五險(xiǎn)一金，你不懂的到底有多少？
［編者按］ 從12333勞動(dòng)保障咨詢熱線了解到，目前，企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例為養(yǎng)老保險(xiǎn)：?jiǎn)挝?4％、個(gè)人8％；醫(yī)療保險(xiǎn)：?jiǎn)挝?1.5％、個(gè)人2％+4；失業(yè)保險(xiǎn)：?jiǎn)挝?％、個(gè)人1％；工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)僅由單位繳納，個(gè)人無(wú)需負(fù)擔(dān)，比例分別為0.5％～1.2％和1.2％。
最近，豆瓣網(wǎng)上最熱門的一篇題為《五險(xiǎn)一金，終于懂了》的日志，引來(lái)數(shù)千人評(píng)論，許多人都說(shuō)，不清楚五險(xiǎn)一金的構(gòu)成、比例和用法。從12333勞動(dòng)保障咨詢熱線了解到，目前，企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例為養(yǎng)老保險(xiǎn)：?jiǎn)挝?4％、個(gè)人8％；醫(yī)療保險(xiǎn)：?jiǎn)挝?1.5％、個(gè)人2％+4；失業(yè)保險(xiǎn)：?jiǎn)挝?％、個(gè)人1％；工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)僅由單位繳納，個(gè)人無(wú)需負(fù)擔(dān)，比例分別為0.5％～1.2％和1.2％。
退休后的生活品質(zhì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法保證
按照社保養(yǎng)老金的繳納比例，退休后每月能領(lǐng)多少呢？領(lǐng)取養(yǎng)老金的最新公式計(jì)算相當(dāng)復(fù)雜，但大致可計(jì)算為：當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資×20％+個(gè)人賬戶總額÷120。
舉個(gè)例子，如某人（普通職員）平均月薪4000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限為15年，假設(shè)15年后杭州市月平均工資是6000元。那么退休后，按現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，李先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金=6000元×20％+4000元×8％×12×15÷120=1680元。顯然，退休后依靠社保的養(yǎng)老金是無(wú)法保證生活品質(zhì)的。
因此，很多人都會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)為養(yǎng)老做補(bǔ)充。
商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃可以用兩全保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。此類保險(xiǎn)能夠在個(gè)人成長(zhǎng)期提供的是安全保障（包括健康保障和意外保障），到一定滿期后會(huì)把保險(xiǎn)生成金當(dāng)成養(yǎng)老補(bǔ)充。這類保險(xiǎn)適合剛走上社會(huì)或剛成家、資本投入不夠、保障不全的年輕人。而一些就職于企事業(yè)單位、保障比較全的人，可考慮購(gòu)買終身年金類保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種不提供死亡保障和健康保障，單純只保障養(yǎng)老。
醫(yī)療保險(xiǎn)并不“包治百病”。醫(yī)療保險(xiǎn)上，公司繳存的11.5％會(huì)直接劃入統(tǒng)籌基金，和個(gè)人賬戶沒有關(guān)系。而且，不是所有的醫(yī)療行為都能獲得保險(xiǎn)，比如：整容、減肥、增高、近視眼矯正、在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等。醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國(guó)內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診住院搶救的可先就近住院，但必須在3個(gè)工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報(bào)參保地醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)至定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。
針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)可以較好地補(bǔ)充社保的不足。銀行、保險(xiǎn)業(yè)人士均認(rèn)為，社保各項(xiàng)中，醫(yī)療保險(xiǎn)是最值得補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目，因?yàn)?ldquo;社保解決的是住院的費(fèi)用問題，而商業(yè)保險(xiǎn)能夠解決住院期間的營(yíng)養(yǎng)問題和工資問題。”很多險(xiǎn)種， 如果投保人未發(fā)生疾病，到期后，保險(xiǎn)公司將按照協(xié)議返還所有保費(fèi)或保額。
失業(yè)保險(xiǎn)不保辭職。領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金，必須先滿足下面兩個(gè)條件：所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)義務(wù)滿1年；非自己主動(dòng)辭職。除此，需要辦理的手續(xù)是：應(yīng)在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動(dòng)（聘用）合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門進(jìn)行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金手續(xù)。
每個(gè)上班族都在繳失業(yè)保險(xiǎn)，但這一保險(xiǎn)與大多數(shù)白領(lǐng)并無(wú)太大關(guān)系，被一些人力資源人士稱為“捐助式保險(xiǎn)”。
據(jù)了解，只要領(lǐng)取過失業(yè)保險(xiǎn)，個(gè)人勞動(dòng)手冊(cè)上都將留下記錄，街道還會(huì)推薦工作崗位，并且必須前去面試。這些崗位多是基層崗位，與一般白領(lǐng)們的工作性質(zhì)不同，多數(shù)人不愿為了每月區(qū)區(qū)幾百元的失業(yè)金自找麻煩并留下尷尬記錄，即使?jié)M足條件也會(huì)主動(dòng)放棄。并且，只有本地戶籍者可以享受這一福利。
工傷保險(xiǎn)，可通過意外保險(xiǎn)增加保障。工傷保險(xiǎn)要求，如果在合同期內(nèi)不幸發(fā)生意外，需向企業(yè)索取情況說(shuō)明，并加蓋企業(yè)公章，最好在三個(gè)工作日內(nèi)申請(qǐng)工傷認(rèn)定并提供指定的材料。工傷保險(xiǎn)中有一個(gè)需要注意的規(guī)定，那就是在工作崗位發(fā)病，并在48小時(shí)內(nèi)死亡的，會(huì)被認(rèn)定為工傷，如果是發(fā)病后超過48小時(shí)死亡的，就不會(huì)被認(rèn)定為工傷。另外，一些常見職業(yè)病能否納入工傷被認(rèn)定為工傷，也是近年來(lái)一直還在討論的話題。
社保的工傷保險(xiǎn)取決于政策變化，而商業(yè)的意外保險(xiǎn)只根據(jù)是否發(fā)生意外來(lái)界定。一些單位通過團(tuán)體傷害保險(xiǎn)來(lái)解決職工工傷風(fēng)險(xiǎn)。泰康人壽張軍建議，如果覺得團(tuán)體傷害險(xiǎn)不夠用，可以通過意外保險(xiǎn)來(lái)增加保障。
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