特有規(guī)律還會(huì)對(duì)保險(xiǎn)起到調(diào)節(jié)疏導(dǎo)作用，使自身的操作方式逐步與國(guó)際慣例接軌。
不容回避的是，對(duì)待車(chē)險(xiǎn)改革要注意兩個(gè)層面的內(nèi)容：
一是經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，保險(xiǎn)業(yè)積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，相當(dāng)一些運(yùn)行措施已證明是適合國(guó)情、且行之有效的?；诖?，車(chē)險(xiǎn)改革必然要保留適應(yīng)市場(chǎng)的內(nèi)容，舍棄不適應(yīng)市場(chǎng)的規(guī)定，由經(jīng)濟(jì)杠桿和客戶(hù)需求來(lái)整合創(chuàng)新險(xiǎn)種，使其明晰準(zhǔn)確，規(guī)范可行。
二是改革后的保險(xiǎn)費(fèi)率有沒(méi)有生命力，能不能得到客戶(hù)認(rèn)可，關(guān)鍵在于其是否按照市場(chǎng)規(guī)律辦事，能否與需求變化合拍。換句話(huà)說(shuō)，最終要看市場(chǎng)的接受程度，只有得到客戶(hù)認(rèn)可的條款，才具有生機(jī)和活力，否則就是無(wú)源之水，無(wú)本之木。正因如此，即使車(chē)險(xiǎn)千變?nèi)f變，為客戶(hù)服務(wù)這一條始終不能變，而且要完善和充實(shí)。
除此之外，還要防止一種傾向掩蓋另一種傾向的狀況，避免以偏概全，頭腦過(guò)熱，只盯著保險(xiǎn)費(fèi)率做文章，忘卻了界定嚴(yán)格的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等，否則一旦有失偏頗，就會(huì)吃苦頭。退一步講，為了保守商業(yè)機(jī)密，盡管各家保險(xiǎn)公司對(duì)其核心內(nèi)容秘而不宣，可一旦投入市場(chǎng)就無(wú)密可保。
有業(yè)內(nèi)人士分析，如同大數(shù)法則一樣，變數(shù)雖然多，原則卻依舊堅(jiān)定，在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)還會(huì)圍繞著保險(xiǎn)服務(wù)展開(kāi)。作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)仍有自身規(guī)律可循，絕不會(huì)出現(xiàn)“驚爆價(jià)”、“超低價(jià)”之類(lèi)的場(chǎng)面。與之相輔相成的是，客戶(hù)也要保持清醒頭腦，理性冷靜地分析，從獲得保障和服務(wù)方面對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行條分縷析，去粗取精，不能把費(fèi)率當(dāng)成唯一取舍標(biāo)準(zhǔn)，否則如此操作，難免陷入投保誤區(qū)。
毋庸置疑，圍繞市場(chǎng)變化開(kāi)展的車(chē)險(xiǎn)改革會(huì)不斷創(chuàng)造契機(jī)，不論是保險(xiǎn)公司還是客戶(hù)，都要面臨重新定位的選擇，基于此，雙方應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，權(quán)衡利弊，因人制宜，保障為先。倘如此，才能做到總攬全局，從容不迫，注重實(shí)效，實(shí)現(xiàn)共贏。
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