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猝死不屬于意外傷害賠償范圍？

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［編者按］ “突然猝死，意外險該不該賠？”上周末，在保險行業(yè)大接訪現(xiàn)場，一位滿頭白發(fā)的關(guān)奶奶（化名）引起了記者的關(guān)注，她在家人的攙扶下告訴記者，她是替死去的兒子來向保險公司討個說法的。

“突然猝死，意外險該不該賠？”上周末，在保險行業(yè)大接訪現(xiàn)場，一位滿頭白發(fā)的關(guān)奶奶（化名）引起了記者的關(guān)注，她在家人的攙扶下告訴記者，她是替死去的兒子來向保險公司討個說法的。

　　猝死非意外傷害？

　　據(jù)關(guān)奶奶口述，她兒子關(guān)某是廣東省公安廳的一名干警，去年國慶后上班的第一天晚上，在前往單位停車處取車的路上發(fā)生意外，醫(yī)院診斷死因?yàn)?ldquo;猝死”，然而，當(dāng)她以此向保險公司理賠時，保險公司卻以猝死屬于疾病范圍，不屬于意外險合同中所約定的意外傷害為由拒賠。

　　記者在關(guān)奶奶手中的材料上看到，“2011年10月8日，正是國慶假期后上班第一天，關(guān)某正常上班，在接受了單位領(lǐng)導(dǎo)工作安排、做好次日一早前往惠州出差準(zhǔn)備工作后，當(dāng)晚8時40分在前往單位停車處取車的路上出現(xiàn)意外，摔倒在路邊花基，頭部左側(cè)著地出血后昏迷不醒。救護(hù)車到達(dá)現(xiàn)場后搶救無效，醫(yī)生宣布關(guān)某死亡。醫(yī)院出具的死亡原因證明上記錄著"猝死，呼吸心跳驟停。"

　　“兒子單位幫他們統(tǒng)一都買了20萬元的意外險，所以一出事單位就向保險公司報案，我也向保險公司提交了相關(guān)材料，卻收到了保險公司拒賠的"人身理賠收據(jù)"，收據(jù)上顯示：經(jīng)審核，被保險人關(guān)××猝死，屬于疾病范疇，不屬于保險合同約定中的"意外傷害"，拒付保險金。”

　　事實(shí)上，整個案例爭論的焦點(diǎn)在于“造成關(guān)某猝死的原因究竟是疾病還是意外傷害？”醫(yī)院的死亡證明上并未列明造成猝死的原因。

　　“猝死”死因有爭議

　　“保險公司去年10月份在接到單位報案后，表示因曾經(jīng)接到過類似的案例都是拒賠的，所以很快向關(guān)某的單位回復(fù)了"拒賠"，并沒有給出"拒賠的書面材料"。公安廳在去年12月15日正式致函保險公司要求啟動理賠，家屬今年1月4日也將理賠申請再次提交給保險公司，但是保險公司直到今年3月2日才將理賠收據(jù)送至公安廳。”關(guān)某的弟弟還表示，關(guān)某尸體在報案5天后就火化了，而保險公司給出的“人身理賠收據(jù)”在時隔5個月后才收到，此時已無法查出導(dǎo)致關(guān)某死亡的真正原因。

　　據(jù)介紹，目前醫(yī)學(xué)界對于“猝死”死因是有爭議的，君侯律師事務(wù)所律師周慶元告訴記者，“保險公司是否理賠猝死需要區(qū)分導(dǎo)致猝死的是疾病還是非疾病，只有在因自身疾病原因?qū)е滤劳龅那闆r下的猝死，保險公司是免責(zé)的。”

　　事實(shí)上，保險合同條款上也沒有明確“猝死”不屬于意外傷害。記者看到，保險合同格式條款對“意外事故”的說明為“指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。”同時該條款以舉例的方式說明了責(zé)任免除情形有十一條，當(dāng)中并不包括猝死的情形。家屬當(dāng)場表示質(zhì)疑：“突然之間死亡難道不屬于意外？”保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，由于公司接到報案時關(guān)某尸體已經(jīng)火化，無法對其死亡作出法醫(yī)證明，而關(guān)某家屬也沒有給出相應(yīng)的法律證明。醫(yī)院出具的死亡證明上只記錄著“猝死，呼吸心跳驟停。”

　　按照合同上對“意外事故”的規(guī)定，猝死是不屬于意外傷害的，因?yàn)?5%的猝死是因疾病引起的。“不過，由于牽涉到合作方，自己不便回應(yīng)，但是可以說明的是，其實(shí)在過往的合作中，公安廳也曾經(jīng)有保戶猝死，保險公司也沒有賠付，因?yàn)殁涝诤贤瑮l款中一直不屬于意外傷害。”“盡管九成以上的猝死是因?yàn)榧膊∫?，但是還是要看材料做個案分析，不能一概而論。”法律界人士表示。記者了解到，目前保險公司對此事正在做進(jìn)一步研究，并承諾接到案件后三個工作日內(nèi)給家屬正式回復(fù)。

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