分紅型保險的投資優(yōu)勢和風(fēng)險
［編者按］ 分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品此類險種比較適合中產(chǎn)階層，一個中產(chǎn)者如果希望自己的財務(wù)狀況不會隨著事業(yè)的起伏而大起大落，又不愿意自己花費心機打理財務(wù)，就適合購買此類保險中國的投資市場目前有銀行儲蓄、債券、股票、投資分紅型保險這幾種主要方式。
分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品此類險種比較適合中產(chǎn)階層，一個中產(chǎn)者如果希望自己的財務(wù)狀況不會隨著事業(yè)的起伏而大起大落，又不愿意自己花費心機打理財務(wù)，就適合購買此類保險中國的投資市場目前有銀行儲蓄、債券、股票、投資分紅型保險這幾種主要方式。銀行儲蓄是一種比較安全、風(fēng)險性較低，但回報也較少的投資手段。債券由于其發(fā)行不定期、變現(xiàn)性差，不是一種經(jīng)常性的投資手段。股票由于具有較高的風(fēng)險、對投資專業(yè)水平要求較高，因此，很難成為人們投資的主要方向。而投資(分紅)型保險作為一種新興的投資方式，具有風(fēng)險較低、收益較高的特點，比較適合中國目前的投資市場現(xiàn)狀。
最早使用保單分紅的，可以追溯到1776年英國OleEquitable壽險公司。分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。在發(fā)達(dá)國家，分紅保險已運用200多年，作為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險的主力險種，其主要優(yōu)點在于投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險金給付外，還有機會分享保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所提盈余的分配。在北美地區(qū)，80%以上的壽險產(chǎn)品具有分紅功能；在德國，分紅型保險占該國人壽保險市場85%。市場主要分紅產(chǎn)品目前中國市場上的分紅型產(chǎn)品主要有中國人壽的“國壽千禧理財兩全保險”，新華人壽的“吉慶有余”分紅保險、平安保險的“平安鴻利終身險”，中法合資金盛人壽的“盛世佳人”、“盛世驕子”和“盛世順心”分紅保險等，美國友邦、中宏人壽等也在中國幾大城市推出自己的分紅型保險產(chǎn)品。友邦節(jié)節(jié)高分紅產(chǎn)品保障被保險人至88周歲，有各種繳費期可供選擇：提供身故保險金、每5年一次生存現(xiàn)金給付(15%基本保險金額)以及滿期給付；紅利為增值紅利，即每年宣布的紅利按基本保險金額的百分比表示，在被保險人身故或保險合同滿期時與保險金額一同給付受益人。
長虹兩全分紅險是個為孩子購買的很經(jīng)典的投資分紅型保險，每三年一次的返還，足夠讓孩子在人生的不同階段有一個充足的經(jīng)濟后盾，解決家長的后顧之憂，并且60歲以后的祝壽金和紅利累積，使被保險人在老年也能夠享受幸福的時光，實現(xiàn)年輕時的理想，保持老年人的尊嚴(yán)。泰康松鶴延年險可以在保險合同有效期內(nèi)，本公司將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況決定紅利的分配。保險合同的紅利以現(xiàn)金形式分配給投保人，投保人可選擇直接提取現(xiàn)金、積存在本公司生息或抵繳下一期保險費的任何一種方式，靈活方便?？梢造`活附加泰康附加安心無憂意外傷害保險、泰康意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險特約、附加世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險、生命關(guān)愛提前給付特約等保障。
紅利來源分紅產(chǎn)品的分紅一般來源于利差益(即投資收益率與預(yù)定利率之差)、死差益(實際死亡率低于保單設(shè)計時假定的死亡率)和費差益(實際發(fā)生的費用率低于保單設(shè)計時確定的費用率)三部分。有的分紅產(chǎn)品只分利差，有的分紅產(chǎn)品則包括利差、死差，還有的分紅產(chǎn)品三者均包含在內(nèi)。因此，僅僅從分紅率的高低判斷一個保險公司的投資管理水平是較片面的。因此，客戶在選擇分紅產(chǎn)品時除了應(yīng)重點觀察其以往的分紅情況(如長期分紅率的高低、分紅率是平穩(wěn)增長還是波動激烈)，同時還應(yīng)結(jié)合保單的現(xiàn)金價值、所繳保費等因素進(jìn)行綜合判斷。
在保險業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方國家，分紅型保險早已成為了保險業(yè)中非常重要的組成部分。這種保險起源于十八世紀(jì)的英國，當(dāng)時是為了抵御通貨膨脹和利率波動風(fēng)險而設(shè)計推出的。近年來，分紅型保險更是成為世界保險市場的主流產(chǎn)品。在北美地區(qū)，80%以上的產(chǎn)品具有分紅功能；在德國，分紅型保險占該國人壽保險市場85%。由于這種保險作為調(diào)節(jié)國家經(jīng)濟的杠桿，不僅起到了提高保險資金使用的效益性和流動性的作用，還使保戶在享有充分保障的基礎(chǔ)上，能從保險公司經(jīng)營的利潤中獲得較高的投資回報。因此，分紅型保險已被發(fā)達(dá)國家運用了200多年。同時，分紅型保險的出現(xiàn)，也使保險資金的運用，完成了從保障型到儲蓄型、再到投資型的轉(zhuǎn)變。此類險種比較適合中產(chǎn)階層，一個中產(chǎn)者如果希望自己的財務(wù)狀況不會隨著事業(yè)的起伏而大起大落，又不愿意自己花費心機打理財務(wù)，就適合購買此類保險。
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