金領(lǐng)家庭如何做養(yǎng)老保險計劃？
［編者按］ 在養(yǎng)老規(guī)劃中，消費者可以使用保險組合的方式來滿足自己個性化的需求。那么，金領(lǐng)家庭如何做養(yǎng)老保險計劃？以下是專家結(jié)合具體實例給出的詳細(xì)分析和投保方案。
案例情況：
王女士，35歲，某外企高管，年收入120萬。丈夫因意外去世，留下兩套房產(chǎn)及保險理賠金150萬。寶寶，1歲男孩。因先生意外身故，王女士風(fēng)險意識提高，為自己和寶寶準(zhǔn)備了足夠的意外，又有社保及補(bǔ)充醫(yī)療，所以王女士現(xiàn)在最擔(dān)憂的是孩子將來的教育及自己的養(yǎng)老。兩套住房市價約400萬，無房貸，自己住一套，一套出租，年收租金4萬元。自用車一輛，價值30萬。先生留下理賠金150萬元。月工資收入10萬，支出約2萬，節(jié)余約8萬，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
理財目標(biāo)：1、王女士自己的養(yǎng)老需求；2、寶寶的教育基金
家庭財務(wù)狀況：每年收入加房屋租金124萬，繳納重疾及其他保費4萬元，生活支出20萬，年節(jié)余100萬，無其他投資?，F(xiàn)金及存款數(shù)量過多，投資渠道過少，財務(wù)自由度低，孩子是自己的全部。一旦收入下降或其他收入銳減的情況發(fā)生，很難保證現(xiàn)在的高品質(zhì)生活。
一、理財規(guī)劃師分析：
?。?）在目前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，銀行存款利率將會保持一個較低水平。銀行存款雖然風(fēng)險小，但收益率偏低，應(yīng)該考慮保留年收入節(jié)余的20%以內(nèi)，以應(yīng)付家庭突發(fā)性支出的需求，其余資金可以考慮其他替代理財方案。（2）適當(dāng)選擇低風(fēng)險投資品種，如基金定投，這樣既可以實現(xiàn)零存整取，又能夠從一定程度上避風(fēng)險，還有可能獲得高于儲蓄存款的投資收益。理財金額可占資金的40%左右。
A、養(yǎng)老金問題解決方案
王女士：恒安標(biāo)準(zhǔn)金福來養(yǎng)老年金（分紅型）：每年繳納保費117963元，交5年，共計保費約60萬。從55歲開始每年領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年，領(lǐng)取每年遞增，直至99歲。假設(shè)生活至80歲，一共領(lǐng)取25次，總共領(lǐng)取養(yǎng)老金為：241萬（高檔）；160萬（中檔）；110萬（低檔）。賬戶剩余價值：193萬（高檔）；107萬（中檔）；61萬（低檔）。總收益為：434萬元（高檔）；267萬元（中檔）；171萬元（低檔）；
假設(shè)生活至90歲，，一共領(lǐng)取35次，總共領(lǐng)取養(yǎng)老金為：414萬（高檔）；249萬（中檔）；158萬（低檔）。賬戶剩余價值：166萬（高檔）；78萬（中檔）；37萬（低檔）?？偸找鏋椋?80萬元（高檔）；327萬元（中檔）；195萬元（低檔）。
養(yǎng)老金產(chǎn)品獨特優(yōu)勢：1、明確──確定的最低年金給付金額，便于規(guī)劃。合同約定，即使多年沒有任何分紅，王女士55歲開始，每年領(lǐng)取至少3萬元，直至99歲。2、實在──保證領(lǐng)取20年，活得越久領(lǐng)的越多。如在保證領(lǐng)取期間不幸發(fā)生身故，未領(lǐng)取完的養(yǎng)老金，將一次性給付給合同的受益人。3、巧妙——特有的終了紅利轉(zhuǎn)換和英式保額分紅相結(jié)合的設(shè)計，實現(xiàn)養(yǎng)老年金領(lǐng)取遞增而未增加投保人的交費負(fù)擔(dān)。
二、理財規(guī)劃師分析：
王女士的兒子今年1歲，應(yīng)該開始為孩子儲備教育金。根據(jù)我國現(xiàn)在執(zhí)行的有關(guān)政策，九年義務(wù)教育只收取書本費，每學(xué)期200—300元。孩子參加的各類興趣活動和補(bǔ)習(xí)班需要4500元/年。假設(shè)小學(xué)至初中每年需要5000元教育費用。目前，高中學(xué)費需8000—9000元/學(xué)期，假設(shè)高中每年需要20000元教育費用。大學(xué)學(xué)費每年約需要10000元。王女士家庭財務(wù)狀況良好，家庭每月現(xiàn)金結(jié)余8萬元。根據(jù)測算，總教育費用約為200萬元。
保險師分析：王女士已經(jīng)為寶寶準(zhǔn)備了足夠的疾病保障，現(xiàn)在主要解決孩子小學(xué)至大學(xué)期間的教育金問題。根據(jù)王女士為將來孩子的規(guī)劃，孩子的教育金費用約在200萬。對教育儲備金的理財基本要求是實現(xiàn)安全性和收益性，整體方案應(yīng)在回避風(fēng)險的情況下保證一定的收益率，不可盲目追求高風(fēng)險和高回報。B、教育金方案：王女士為寶寶一次躉交約152萬，購買了恒安標(biāo)準(zhǔn)金福來兩全保險（分紅型）（A款）、恒安標(biāo)準(zhǔn)附加初中教育金年金保險（分紅型）、恒安標(biāo)準(zhǔn)附加高中教育金年金保險（分紅型）、恒安標(biāo)準(zhǔn)附加大學(xué)教育金年金保險（分紅型）。12、13、14歲初中三年共領(lǐng)取教育金54萬（高檔）；47萬（中檔）；41萬（低檔）。15、16、17歲高中三年共領(lǐng)取教育金102萬（高檔）；85萬（中檔）；70萬（低檔）。18、19、20、21歲大學(xué)四年共領(lǐng)取教育金195萬（高檔）；155萬（中檔）；123萬（低檔）。孩子大學(xué)費用預(yù)算得較多是為了照顧到寶寶的大學(xué)教育金、婚嫁金和創(chuàng)業(yè)金，彰顯母親的關(guān)懷。60歲，領(lǐng)取祝壽金190萬（高檔）；91萬（中檔）；48萬（低檔）。99歲，返還滿期金1668萬（高檔）；365萬（中檔）；66萬（低檔）。
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