老年保險(xiǎn)市場(chǎng)大缺口也大 保險(xiǎn)公司嘗甜頭破局盈利
［編者按］ 記者日前了解到，上海全市60歲以上的老人有70%以上沒有購買意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司顯然不肯落下這個(gè)市場(chǎng)。就在國(guó)慶前夕，新華人壽全面鋪開 “銀發(fā)無憂”今年的承保工作，繼續(xù)為全市老年人提供綜合意外傷害保障。另外，人保、平安、新華、陽光等諸多保險(xiǎn)公司也正通過各自渠道推廣老年人意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。 初步嘗試 某壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的...
記者日前了解到，上海全市60歲以上的老人有70%以上沒有購買意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司顯然不肯落下這個(gè)市場(chǎng)。就在國(guó)慶前夕，新華人壽全面鋪開 “銀發(fā)無憂”今年的承保工作，繼續(xù)為全市老年人提供綜合意外傷害保障。另外，人保、平安、新華、陽光等諸多保險(xiǎn)公司也正通過各自渠道推廣老年人意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。
初步嘗試
某壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，被保險(xiǎn)人的年齡越大就意味著出險(xiǎn)率越高、風(fēng)險(xiǎn)越大。出于風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)意外險(xiǎn)時(shí)通常把被保險(xiǎn)人年齡限制在65周歲以下，造成適合老年人風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品長(zhǎng)期來嚴(yán)重匱乏。
這一情況在新華人壽 “銀發(fā)無憂”產(chǎn)品出現(xiàn)之后才稍有改善。 2005年，由上海市老齡委牽頭，新華人壽上海分公司啟動(dòng) “銀發(fā)無憂”老年人保障計(jì)劃，專門為50歲以上人群提供意外身故、骨折津貼、意外醫(yī)療、食物中毒、住院護(hù)理保障。
迄今為止， “銀發(fā)無憂”共計(jì)承保50歲以上老人超過200萬人次，遍布全市各區(qū)縣。筆者從新華人壽上海分公司獲悉， 2011年 “銀發(fā)無憂”承保工作已經(jīng)開始，預(yù)計(jì)參保人數(shù)還將繼續(xù)增長(zhǎng)。此外，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)也分別通過老年食堂、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、區(qū)老齡委等渠道推廣老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
據(jù)知情人士透露，過去幾年間，從鮮有保險(xiǎn)公司愿意做老人意外險(xiǎn)，到如今有越來越多的保險(xiǎn)公司開始嘗試開發(fā)多元化老年人保險(xiǎn)，顯然是其中頗有甜頭。然而，值得注意的是，有個(gè)別公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，盲目提高老年人意外險(xiǎn)保障范圍和保險(xiǎn)金額，不但導(dǎo)致虧損，而且擾亂了既有市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序。
市場(chǎng)巨大
據(jù)悉，眼下雖然有越來越多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入老年人保障市場(chǎng)，但老年人意外保障仍存在不小的缺口。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年末，上海戶籍人口中60歲及以上人口數(shù)量已達(dá)315.70萬人，占人口總數(shù)的22.54%；同期， 50歲及以上市民投保 “銀發(fā)無憂”的人數(shù)只不過才67萬人。
按照保險(xiǎn)公司提供的承保數(shù)據(jù)，保守估計(jì)本市至少70%以上的老年人口目前還沒有意外傷害保障。如此巨大的市場(chǎng)空間，一方面說明保險(xiǎn)公司開拓老年人保險(xiǎn)市場(chǎng)的思路是正確的，另一方面也說明現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品還不能滿足老年人的細(xì)分需求。
許多忙于工作的白領(lǐng)人士非常關(guān)注為父母購買保險(xiǎn)。“年輕時(shí)，首先考慮為兒女購買保險(xiǎn)；年老時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)不符合商業(yè)保險(xiǎn)投保年齡上限。希望保險(xiǎn)公司能夠提供更多適合老年人的險(xiǎn)種，哪怕是保費(fèi)稍微貴一點(diǎn)，也能讓老年人外出走動(dòng)或者旅游時(shí)增添一份安全感。”某合資企業(yè)的柳小姐真心地道出自己的希望。
新華人壽上海分公司相關(guān)人士表示，上海300多萬60歲以上的老年人口，如此大規(guī)模的群體不可能只有一種保障需求。根據(jù)這些年積累的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)按一定的標(biāo)準(zhǔn)把老年人口分成若干個(gè)需求群體，盡快推出有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足其要求。
破局盈利
難以把握好規(guī)模和盈利的尺度，成為制約保險(xiǎn)公司拓展老年人保險(xiǎn)市場(chǎng)一大難題。
歷史資料顯示，新華人壽 “銀發(fā)無憂”隨著承保費(fèi)率不變、保障責(zé)任擴(kuò)容，接到報(bào)案數(shù)量和賠款金額均呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；后來者的平安、陽光日子也不好過，受到承保群體出險(xiǎn)率、保費(fèi)和保額等因素影響，老年人意外險(xiǎn)保障運(yùn)作均出現(xiàn)不同程度的虧損。
然而，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司老年人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況入不敷出的原因還不止于此。由于理賠的對(duì)象是老年人，會(huì)經(jīng)常產(chǎn)生對(duì)保障內(nèi)容、理賠條件以及溝通等方面的問題，增加保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的成本。為此，保險(xiǎn)公司還專門搭建起理賠專案組，完成從報(bào)案、收取理賠材料、核賠、統(tǒng)計(jì)信息到打款的全部工作。
有知情人士透露，從一個(gè)項(xiàng)目的可持續(xù)性發(fā)展來說，只有尋求到保險(xiǎn)公司微利經(jīng)營(yíng)與老年人受益的平衡點(diǎn)，才能長(zhǎng)期穩(wěn)定做下去。一味的盲目擴(kuò)大保障額度或者降低承保費(fèi)率，只會(huì)將這塊市場(chǎng)虧損越做越大。
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