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人身意外險怎么買更劃算？

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［編者按］如今，各種意外類保險應運而生。但實際上，意外險并非旅游險，出門買保險也是有講究的。為此，本報記者近日采訪了新華人壽、陽光人壽、生命人壽、平安人壽(微博)等多家保險公司的專家，請他們支支招。

清明小長假不少市民打算出游，但旅行途中千變萬化，不怕一萬，只怕萬一，一定要在旅途中建立多重保障。如今，各種意外類保險應運而生。但實際上，意外險并非旅游險，出門買保險也是有講究的。為此，本報記者近日采訪了新華人壽、陽光保險、生命人壽、平安保險等多家保險公司的專家，請他們支支招。

　　出游買保險等于系上保險帶

　　清明小長假作為春節(jié)之后的第一個小長假，很多人都想要外出旅游。出行前除了參考各種旅游攻略，備齊衣物、常用藥品外，還要充分考慮旅游期間的人身安全，要記得給自己和一同出行的家人朋友備一份旅游意外險。

　　陽光人壽團險部孫經理告訴記者，目前在購買旅行意外險方面，可以有三種選擇：第一，適合短期出游旅行全程保障的境內外旅游意外傷害保險，主要保險責任是旅行期間的意外傷害身故、殘疾、醫(yī)療保障，比如航意險和旅游險。第二，適合乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險，該類產品兼容性較強，為客戶提供在出行期間乘坐飛機、火車、輪船等交通工具時發(fā)生意外而導致的身故、殘疾保障和意外醫(yī)療費用賠償保障。例如航空意外傷害保險，主要保險責任是乘坐交通工具期間的意外傷害身故、殘疾、航程延誤、航程取消、行李延誤保障。除了旅游之外，經常出差和往返異地的朋友也非常適合購買，建議一次投保一年，省心省力更省錢。此外，還有一年有效的普通意外傷害保險，主要保險責任是全天24小時有效的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障。

　　旅游險不同于意外險

　　很多人都認為，旅游險等同于意外險，其實不然。普通意外險雖然也會對被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等進行賠付，但更傾向于人身意外方面的保障。而旅游險會更多地關注整個旅行過程中各方面的風險，包括人身傷害、財產損失、旅行延誤、證件遺失和個人過失造成損害等。

　　據生命人壽團險部付軍介紹，意外險屬于統(tǒng)稱，而旅游險的保障范圍更有針對性。如在旅游過程中，如攀巖類的活動并不在普通意外險的承保范圍內，而在部分旅游險中可獲得保障。同樣，航空意外險也并不等同于旅游險，因航空意外險的保險責任是保障乘客從艙門 (上飛機)到艙門(下飛機)之間因意外而導致的身故和殘疾，保障時間與范圍非常有限，不能與專業(yè)旅游意外險相媲美。

　　如今有更多的保險公司推出了為全家出行所設計的旅游保險計劃。“全家游”旅游險對于旅客投保更劃算，因為只要一次性了解保單內容并投保，就可以讓全家旅游時都獲得應有的保障，同時還可節(jié)省保費。比如“生命合家歡保險卡”，保費只需150元，保險期1年，其中保險金額包括，團體意外傷害10萬元，意外傷害醫(yī)療保險1萬元，意外住院每日補貼醫(yī)療保險50元/日。

　　網上投保省錢省力看仔細

　　來自保險公司的數據顯示，凡黃金(1687.70,2.10,0.12%)周或是春季等出行高峰期，旅游意外事故發(fā)生率是平時的2到3倍，發(fā)生意外事故的游客約占出游總人數的千分之二三。北漂多年的孫先生春運返鄉(xiāng)時，特意花了20元從平安保險商城上購買了保險期限為一個月、保額為100萬元的平安交通意外險出行。再加上早前購買的保額高達50萬元，孫先生覺得“雙保險”令自己相當安心。

　　目前不少保險公司都自行開發(fā)了網上投保系統(tǒng)，不僅能夠實現網上的產品咨詢或預約、保費自助測算，而且可以實現在線支付保費、生成電子保單或進行網下紙質保單配送上門，能完成保險購買的全過程。而且，由于省去了代理人等環(huán)節(jié)，費用也更為低廉。

　　此外，通過網上投保后，無論獲得的是電子保單形式，還是紙質保單形式，投保者享有的各種權利與線下購買的是完全一致的，不會因為保費折扣價而使權益也打折扣。但新華人壽團險部鄭老師提醒說，網上購買保險，一要先驗明網站正身；二要看清保險條款；三要查詢保單真假。消費者在收到電子保單或紙質保單后，應該立即通過保險公司公告的服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。

　　此外，應該注意不要選錯保險生效時間。比如，當你選擇保單生效日起始日期為“2012年3月1日”，那么這份保單的生效日是從3月1日當日零時為起算點。然后選擇保險期間至“2012年3月15日”，那么是以北京時間3月15日的24時為結束終點。有些人比較馬虎，可能會“算錯”時間。不妨將自己所需的保險期間往前往后都拉長一天，以免錯失保障。

　　不要漏填“受益人”一欄。如在電子保單的投保過程中不填寫指定受益人，那系統(tǒng)就默認其受益人為法定。被保險人的配偶、父母、子女都為法定第一繼承人。而一旦被保險人發(fā)生理賠事件，保險公司就必須弄清楚被保險人到底有多少繼承人，增加了理賠的時間和難度。建議投保人在填寫電子保單時，盡量不要將受益人選定為默認，不妨指定受益人，避免日后保單處理過程中的諸多麻煩。

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