平安、人保、太保三大險企涉水險條款詳細(xì)解讀
［編者按］ 北京暴雨險企接車險報案2.7萬起，“涉水理賠”成為車主與險企爭執(zhí)的焦點。水浸車致發(fā)動機(jī)損壞商業(yè)車險是否應(yīng)賠償?水中二次啟動致發(fā)動機(jī)損壞涉水險能否理賠?中民詳細(xì)對比太保、人保、平安三大財險發(fā)動機(jī)特別損失險(涉水險)細(xì)則，發(fā)現(xiàn)其規(guī)定并不盡相同。
三大財險涉水險條款細(xì)則對比
北京暴雨險企接車險報案2.7萬起，“涉水理賠”成為車主與險企爭執(zhí)的焦點。水浸車致發(fā)動機(jī)損壞商業(yè)車險是否應(yīng)賠償?水中二次啟動致發(fā)動機(jī)損壞涉水險能否理賠?中民詳細(xì)對比太保、人保、平安三大財險發(fā)動機(jī)特別損失險(涉水險)細(xì)則，發(fā)現(xiàn)其規(guī)定并不盡相同。
險企接車險報案近3萬起 車內(nèi)進(jìn)水成主因
21日北京遭遇61年來最強暴雨，給人民群眾財產(chǎn)造成巨大損失。最新統(tǒng)計顯示，截至7月23日24時，在京各財產(chǎn)保險公司機(jī)動車輛保險共接報案已超過2.7萬起，估損金額約2.2億元。
商業(yè)車險條款“糾結(jié)” 車主購全險人保不理賠發(fā)動機(jī)
值得注意的是，相當(dāng)部分發(fā)動機(jī)受損的車輛是無法獲得理賠的。根據(jù)車損險條款，因為車輛被水淹或者涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，車損險不予理賠。
央視網(wǎng)報道了這樣一個案例，暴雨過后，車主劉先生的車被拖到了4S店。跟著車子一路而來的劉先生卻被人保車險勘察員告知即使買了全險，如果發(fā)動機(jī)壞了車子仍無法理賠。為什么買了全險的自己得不到理賠?劉先生氣憤地與之爭論起來。
車主劉先生稱自己買了，自燃險、自然災(zāi)害險、不計免賠險等，暴雨屬于自然災(zāi)害，所以暴雨帶來的損失都應(yīng)該包括在內(nèi)?？辈靻T則解釋稱涉水險是單附加的一個險種，不是在車損險里邊。雙方爭論不休。雖然最終檢驗結(jié)果因劉先生的發(fā)動機(jī)并沒有壞而不了了之，但這個案例對暴雨后的車險理賠還是很有代表意義。
讓我們來看看人保車險的理賠條款。研究人保車險條款發(fā)現(xiàn)，在其機(jī)動車商業(yè)保險條款的車損險保險責(zé)任中，第一條便是保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等原因造成被保險機(jī)動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。其中包含了暴雨原因。但同時其免責(zé)條款第六款及第十款又提到，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分及發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞保險公司不予賠償。
從免責(zé)條款不難看出，機(jī)動車涉水是否理賠的關(guān)鍵在于發(fā)動機(jī)是否損壞，如若損壞，這筆損失保險公司不予賠償，而發(fā)動機(jī)損壞帶來的高額修理費用才是理賠的“重頭戲”。
在人保財險網(wǎng)站上赫然羅列出“全險”不能理賠的13種特別情況，其中第5條寫到，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠：保險公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的，當(dāng)車輛行駛到水深處時，發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞。這一條款是在去年夏天的暴雨過后浮出水面的。
從中不難看出，人保財險想當(dāng)然地、不加區(qū)分地把發(fā)動機(jī)進(jìn)水熄火導(dǎo)致?lián)p壞的所有責(zé)任都推給了車主。因而推出了他們的邏輯，車主操作不當(dāng)造成的損失保險公司不予理賠。
對比太保財險、平安保險及人保財險的車險條款發(fā)現(xiàn)，三大險企對車損險相關(guān)條款的界定基本大同小異——均不對浸水帶來的發(fā)動機(jī)損壞付賠。
發(fā)動機(jī)損壞僅適用涉水險 三大險企“涉水險”詳解
涉水險的全稱是發(fā)動機(jī)涉水損失險，是車主專門對車輛發(fā)動機(jī)購買的一種附加財產(chǎn)險，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，才適用涉水險的理賠條款。
對比三大險企涉水險條款發(fā)現(xiàn)，人保、太保在涉水險職責(zé)中，規(guī)定兩項行為致使損失可賠付：
(一)被保險機(jī)動車在積水路面涉水行駛;
(二)被保險機(jī)動車在水中啟動。即，水中二次啟動致發(fā)動機(jī)損傷亦可賠償。
而平安只規(guī)定了一條：因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動機(jī)損壞的，保險人在出險當(dāng)時的保險車輛實際價值范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動機(jī)的修復(fù)費用。二次啟動致發(fā)動機(jī)損傷不賠償。但平安提到“水淹”致發(fā)動機(jī)損壞可賠付字樣，人保及太保沒提。
三大險企均無涉水險免責(zé)條款
在很多車主的觀念里，車全險幾乎已經(jīng)可以包括天災(zāi)人禍在內(nèi)的所有險情，然而實情并非如此。很多保險公司在給顧客簽署保險協(xié)議時并沒有詳細(xì)解釋哪些繁復(fù)的條款，直到理賠這一天。
在太保財險的網(wǎng)站上，關(guān)于涉水險的問答如下：
Q：我需要購買涉水損失險嗎?
A：如果您行駛的地區(qū)為降雨頻繁的區(qū)域，為了確保車輛被水浸泡導(dǎo)致?lián)p壞等風(fēng)險得到賠償，建議投保涉水損失險。車損險對于車輛涉水、被水淹沒排氣管后重啟發(fā)動機(jī)造成的損失不予理賠。以上僅供參考，涉水損失險具體的保障責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容請參見保險條款。
可見，在屬于北方地區(qū)的北京市，太保本身也不曾很好地盡到告知顧客涉水險詳盡內(nèi)容的義務(wù)。這也成為此次暴雨過后很多發(fā)動機(jī)受損的車主理賠遇阻的主要原因。
中新網(wǎng)金融頻道對比三大險企涉水險條款細(xì)則發(fā)現(xiàn)，人保、太保在涉水險職責(zé)中，規(guī)定被保險機(jī)動車在積水路面涉水行駛、被保險機(jī)動車在水中啟動兩項行為致使損失可賠付。即水中二次啟動致發(fā)動機(jī)損傷亦可賠償。
而平安只規(guī)定了一條：因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動機(jī)損壞的，保險人在出險當(dāng)時的保險車輛實際價值范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動機(jī)的修復(fù)費用。二次啟動致發(fā)動機(jī)損傷不賠償。但平安提到“水淹”致發(fā)動機(jī)損壞可賠付字樣，人保及太保沒提。
此外，三大險企涉水險保險賠償免賠率標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，其中，人保、太保每次賠償實行15%的免賠率。平安則實行20%的免賠率。
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