社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，但是對(duì)于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，并不能滿足他們的養(yǎng)老需求，更應(yīng)該考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，65周歲及以上的老年人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到7%以上，或者60周歲及以上老年人口占總?cè)丝谶_(dá)到10%以上，即為進(jìn)入老齡化社會(huì)。依此標(biāo)準(zhǔn)衡量，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。
民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長(zhǎng)王振耀無(wú)不擔(dān)憂地說(shuō)：“我國(guó)正在跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)，老齡化速度和程度超乎我們的想象。”據(jù)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年年底我國(guó)老年人口達(dá)到1.69億，占總?cè)丝诘?2.79%。全國(guó)除青海、新疆、西藏外，其他各省人口均已進(jìn)入老齡化階段。預(yù)計(jì)到本世紀(jì)中葉，老年人口與總?cè)丝诒壤龑哪壳暗?：9發(fā)展到1：3。
事實(shí)上，“老年”是所有人必經(jīng)的一個(gè)人生階段，而“養(yǎng)老”也是每個(gè)人不可回避的一個(gè)問(wèn)題。在面臨即將到來(lái)的老齡化社會(huì)，有的人會(huì)選擇努力工作多賺錢，作為養(yǎng)老金積攢起來(lái)；有的人則將積蓄進(jìn)行投資使其升值，作為將來(lái)的保障金；還有一種越來(lái)越受到重視的做法，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。
隨著人民生活水平日益改善，傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們退休以后的生活需求。越來(lái)越多的老百姓通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障自己的老年生活。記者從北京銀行了解到，目前北京銀行與眾多壽險(xiǎn)公司合作，銷售多種個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。而北京銀行理財(cái)規(guī)劃師建議，在投保人具有一定購(gòu)買能力的前提下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)越早購(gòu)買越好。
老年生活需要“雙保險(xiǎn)”
絕大多數(shù)的消費(fèi)者認(rèn)為，擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了。對(duì)此，北京銀行相關(guān)人士說(shuō)，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，但是對(duì)于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，并不能滿足他們的養(yǎng)老需求。
目前，構(gòu)成我國(guó)養(yǎng)老金的三大支柱包括：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；個(gè)人儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。北京銀行專業(yè)人士告訴記者，對(duì)那些沒(méi)有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的自由職業(yè)者而言，在收入條件允許的前提下，更應(yīng)該考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
由于在短時(shí)間內(nèi)絕大部分人還不能從企業(yè)年金中受惠，社保的保障水平又相對(duì)較低，因此，退休后能否過(guò)上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
“由于缺乏了解，過(guò)去很多人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度。其實(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一種，可以成為社保的有益補(bǔ)充，在人們的老年生活中發(fā)揮很大的作用。”北京銀行理財(cái)師表示，“人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由北京銀行理財(cái)師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。”
以北京銀行為例，其商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)幾種，由投保人自愿與保險(xiǎn)公司訂立契約，保障水平相對(duì)較高。與社保相比，它的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，領(lǐng)取方式靈活多樣，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以選擇一次性領(lǐng)取，如兩全保險(xiǎn)，有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。
除此之外，事實(shí)上北京銀行代銷的許多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)還可以有附加險(xiǎn)，如醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。
不過(guò)，壽險(xiǎn)專家提醒人們，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要趁早，越早購(gòu)買越劃算。因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)主要針對(duì)0至50歲的人群，針對(duì)50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少，特別是重疾病險(xiǎn)，基本上無(wú)法辦理。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過(guò)了50歲購(gòu)買就需要繳納很高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件，如超過(guò)50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。
回避通脹風(fēng)險(xiǎn)分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)成首選
事實(shí)上在低利率時(shí)代，購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。業(yè)內(nèi)專家建議，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%—40%為宜。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的好處就是收益與當(dāng)時(shí)的利率和保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)掛鉤，因此可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。
40歲的李先生打算購(gòu)買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那樣有風(fēng)險(xiǎn)；其次，最好是和社保同步，按月領(lǐng)錢；再就是要有點(diǎn)收益，最好越領(lǐng)越多；最后保費(fèi)每月2000元左右，60歲要退休。
如何滿足李先生的要求呢？北京銀行理財(cái)師就為李先生量身設(shè)計(jì)一款適合李先生的養(yǎng)老保險(xiǎn)。假設(shè)今年40歲的李先生選擇北京銀行代銷的中國(guó)人壽“美滿人生年金保險(xiǎn)”的分紅型個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇20年期交，每年繳納保費(fèi)10000元，20年共交納200000元，約定60周歲開(kāi)始以年金的方式領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年可以領(lǐng)取18700元，保證領(lǐng)取10年，若張先生70歲后仍然健在，則可以繼續(xù)以每年18700元的金額領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至身故。此外，張先生還可以從保險(xiǎn)公司得到自投保開(kāi)始至60周歲的累積生息紅利，實(shí)現(xiàn)額外收益。
北京銀行理財(cái)師解釋，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是到了合同約定的領(lǐng)取時(shí)間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間，現(xiàn)有傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)都有保證領(lǐng)取年限，一般都保證領(lǐng)取10年。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。
由于現(xiàn)在進(jìn)入加息的周期，傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，為有效規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，北京銀行理財(cái)師建議投保時(shí)選擇分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)。
除了分紅型保險(xiǎn)外，上述專業(yè)人士告訴記者，目前市場(chǎng)上更是推出了一種新型“快速返還型”的養(yǎng)老保險(xiǎn)，客戶在交納保費(fèi)后每隔兩年就可以領(lǐng)取到保險(xiǎn)金額的8%，滿六十歲自動(dòng)升級(jí)為每年都領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的16%，體現(xiàn)“加速養(yǎng)老”理念，并且一直領(lǐng)到80歲，80歲的時(shí)候還有滿期給付。
事實(shí)上每個(gè)人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時(shí)間在工作，這期間才會(huì)有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當(dāng)60歲退休后的若干年中，我們將面臨沒(méi)有收入、醫(yī)療費(fèi)用的增加、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用的增加、護(hù)工費(fèi)甚至旅游費(fèi)等現(xiàn)實(shí)情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中（從25歲到60歲期間）購(gòu)買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
所以很多人臨到退休的時(shí)候才想到自己的養(yǎng)老問(wèn)題，到底多大年紀(jì)買養(yǎng)老保險(xiǎn)合適。理財(cái)師給大家的建議是：在28歲到50歲之間購(gòu)買最為合理。據(jù)了解，北京銀行代銷的保險(xiǎn)品種都有專門的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些產(chǎn)品提供保障為退休后20年，也有些保障到客戶100歲。
雖說(shuō)養(yǎng)老保障是越多越好，但是北京銀行理財(cái)師認(rèn)為，決定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買的主要群體是較高收入的階層，原因還在于要達(dá)到理想的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障，保費(fèi)的支出相對(duì)較高，只有該群體具備相應(yīng)的購(gòu)買能力。
對(duì)此，北京銀行理財(cái)師建議，消費(fèi)者在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)支出應(yīng)合理，年交保費(fèi)按照個(gè)人或家庭年收入10%—15%為宜。對(duì)于“投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)期越短越好，這樣所交保費(fèi)總額少”的說(shuō)法，理財(cái)師表示，其實(shí)在交費(fèi)方式上并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問(wèn)題，應(yīng)該選擇適合自己的險(xiǎn)種和方式；交保費(fèi)的多少與投保年齡成正比，如條件允許可盡早購(gòu)買；如果家庭收入一般，先做保障規(guī)劃，可以選擇一些年輕時(shí)提供大病保障，年老時(shí)轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。
養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取涉及今后退休后的生活品質(zhì)，在代銷銀行、公司的選擇上需要慎重，最好選擇在規(guī)模較大值得信賴的銀行、公司購(gòu)買。此外，養(yǎng)老險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險(xiǎn)等，這樣的組合才能基本上滿足退休的保障需要。
事實(shí)上養(yǎng)老保險(xiǎn)第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬(wàn)不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。
“三定”玩轉(zhuǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)
一要“定額”，即確定自己需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“按照國(guó)際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。”北京銀行理財(cái)師表示，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買保額為20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。
二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。針對(duì)不同類型養(yǎng)老險(xiǎn)的差異，理財(cái)師建議，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。
三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。上述北京銀行人士透露，關(guān)于領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，投保人在投保時(shí)可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)到身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年，投保人完全可以根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇適合的領(lǐng)取時(shí)間。
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