社會保障保險簡稱為社保。是屬于國家福利性質(zhì)的一種保險,一般由個人、單位及地方政府三方共同繳納,所以如果能買社保,盡量去買。然而因它是國家的一種福利,決定了它有以下不足,需由商業(yè)保險去補充或替代。
第一,社保一般沒有生命保額。
若因疾病身故,社保不可能象商業(yè)保險那樣賠付數(shù)十萬給被保險人的,只給付撫恤金。
真實案例:我同事的朋友,在某銀行工作了10年后離職,按規(guī)定要繳15年社保后才可領養(yǎng)老金,他于是就自己繳余下的5年,結(jié)果剛繳了4年,不幸的是去年底因故離世,結(jié)果社保只賠付了3000元撫恤金。其它什么都沒有了。
試問:在一個火化費幾千元以上、墓地費幾千元的城市,3000元能做什么?他的離世不但帶給家人的是痛苦,而且是一筆很大的經(jīng)濟負擔。
第二,社保沒有豁免保費的功能。
比如,若在我公司購買養(yǎng)老保險,投保人發(fā)生重大疾?。òㄒ蛞馔鈱е拢r,那么余下的未繳保費哪怕每年數(shù)萬元,都不用繳了,合同仍然有效,而社保還是要繳的。
第三,社保沒有投資功能。
作為社會福利,國家不可能代投保人用繳社保的錢去進行投資,而商業(yè)保險公司用客戶的保費代客戶進行投資國家大型基礎建設、股票及債券投資理財。
第四,養(yǎng)老僅靠社保的是不夠的。成熟國家的社保也只解決老年30-40%的費用。
社保是國家的福利,決定了它只是保障被保人在老年有飯吃,而不是有肉吃。如果要過上較好的老年生活,就要靠其它儲蓄及投資了。
舉例:一個現(xiàn)在月收入3000元的人,按他的工資標準繳社保,老了每個月也只能領1000多元。這樣的月收入,會導致生活水準一下子降很多。
第五,社保沒有避稅功能。而商業(yè)保險卻可以讓你/家人把財富安全的交到想交付的人手中。
我國即將實施的高達45%稅率的遺產(chǎn)稅及更高稅率的贈予稅,會讓很多私人財富變?yōu)閲宜?,所以現(xiàn)在越來越多的人,哪怕是只有房產(chǎn)的人也在開始使用商業(yè)保險這一功能進行避稅,因為商業(yè)保險所存的錢給受益人,而不是繼承人,所以不用征遺產(chǎn)稅。
第六,商業(yè)保險的帳戶是不能凍結(jié)的,也不可以要求用里面的錢去償還債務的。
?。ㄅc此相關(guān)的其它作用只能意會,不便明講)
舉例:一個因破產(chǎn)且欠債上億的且所有銀行帳戶都被查封凍結(jié)的人,只要他的保險帳戶有足夠的錢,那么仍然可以過上幸福的晚年生活。
第七,社保只報銷《社保藥品目錄》中的藥品。
也就是說新藥及一些進口的昂貴的藥品一般是報銷不了的,而商業(yè)保險卻是可以的。
OTC(OverThecounter)非處方藥物,我國衛(wèi)生部醫(yī)政司是這樣定義的:它是消費者可不經(jīng)過醫(yī)生處方,直接從藥房或藥店購買的藥品,而且是不在醫(yī)療專業(yè)人員指導下就能安全使用的藥品,即不需要憑借執(zhí)業(yè)藥師或助理藥師的處方既可自行選購、使用的藥品。
OTC中又分甲類OTC和乙類OTC。甲類(紅色)的可在醫(yī)院、藥店銷售;乙類(綠色)的是可以在醫(yī)院、藥店、超市、賓館等地方銷售。
?。ㄙI非處方藥(OTC)紅綠要分清,包裝盒上OTC標識為綠色,安全性高,不良反應小,紅色宜遵醫(yī)囑服。)
相對于OTC,RX是指必須憑借執(zhí)業(yè)醫(yī)師或醫(yī)生開取的處方方可購買的藥品。
由于非處方藥可不需醫(yī)師的指導自行服用,所以非處方藥的藥品一般具有安全、有效、價廉、方便的特點。
目前我國公布的OTC類藥品化學類一共有1154種,中藥類有4420種(截止到2009年7月20日),全部信息可以在國家食品藥品監(jiān)督管理局的網(wǎng)站上查詢。
《基本醫(yī)療保險藥品目錄》分為“甲類目錄“和“乙類目錄”兩類。其中“甲類目錄”的藥品是臨床治療必需,使用廣泛,療效好,同類藥品中價格適中的藥品。
“甲類目錄”由國家統(tǒng)一制定,各地不得調(diào)整。基本醫(yī)療保險參保人員使用“甲類目錄”的藥品所發(fā)生的費用,按基本醫(yī)療保險的規(guī)定支付。
“乙類目錄”的藥品是可供臨床治療選擇使用,療效好,同類藥品中比“甲類目錄”藥品價格略高的藥品。基本醫(yī)療保險的參保人員自付一定比例,再按基本醫(yī)療保險的規(guī)定支付。所以,乙類也不是自費藥,是部分自付,比例各個藥品不一樣。otc甲乙分類是根據(jù)藥品的用藥安全性,乙類比甲類安全,患者可以自行選擇服用。
丙類藥品.指的多為保健藥品、新出的藥品,根據(jù)國家醫(yī)保政策此類藥品是不予報銷的
簡單說,“甲類藥品”100%報銷,“乙類藥品”只報銷一部分,“丙類藥品”不報銷。
第八,社保對醫(yī)療實行的是報銷方法,而商業(yè)保險多了一種補償方法。
舉例:商業(yè)保險中,只要確診為重大疾病,無論花費是多少,都可按合同約定一次性給付數(shù)10萬的醫(yī)療費,而社保是不可以的。
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