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　　如何購買健康險(xiǎn)?還是先了解幾個基本概念吧。

　　健康險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)

　　在中國內(nèi)地保險(xiǎn)市場上，健康保險(xiǎn)目前包括：疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。其中，失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)還處于探索階段，醫(yī)療保險(xiǎn)主要是指費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，都涉及不到“返還”概念。也就是說：《健康保險(xiǎn)管理辦法》中所規(guī)定的“生存給付責(zé)任”直接針對的就是“重疾險(xiǎn)”。

　　重疾險(xiǎn)VS生死兩全

　　“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”，通俗的解釋是：目前市場上銷售的“生死兩全”重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將在一定的過渡期后退出市場。“生死兩全”類產(chǎn)品在因疾病、死亡等發(fā)生理賠之外，保險(xiǎn)期滿后如果投保人還健在，還可以獲得滿期保險(xiǎn)金，無疑帶有一些儲蓄、投資的理財(cái)色彩，因此吸引了不少人。不少消費(fèi)者聽說“生死兩全”的險(xiǎn)種即將退出市場，想盡快趕上“末班車”，以獲得“生死兩全”的保障。

　　打包產(chǎn)品VS純保障產(chǎn)品

　　在《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式頒布的同時，一家外資保險(xiǎn)公司的“新版健康險(xiǎn)”就已經(jīng)在北京市場亮相了。其中包括：一款是以兩全主險(xiǎn)和附加重疾提前給付的組合打包產(chǎn)品;另一款則是取消了儲蓄功能，純粹消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　率先面世的“新版產(chǎn)品”，與業(yè)內(nèi)人士之前的預(yù)測結(jié)果不謀而合。記者在與一些資深保險(xiǎn)規(guī)劃師聊天中獲知：其實(shí)，新辦法的出臺并不會對現(xiàn)有保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)產(chǎn)品造成巨大影響。就產(chǎn)品而言，其實(shí)各家保險(xiǎn)早已經(jīng)存在純粹消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，但由于種種原因，比如中國人普遍不太認(rèn)可消費(fèi)型險(xiǎn)種等，一直沒有得到市場的廣泛反應(yīng)。至于新版健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路，就是打包+純保障產(chǎn)品，全憑投保人自己選擇。

　　返還VS重新定義

　　有專家認(rèn)為，在人們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時候，最容易陷入的誤區(qū)之一就是——抓小放大——總喜歡在一些回報(bào)率的高低等細(xì)節(jié)上較真兒，從而逐漸偏離了保障的本質(zhì)。在大部分人的注意力都集中在“是否返還”這一點(diǎn)上時，其實(shí)，更為重要的因素卻被忽略了：重疾險(xiǎn)病種的重新定義。

　　對于投保人來說，保險(xiǎn)公司定義“重大疾病”的條款是否會有所放寬，才是最有意義的內(nèi)容。保監(jiān)會已經(jīng)在籌備有關(guān)重疾險(xiǎn)賠付的標(biāo)準(zhǔn)條款，應(yīng)該可以期待：以前顯得“苛刻”的重疾險(xiǎn)理賠尺度將會適度放寬，而且各家保險(xiǎn)公司的重疾條款也將趨于統(tǒng)一。

　　認(rèn)清健康險(xiǎn)

　　醫(yī)學(xué)研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大筆的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、生活費(fèi)成為全家沉重的包袱，很多人因負(fù)擔(dān)不起而延誤治療，以至傷及生命，也許美滿的家庭生活就此止步。所以，在健康險(xiǎn)種的選擇上，重疾險(xiǎn)始終是第一位考慮的。

　　重大疾病險(xiǎn)

　　市場上的原有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)繁多，如今又將陸續(xù)面世更多的新版產(chǎn)品，消費(fèi)者購買時始終要堅(jiān)持的原則不變——根據(jù)自己的實(shí)際需求來選擇。

　　由于各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品有所不同，因此應(yīng)比較一下各家保險(xiǎn)公司的各種產(chǎn)品再購買，盡可能確保所購的保險(xiǎn)產(chǎn)品是自己最需要的和最實(shí)惠的。消費(fèi)者也可根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求來進(jìn)行產(chǎn)品組合，用較少的錢買到最適合自己的產(chǎn)品。

　　目前市場上很多重疾險(xiǎn)分別以主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)的方式出售，究竟那種比較合適?

　　重疾險(xiǎn)的購買方式主要有兩種：作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與其他主險(xiǎn)一同購買。專家認(rèn)為，這兩種形式購買重疾險(xiǎn)的費(fèi)用區(qū)別并不大，不過現(xiàn)在市場上的長期重疾險(xiǎn)大部分都是以終身壽險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的結(jié)合體出現(xiàn)的，這樣可兼顧保障和本金保本的雙重需要。

　　現(xiàn)在重大疾病的治療費(fèi)用一般在十幾萬元左右，因此普通人購買10萬元-20萬元的額度較為合適，在適當(dāng)?shù)臅r候可依個人情況的變化再適度增加保額，過高的保額對于大眾而言并不必要。當(dāng)然，如果希望得到更好的服務(wù)和更多的保障，可以在自身經(jīng)濟(jì)能力許可的前提下購買更高端或者保額更高的產(chǎn)品。

　　住院

　　醫(yī)療保險(xiǎn)

　　這款產(chǎn)品絕大多數(shù)公司都是作為附加險(xiǎn)出售的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為這是不賺錢的產(chǎn)品，

　　必須和其他有利潤的產(chǎn)品搭售。選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要看：

　　1、住院保銷的比例，是不是有免賠額，報(bào)銷的上限是多少?

　　2、觀察期多長?(有的30天，有的90天，還有的甚至180天。越短越好)

　　3、對重復(fù)住院怎么處理?

　　4、價格是多少?

　　請注意：很多保險(xiǎn)公司的合同上都有“隨時可以核保后要求加費(fèi)或拒保”的條款。這

　　就意味著：一個健康的投保人，連續(xù)交了10年保費(fèi)，假如第11年因?yàn)槟臣膊∽≡海ｋU(xiǎn)公司一般會賠，但是到了第12年，很可能被要求加費(fèi)或拒保——這是非常不公平的。還有更“苛刻”的公司，甚至明文規(guī)定：同一種疾病第二年一定要除外。碰到這樣的條款，一定要小心。如果產(chǎn)品有“保證續(xù)保”的條款，是很為客戶著想的，建議多多留心。

　　住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)

　　住院補(bǔ)貼就是在投保人住院時，保險(xiǎn)公司將會為投保人提供補(bǔ)貼，一般每天50—300元不同的檔次可以選擇。住院補(bǔ)貼需要考察的內(nèi)容如下：

　　1、每次住院需要減去幾天的免賠期，有的3天，有的7天，當(dāng)然是越短越好。

　　2、一年最多賠幾天，有的是365天，有的是90天，中間差異很大。

　　3、是否有保證續(xù)保的條款。

　　4、首次疾病的觀察期，有的30天，有的90天，甚至有180天的，還是越短越好。

　　5、價格，價格的比較要充分考慮上述因素，絕不是單純的數(shù)字比較。