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人身意外險保險理賠難題何時休？

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［編者按］意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，凡是由于疾病導致的風險，無法在意外傷害險中得到理賠。理賠難往往體現在投保環(huán)節(jié)，消費者沒有選對產品，不能真正起到轉嫁風險的作用。

案例

　　2011年8月，蒙迪艾爾旅行援助接到肖先生（中德安聯境外險保戶）家屬的報案，一家三口前往法國旅游，發(fā)生了嚴重的汽車追尾事故。肖先生當場昏厥，前后在法國醫(yī)院共住院治療9天。援助機構通過法國的分支機構直接與所在醫(yī)院聯系，為其提供了1萬歐元的醫(yī)療費用擔保，并最終直接向醫(yī)院支付了全部的住院醫(yī)療費用11753.91歐元。另外，蒙迪艾爾立即為肖某的太太和女兒重新購置了機票，趕在簽證到期前返回了國內，而肖先生由于身體狀況不允許飛行，為其進行簽證延期，并派一名中方醫(yī)生前往法國進行陪護，待確定身體狀況穩(wěn)定后，用救護車運至里昂火車站，陪同其搭乘火車從里昂到達巴黎，并重置了一張商務艙的機票將肖先生從巴黎轉運回上海，隨后安排入住一家上海的醫(yī)院進行后續(xù)治療，前后轉運費用共計人民幣47904.5元，妻子和女兒的重置機票費用共計人民幣14847.36元，全部由蒙迪艾爾支付。

　　意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，凡是由于疾病導致的風險，無法在意外傷害險中得到理賠。理賠難往往體現在投保環(huán)節(jié)，消費者沒有選對產品，不能真正起到轉嫁風險的作用。

　　卡單+合同式意外傷害險

　　意外傷害險主要包括意外傷害、意外醫(yī)療兩項保險責任。意外傷害主要包括意外身故、殘疾、燒燙傷責任，意外醫(yī)療主要包含意外門診、住院費用、住院津貼責任。意外身故按照保額賠付，殘疾、燒燙傷按照相關定義、等級賠付。意外醫(yī)療中涉及免賠額、賠付限額（通常中資公司設置年度總限額，比如3萬元/年；外資則按次賠付，并設置限額，沒有年度總限額，比如3萬元/次）、報銷范圍（大部分產品只能報銷社保目錄內用藥以及醫(yī)療器械費用，少數可以報銷超社保用藥、醫(yī)療器械費用）的差異。

　　意外傷害險產品通常包括合同式和卡單。合同式產品在投保規(guī)則允許的情況下可以自行設計意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼的保額；而卡單則是固定組合，捆綁銷售，只能從中選擇某一套餐（這里所提及的是個險渠道產品系列，不包含銀保、團險、網銷產品）。

　　很多人會關注意外卡單，主要是基于價格的原因。但是很多意外傷害保險卡單并不包括燒燙傷責任。伊春空難幸存者99%燒傷，如果不包括這項責任，只能在意外醫(yī)療中得到賠付，但是嚴重燒傷后續(xù)需要多少費用呢？燒傷的治療大致上分成急救、植皮、護理、整形的步驟，治療時間長達數年，花費也是相當大的一個數目。而且通常意外傷害保險卡單有份數限制，保額買不高，如果為湊保額而買多家產品的話，后續(xù)理賠也很麻煩。意外傷害保險卡單續(xù)保相當關鍵，一旦忘記，保障就中斷，真空期類似裸奔。建議最好結合意外傷害險卡單、合同式意外傷害險一起購買。合同式意外傷害保險中，有些產品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐電梯、自動扶梯，學校、醫(yī)院發(fā)生火災等），在保險責任方面可以與卡單進行有效互補。

　　值得一提的是，意外傷害主要覆蓋意外殘疾的風險，大多按照7級34項賠付，賠付比例分別是保額的10%～100%.因此，購買一份意外卡單，并不能有效規(guī)避風險。在保額設置方面，意外傷害保額至少是年收入的10倍，責任很重的家庭至少設置與壽險保額相等。意外醫(yī)療也不容忽視，尤其是應對上述提及的重大醫(yī)療費用，建議結合當地的醫(yī)療情況綜合考慮。意外傷害險更需要結合職業(yè)來綜合考慮，一般建議綜合意外為主（意外傷害+意外醫(yī)療），商務人士需要經常出差，建議加強交通意外保障。

　　境外旅游險不可或缺

　　如果是經常出國的話，推薦增加境外旅行險。境外旅行險是綜合意外險的補充，有不少細節(jié)需要關注。

　　保險期間

　　旅行險的保險期間分為短期、全年兩種。短期旅行險產品根據天數來計算保費，由于產品所設置的時間段存在差異，在保險責任、保費接近的情況下，建議盡可能選擇時間段比較寬泛的產品，比如：預計出差8天，A產品的保險期間為8～10天，B產品的保險期間為8～12天，C產品的保險期間為8天（超出部分需要額外加費），建議選擇前兩款，把保險期間拉長，一旦中途發(fā)生行程變更，預留了調整的余地。

　　保險責任以及保額

　　境外旅行險的保險責任包括身故或殘疾、緊急救援和醫(yī)療服務、旅行證件遺失援助費用、旅程延誤、縮短賠償、行李丟失、個人責任等，有些產品還可承保高風險運動、恐怖襲擊，在提供緊急救援服務的同時，還具有醫(yī)療墊付功能。

　　保額

　　除注重與自身需求相匹配之外，還要關注歐洲申報簽證對意外醫(yī)療的保額要求（不能低于3萬歐元）。

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