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蘇州社保：買少兒險需要注意哪些? 保證續(xù)保不是終身有效
［編者按］ 吳女士：我以前給孩子買過一次少兒住院醫(yī)療保險，但是當時孩子小，總是生病，結果第二年要求續(xù)保的時候，被保險公司拒絕了。其實也就是放假的時候，孩子由于照顧的不是很周到，連續(xù)病了兩次，現(xiàn)在回想起來就很氣憤，有沒有可以總是續(xù)繳的住院醫(yī)療保險?我覺得這種很人性化。
吳女士：我以前給孩子買過一次少兒住院醫(yī)療保險，但是當時孩子小，總是生病，結果第二年要求續(xù)保的時候，被保險公司拒絕了。其實也就是放假的時候，孩子由于照顧的不是很周到，連續(xù)病了兩次，現(xiàn)在回想起來就很氣憤，有沒有可以總是續(xù)繳的住院醫(yī)療保險?我覺得這種很人性化。
陳：每個母親都很關心孩子的健康問題，因此投保人很多都是母親，鑒于目前市面上的住院醫(yī)療保險，有些保險公司出臺了保證續(xù)保的醫(yī)療產品。所謂保證續(xù)保是指，保單在一定年限內，不能單方面拒絕客戶續(xù)保的住院醫(yī)療產品。這樣，您以上的擔憂就迎刃而解了。
目前，保證續(xù)保的醫(yī)療險，在不同的保險公司以及不同的地區(qū)可能存在差別銷售，也許部分地區(qū)目前由于保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)還不是很完善，可能具有滯后性，但是隨著時間的推移，應該各地區(qū)都會有“保證續(xù)保”的醫(yī)療險。
不過需要提醒的是，保證續(xù)保，不是終身有效的。目前保證續(xù)保醫(yī)療產品有如下約定，家長們需要特別注意一下：
1.保證續(xù)保的醫(yī)療產品，多半是附加險，因此其主險保單效力終止，那么保證續(xù)保的醫(yī)療險保單效力也隨之終止。
2.保證續(xù)保僅僅是指在一定期限內，目前基本是五年的效力，即五年內。客戶因為發(fā)生保險責任內的賠付，保險公司需要根據(jù)保險責任不僅理賠而且必須續(xù)保。但是，五年以后，保險公司具有核保權，因此依然有被拒保的可能性。
隨著保險公司提取的數(shù)據(jù)越來越科學，越來越準確，符合中國市場的醫(yī)療險肯定會越來越多，目前孩子的身體狀況在各大城市的調查中呈現(xiàn)下降趨勢，家長們最重要的是提高孩子的體質，而不能僅僅依靠保險公司，畢竟不治“本”。因此最重要的提高孩子體質，加強日常的生活照顧，養(yǎng)成良好的學習、生活習慣，同時補充保證續(xù)保的醫(yī)療險就更加好了。
吳女士：現(xiàn)在孩子的保險很多，我都覺得無從下手選擇。我并不清楚哪些是最有用的。現(xiàn)在又放暑假了，我們在購買少兒保險的時候需要注意哪些呢?
陳：我認為，有以下幾點是需要注意的：
1.費用不宜太高。給孩子買保險切忌互相攀比，應根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發(fā)現(xiàn)費用較高，保險體現(xiàn)的是對家庭整體財務風險的規(guī)避，而在一個家庭中，家長才是家庭經(jīng)濟的支柱。如果父母發(fā)生意外，家庭財務陷入危機，孩子的各項費用便難以維系。所以家庭投保應以家長為主、孩子為輔。按照行業(yè)說法，一般一個家庭的總體保費支出應該占家庭收入的15%～20%比較適當，而孩子的保費支出為總保費的10%～20%比較適合。
長大后應該自己選擇適合的保險;另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等，在國外甚至有根據(jù)家長收入靈活繳納的險種。孩子即將面臨成年，特別是工作之后，保險種類需要做合適的調整，孩子可以自己承擔保險費，減輕父母的負擔。
3.保障期相對較長。在我國，孩子是不在社保體系之內的，孩子的一切費用全部都需由家庭來負擔，這筆費用對于家庭來說是一項不小的支出。保險額度不一定很高，但應該忠實地伴隨著孩子度過每一個成長中的關鍵階段。
4. 保障盡可能全面。一份完善的保險計劃不只彌補意外、疾病帶來的損失，還應在住院、醫(yī)療方面提供相應保障。由于孩子的抗風險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應盡可能全面。在同樣的支出預算內，家長不應只考慮高額的教育保險金給付，還應給孩子配備一定的保障防范疾病或意外風險。
5.當然我們依然需要友情提示一下父母，需要量力而行，保險并不能當投資來理解，應該是以保障為主;同時家長自己應該要有保險，否則一旦發(fā)生風險，孩子是沒有繳費能力的，那樣一份保單就失去意義了。所以總體而言，量力而出，適合就好，重在保障，意外優(yōu)先，醫(yī)療其次。
具體各家保險公司都有一些針對少兒設計的險種，想為孩子買保險的家長們可以自由選擇適合自己的產品。
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