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　　夏日炎炎，各地中小學校都開始陸續(xù)放暑假，孩子們的暑期生活已經(jīng)到來。而孩子的身體健康，以及平常的意外安全問題，都成為家長關心的焦點。少兒險已經(jīng)悄然走熱。但如何購買到真正適合孩子的保險產(chǎn)品，很多家長還比較困惑。

　　保險理念需矯正：買保險不可能發(fā)財 少兒險應綜合考慮

　　“買保險不可能發(fā)財，保險只是一種財務安排，買保險是為轉(zhuǎn)移風險。”投保人要給孩子買保險，首先需了解自身家庭財務情況，考慮清楚保險需求，再計算每年可以支出的保費情況。

　　一般來說，購買少兒險主要可以考慮兩方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外應該怎么辦;二是為孩子上大學，或者出國留學準備教育金。

　　而在少兒險險種方面，主要應考慮意外險、重疾險、醫(yī)療保險、教育金，以及定期壽險等。而這些險種，應該綜合考慮。

　　少兒小磕碰難免 意外險非常必要

　 兒童年幼時磕磕碰碰免不了，因此買一個意外險非常必要。需要注意，意外險可以單獨購買，也可以附到教育金這樣的大險之上。意外險一般是一年一保，消費品種居多。而一般來說，像一個100元的意外卡單，可以滿足意外門診報銷5000元，滿足住院報銷5萬，滿足1萬元的重疾報銷。

　　重疾險最好買足額度 疾病種類并非最關鍵考慮因素

　　健康險一般分為兩種，一是報銷醫(yī)療費用的產(chǎn)品，二是給付型的產(chǎn)品。重疾險屬于給付型產(chǎn)品，如果購買了不同公司產(chǎn)品，出險后應由各個公司同時賠付。

　　重疾險主要分為三種，一種是針對孩子的，0-16或者18歲，保20至30年;一種是成人重疾險(需滿18周歲);第三種是任何年齡都可以買，0-60歲。

　　這三種重疾險的費率不一樣，少兒重疾險較成人重疾險要便宜，因為保障的主要疾病為少兒疾病，類型較少，階段也較短。

　　購買重疾險，最好買足額度。從臨床醫(yī)學經(jīng)驗來看，保額10萬元是遠遠不夠的，一般30萬僅是一個起步線。

　　另外，兩位專家指出，很多重疾險是作為附加險存在的，因此如果主險搭配的是壽險，就一定要考慮好主險與附加險的配比關系，在購買時，可盡量調(diào)低主險的額度，提高附加險的額度。而如果主附險沒有比例的要求，重疾險的額度可以不受限制。

　　對于重疾險保障疾病的種類，兩位專家表示這并非是選擇保險產(chǎn)品最重要的因素，一般情況下，能夠涵蓋少兒各種高發(fā)病即可;另外，有些產(chǎn)品疾病種類很全，但已經(jīng)是計算在精算成本中了，當然如果在同等費率條件下，病種多總是比少要好。

　　醫(yī)療保險存在報銷額度限制 醫(yī)療費用不可全額報銷

　　醫(yī)療保險，屬于報銷型的健康險種，主要分為意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療和住院津貼，其中疾病醫(yī)療再分一下有住院和門診。

　　專家指出，醫(yī)療保險是存在報銷額度限制的，需要發(fā)票且不能重復報銷。另外，一般醫(yī)療費用是不能全部報銷的(報銷比例大概在70%左右)，且兒童醫(yī)療險對于一般門診也不能報銷，比如感冒、發(fā)燒、咳嗽。

　　在購買醫(yī)療保險時，要注意保費與保額的情況，如果花一萬元買一個醫(yī)療險，但一年看病都用不了一萬，那就不需購買。

　　而目前，很多較富裕的夫婦，在育兒期間會選擇高端醫(yī)療指定醫(yī)院來看病，因為一方面，這些指定醫(yī)院可以百分百報銷費用，包括生育、看病、疫苗等都可覆蓋;另一方面，由于這些醫(yī)院只接收預約客戶，其就醫(yī)過程相對舒適、便捷，一個家長就可以帶孩子看病。

　　不過應該注意的是，目前高端醫(yī)療險費率每年都在調(diào)整，繳費方式是一年一交。調(diào)整的原因主要包括，第一，物價在漲;第二，由于沒有報銷限制，很多朋友因為一點小事就去醫(yī)院看病，最后導致整體費率上漲。

　　教育金豁免條款需關注

　　一般而言，大學教育金的生存給付，是從18歲開始，18、19、20、21歲這四年，分別給付保額，附加大學教育金的保險期間到21歲。

　　對于教育金，在選擇的時候需要考慮清楚，是為初中、高中、大學都存，還是只為大學存;是僅考慮國內(nèi)教育，還是也考慮國外教育。

　　在選擇教育金時，需要注意是否考慮投資收益的問題。如果很在意投資收益，建議不做初高中階段的教育金，收益非常有限，用日常現(xiàn)金流就可覆蓋這階段的學費了。另外，應該關注到教育金中的豁免條款，有的產(chǎn)品中具備豁免條款，萬一父母有意外發(fā)生，今后的保費可以豁免。

　　除此，要注意都按不是所有的主險都能附件教育金，另外，只有個別幾個公司可以做單純的教育金產(chǎn)品。

　　壽險保額總計不得超10萬

　　對于壽險產(chǎn)品，兩位專家指出，家長在購買時一定要慎重選擇。因為保監(jiān)會規(guī)定未成年人的壽險保障額度總計不能超過10萬元，家長要注意這個10萬額度限制。

　　目前很多保險產(chǎn)品的主險就是壽險，如果主險保障額度達到10萬后，就不能再購買任何包含壽險額度的產(chǎn)品，這將大大限制其他險種的購買。

　　在是否應該給孩子買壽險產(chǎn)品問題上，兩位專家分析，如果單純從經(jīng)濟角度來說，是沒必要考慮壽險產(chǎn)品的。因為買壽險，并非是給被保人，而是在被保人出險后，留給活著的人用。父母給孩子買壽險產(chǎn)品，當然不是需要用到孩子的死亡賠償金。

　　不過，從感情的角度來說，壽險也有一定的情感寄托功能。如爺爺奶奶外公外婆非常疼愛孫子、孫女，希望自己的愛不會隨著自己的離去而消失。這樣通過隔代投保，來保全對孩子的感念、延續(xù)親情，也是一種選擇。

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