消費(fèi)型保險不返還 理性買險才“保險”
［編者按］ 消費(fèi)者在購買保險之前，應(yīng)充分了解定期、終身、兩全、年金這四大項(xiàng)人壽保險類別，根據(jù)各種產(chǎn)品的保障范圍、限制條件等特點(diǎn)，結(jié)合自身的實(shí)際需求理智消費(fèi)。
消費(fèi)者在購買保險之前，應(yīng)充分了解定期、終身、兩全、年金這四大項(xiàng)人壽保險類別，根據(jù)各種產(chǎn)品的保障范圍、限制條件等特點(diǎn)，結(jié)合自身的實(shí)際需求理智消費(fèi)。
定期險，終身險年金險，消費(fèi)型保險不具返還性
“定期壽險是以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。一般來說，費(fèi)率比其他壽險產(chǎn)品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障，保險期間可靈活選擇。但需要注意的是，此類保險在不發(fā)生事故的情況下一般不予賠付，而且其屬于消費(fèi)型保險，不具備返還特征。”陜西省保險行業(yè)協(xié)會壽險專家楊軒介紹說，定期壽險比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的消費(fèi)者，例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人等。
終身險，具備一定現(xiàn)金儲蓄功能
終身壽險，是以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。投保后不論被保險人在什么時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。且?guī)в幸欢ǖ膬π罟δ?，具有一定的現(xiàn)金價值。比定期壽險費(fèi)率高，保險期間長。“終身壽險保險期限長，要求投保人具有較強(qiáng)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力，一般要到身故后方可全額給付保險金，如確需用錢可采取保單借款的方式在短期內(nèi)使用一部分資金。”楊軒指出，此類壽險，比較適合希望將資產(chǎn)留下作為遺產(chǎn)規(guī)劃和分割的客戶。
兩全保險，是在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險，同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全險所具備的儲蓄功能比定期壽險、終身壽險更為突出，但其費(fèi)率也要更高。最大亮點(diǎn)就是同時具有保障和儲蓄功能，而且包含身故給付和生存給付，有事可保障、無事到期返還。
年金險，側(cè)重教育養(yǎng)老特性
年金保險，是以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持。楊軒建議，年金保險的意義在于以收入較為充裕時期的投資來換取將來較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流。“適合于對年老時收入預(yù)期不穩(wěn)定的人。”
結(jié)合實(shí)際，理智消費(fèi)
當(dāng)前人壽保險種類繁多、功能各異，消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況選擇買或者不買、買多或者買少。購買保險產(chǎn)品不應(yīng)作為一種博取高收益的渠道，而應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際需求理智選擇。如作業(yè)環(huán)境差或經(jīng)常出差，應(yīng)首先選擇購買意外傷害保險，如年輕有為處于上升期，是家庭的主要收入來源，應(yīng)選擇購買重大疾病保險，但以上兩類均不推薦購買以投資理財為目的的投資連結(jié)險、萬能險、分紅險。
此外，建議衣食住行、子女教育、贍養(yǎng)老人、醫(yī)療救治等基本生活保障不能得到充分滿足的人群，在購買人壽保險產(chǎn)品時應(yīng)慎重考慮，留足基本生活所需資金，留足急用資金。不推薦購買繳費(fèi)金額較高或繳費(fèi)期限較長的投資理財型保險產(chǎn)品。
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