萬能險(xiǎn)并非“無所不包型”保險(xiǎn) 買保險(xiǎn)更應(yīng)注重保障
［編者按］ 萬能險(xiǎn)是一種包含保險(xiǎn)保障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。萬能險(xiǎn)不僅能夠給予投保人一定的生命保障，還能讓投保人直接參與到投資活動(dòng)中來。但是今年以來，很多保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)利率均有所下調(diào)，萬能險(xiǎn)似乎開始變的不萬能。保險(xiǎn)專家建議，選保險(xiǎn)應(yīng)更加注重保障功能。 萬能險(xiǎn)設(shè)有投資和保障兩個(gè)賬戶，保戶繳納的...
萬能險(xiǎn)是一種包含保險(xiǎn)保障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。萬能險(xiǎn)不僅能夠給予投保人一定的生命保障，還能讓投保人直接參與到投資活動(dòng)中來。但是今年以來，很多保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)利率均有所下調(diào)，萬能險(xiǎn)似乎開始變的不萬能。保險(xiǎn)專家建議，選保險(xiǎn)應(yīng)更加注重保障功能。
萬能險(xiǎn)設(shè)有投資和保障兩個(gè)賬戶，保戶繳納的保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶、一部分進(jìn)入投資賬戶，投保人可以根據(jù)不同時(shí)期的保障需求和財(cái)力狀況對二者進(jìn)行調(diào)節(jié)，確定保障與投資的最佳比例。由于萬能險(xiǎn)是按月復(fù)利滾存的方式來計(jì)算，所以，實(shí)際年利率要高于表面利率。此前，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率曾經(jīng)一度普遍高達(dá)5%甚至6%，然而今年以來，大部分保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率都進(jìn)行了下調(diào)。
近日有消息稱，新版會(huì)計(jì)準(zhǔn)則即將實(shí)施。記者了解到，按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，險(xiǎn)企保費(fèi)將可能被劃分為保費(fèi)收入和保費(fèi)存款兩部分，其中保費(fèi)存款主要指萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的投資賬戶收入，這也就意味著，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)投資賬戶收入將可能不計(jì)入保費(fèi)收入。業(yè)內(nèi)人士表示，這樣一來，主攻萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司市場份額也會(huì)隨之縮減。保險(xiǎn)公司銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性也因此受挫，這也是保險(xiǎn)公司調(diào)整市場策略的主要原因。
新華保險(xiǎn)陜西分公司營業(yè)部經(jīng)理朱林表示，雖然目前市面上的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下調(diào)了收益，但致使投保人恐慌甚至退保的可能性很小。萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率下跌的原因，主要是整個(gè)投資市場收益率水平的下降，保險(xiǎn)公司根據(jù)情況對產(chǎn)品銷售進(jìn)行調(diào)整或停售，屬正?，F(xiàn)象，投保者不必因此產(chǎn)生恐慌，要樹立正確的保險(xiǎn)觀念，了解自身的保障需求，如果盲目退保，可能會(huì)帶來更大的損失。另外，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品一般都具有一定的保底收益，目前市面上的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，保底年收益率大都在1.75%~2.5%之間，可以說，收益還是有一定保障的。
選保險(xiǎn)還應(yīng)重視保障功能
近年來，由于人們的資產(chǎn)管理意識不斷增強(qiáng)，選擇通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行投資理財(cái)?shù)南M(fèi)者也越來越多。太平人壽陜西分公司聚誠部業(yè)務(wù)經(jīng)理徐艷表示，從投資收益來看，投連險(xiǎn)收益較高、但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也最大，萬能險(xiǎn)次之，分紅險(xiǎn)最為穩(wěn)健，但收益也比較低。如果希望憑借投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得高收益，投資者需長期持有，這樣，才能起到一定的財(cái)富增值作用。徐艷表示，無論是否是投資型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的根本還是在于保障，在購買投資型保險(xiǎn)時(shí)，必須要先弄清楚自己的保障需求是什么，不應(yīng)過分注重產(chǎn)品的投資功能。否則不僅達(dá)不到預(yù)期收益，還可能連相應(yīng)的保障都難以得到。
此外，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人為了達(dá)到銷售的目的，可能會(huì)夸大保險(xiǎn)的收益。所以，在購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人口頭承諾的利益是無效的，消費(fèi)者的保險(xiǎn)利益必須以合同上的條款為準(zhǔn)。
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