車險(xiǎn)無責(zé)免賠？高保低賠？保險(xiǎn)頑疾或根治
［編者按］ 此前受到社會(huì)普遍質(zhì)疑的商業(yè)車險(xiǎn)“無責(zé)免賠”、“高保低賠”等業(yè)界頑疾近期有望得到徹底解決。 9月23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征...
此前受到社會(huì)普遍質(zhì)疑的商業(yè)車險(xiǎn)“無責(zé)免賠”、“高保低賠”等業(yè)界頑疾近期有望得到徹底解決。
9月23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，《通知》明確規(guī)定，因第三者責(zé)任造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不得放棄代位求償權(quán)拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，并與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
值得注意的是，保監(jiān)會(huì)還將就商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)行試水，并已初步框定依自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的資質(zhì)條件。
符合條件保險(xiǎn)公司可自主擬訂條款和費(fèi)率
“我們已公開向社會(huì)征求意見，自9月23日開始，到10月10日結(jié)束。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)方向是完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管制度，逐步形成有管理的市場(chǎng)化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。
據(jù)了解，《通知》根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。一般保險(xiǎn)公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，鼓勵(lì)符合要求的保險(xiǎn)公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
作為改革試水，保監(jiān)會(huì)要求，獨(dú)立開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司應(yīng)在歷史數(shù)據(jù)積累、內(nèi)控制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面具備一定的資質(zhì)。首先，治理結(jié)構(gòu)完善，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；其次，經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%、償付能力充足率高于150%，上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上；此外，保險(xiǎn)公司須設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。
如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改。
保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人稱，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)研究擬訂商業(yè)車險(xiǎn)示范條款、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫；收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每2年測(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。
業(yè)內(nèi)人士指出，《通知》明確了監(jiān)管部門、市場(chǎng)主體和行業(yè)協(xié)會(huì)的角色定位，即保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款，行業(yè)協(xié)會(huì)制訂示范條款供保險(xiǎn)公司參考，由監(jiān)管部門進(jìn)行審批。
預(yù)案對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)或形成漸進(jìn)可控的負(fù)面影響
在保監(jiān)會(huì)看來，不斷推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是解決我國商業(yè)車險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問題的重要途徑。
中金公司分析師毛軍華認(rèn)為，改革細(xì)則有望在年底前出臺(tái)，明年初開始實(shí)施。他還表示，此次預(yù)案并非完全自由化，而是體現(xiàn)出可控的漸進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程。通過審批制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將保留對(duì)所有上報(bào)條款以及費(fèi)率的最終決定權(quán)，這有利于把握市場(chǎng)化的進(jìn)度。
由于包括償付能力、綜合成本率以及業(yè)務(wù)規(guī)模等方面的門檻較高，毛軍華預(yù)計(jì)明年初有資格獨(dú)立開發(fā)新產(chǎn)品的公司僅有太保財(cái)、平安財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)公司。
“預(yù)案將對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)形成漸進(jìn)可控的負(fù)面影響，但并不會(huì)造成行業(yè)明顯的大幅逆轉(zhuǎn)。”毛軍華分析說，費(fèi)率市場(chǎng)化增加了財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)手段，加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，將縮短此輪承保硬周期至2012年年中。
中信證券認(rèn)為，短期行業(yè)綜合成本率不會(huì)有明顯變化，大公司在品牌和成本上更占優(yōu)勢(shì)。“市場(chǎng)化更多地鼓勵(lì)了渠道的創(chuàng)新和成本的控制，長(zhǎng)期來看，預(yù)計(jì)提前布局電銷、網(wǎng)銷的大公司將繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)，暫時(shí)落后的險(xiǎn)企也將更加堅(jiān)定地加快新渠道的建設(shè)步伐。”
不過，在償付能力監(jiān)管體系下，決定財(cái)險(xiǎn)公司價(jià)格戰(zhàn)能力的關(guān)鍵因素是資本充足率而不是費(fèi)率市場(chǎng)化?？梢灶A(yù)見的是，資本充足率狀況決定了現(xiàn)有中小財(cái)險(xiǎn)公司仍不具備全面二次價(jià)格戰(zhàn)的能力。
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