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［編者按］ 近日，廣東省高級人民法院出臺《審理保險合同糾紛案件若干問題的指導意見》，對保險合同糾紛案件審理進行規(guī)范。記者發(fā)現(xiàn)《指導意見》除首次規(guī)范了保險合同免責條款訂立標準外，很容易引起糾紛的細節(jié)(比如合同生效時間、告知義務、第三者索賠、人傷治療特殊藥品使用等方面)均有了具體規(guī)范。昨日，記者請長期從事保險法律工作的萬商天勤律師事務所欒永明律師就此進行詳細解讀。 ...
近日，廣東省高級人民法院出臺《審理保險合同糾紛案件若干問題的指導意見》，對保險合同糾紛案件審理進行規(guī)范。記者發(fā)現(xiàn)《指導意見》除首次規(guī)范了保險合同免責條款訂立標準外，很容易引起糾紛的細節(jié)(比如合同生效時間、告知義務、第三者索賠、人傷治療特殊藥品使用等方面)均有了具體規(guī)范。昨日，記者請長期從事保險法律工作的萬商天勤律師事務所欒永明律師就此進行詳細解讀。
首次規(guī)范免責條款標準
保險合同中的免責條款，常被投保人看成埋伏好的陷阱，一直存在許多爭議。究竟保險公司怎樣做才算是明確提示了保險免責條款？省高院本次給予明確規(guī)范：免責條款必須內容明確、具體，沒有歧義，并在保險合同中使用黑體字等醒目方式或以專門章節(jié)予以標識、提示，只有投保人或被保險人以書面形式確認明白條款內容，才能認定保險公司已經履行了提示義務。
欒永明認為，“以書面形式確認明白”，應當不會是簽個字那么簡單，可能還會像購買高風險理財產品那樣就有關風險提示部分進行書寫，并簽字確認。他提醒投保人在投保時應當關注保險公司在這一環(huán)節(jié)上操作的細節(jié)。
至于免責條款表述要清晰易懂，省高院也進行規(guī)范?！吨笇б庖姟芬蟊ｋU公司履行明確說明義務，原則上應當達到普通人在通常情況下能夠明白地知曉免責條款的內容、涵義和法律后果的程度。如果免責條款未達到上述標準，出現(xiàn)爭議時，保險公司不得依據免責條款拒絕賠償。
欒永明告訴記者，此前保監(jiān)會也曾就保險條款通俗化進行過倡導，但最終仍難免專業(yè)表述。他認為保險業(yè)務的專業(yè)性導致天然的信息不對稱存在。省高院的用意應當是好的，保險公司也應當盡量朝之努力。
明確保險合同何時生效
保險合同何時生效，糾紛案件屢現(xiàn)媒體。比如，有車主已經交了保費，但保險公司次日可能才出保單，而正在此時出險了。以前保險公司就以未發(fā)出正式保單承保為由拒賠。本次省高院規(guī)定，只要投保人交了保費或投保單即可認定保單生效。在法院案件審理中，投保人或被保險人認為在這種情況下保單是成立的，法院也會支持。欒永明律師提醒大家注意，這一條原則生效還有一個前提，即“正在等待被保險人體檢結果或合同另有約定的除外”。他表示，省高院的這個規(guī)范對于財產險合同意義明顯，對于人身險合同則無太大幫助。因為，人身險合同保險公司通常會在合同中明確約定“自保險公司同意承保之日起如何如何”，他認為這種表示當然有效。
違反如實告知義務舉證責任在保險公司
關于是否履行如實告知義務，也是近年保險案件頻發(fā)的焦點。爭議出現(xiàn)后，保險公司和投保人往往是自說自話。新保險法中的不可抗辯條款，雖然明確即使投保人未履行如實告知義務，只要合同維持期限超過兩年，保險公司也不得以投保人未如實告知拒賠。但是，如果未履行如實告知義務在投保后兩年內被發(fā)現(xiàn)，又該怎么辦呢？
省高院本次規(guī)定，保險公司認為投保人未履行如實告知義務的事實確已達到是否同意承諾承?；蛱岣哔M率的程度，保險公司負有舉證責任。欒永明稱，換言之，保險公司需要拿出證據證明投保人未如實告知的事實的確足夠嚴重。省高院的這次明確規(guī)范對投保人有利。
關于投保人履行如實告知義務，欒永明也提醒大家，按照省高院此次的規(guī)范，保險公司必須以書面形式向投保人或被保險人發(fā)問，不問的可以不答。即便是問了，比如是一個電話，或是一次談話，但沒有落實到書面上，按照法律規(guī)定也沒有意義。
第三者索賠更加方便
在商業(yè)車險第三者責任險中，受害的第三者，往往由于有責方不及時向保險人公司提出索賠而干著急，第三者的處境極為被動可憐。即不能向自家投保的保險公司索賠，又不能向撞了自己的車輛所投保保險公司索賠。
欒永明告訴記者，省高院此次明確規(guī)定，只要被保險人怠于請求，第三者即可把責任方及相關保險公司一起告到法庭，法院將支持第三者。什么是怠于請求，被保險人未有“書面索賠請求”，就算是怠于請求。這樣為第三者直接向保險公司索賠提供了方便。
人傷醫(yī)治特殊藥品也可用
保險案件中，人傷救治過程中，關于哪些藥可報銷，哪些不可報銷往往有爭議。通常情況下，保險公司在合同中會有報銷金額約定，或者用藥報銷范圍約定，超出部分保險公司可以拒不報銷。
欒永明稱，這次省高院的規(guī)范中明確，被保險人在救治過程中，使用了特殊藥品，保險公司必須證明這一藥品在救治過程中不是必須的才可以不報銷，如果不能證明，則必須報銷。欒永明也告訴記者，這一規(guī)范對于被保險人的利益保護有利，但有點遺憾的是這一規(guī)范不支持特殊器械，有時在救治過程中，一些特殊醫(yī)療器械的使用也是必須而有效的。
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