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去年承保虧損97億元、上市以來累計(jì)虧損187億元。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)發(fā)布的交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)告讓此前飽受暴利質(zhì)疑的交強(qiáng)險(xiǎn)再度成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。是什么導(dǎo)致了這個(gè)看似穩(wěn)賺不賠的險(xiǎn)種連年巨虧？交強(qiáng)險(xiǎn)的未來又將在哪里？
　　高賠付、高費(fèi)用之殤
　　來自中保協(xié)的報(bào)告顯示，逐年走高的賠付比例以及居高不下的費(fèi)用是造成交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的主要原因。
　　以2010年為例，從保費(fèi)收入來看，去年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車輛1.0141億輛，保費(fèi)收入840.5億元，而賠付金額為621億元，賠付比例達(dá)到了82.3%。對(duì)此，中保協(xié)指出，賠付成本的持續(xù)上升是因?yàn)橄揞~費(fèi)率調(diào)整、賠償標(biāo)準(zhǔn)上升以及費(fèi)率浮動(dòng)辦法的影響。
　　不僅如此，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用一直居高不下。從最初的39%到目前的30%，盡管對(duì)外宣布費(fèi)用持續(xù)走低，但綜合經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率仍在30%之上。不過，需要指出的是，其中費(fèi)用中營(yíng)業(yè)稅金就占比超過20%。不少業(yè)內(nèi)人士坦言，正是大額營(yíng)業(yè)稅金的繳納，被市場(chǎng)認(rèn)為加大了承保虧損額度。
　　從交強(qiáng)險(xiǎn)分布地區(qū)來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)動(dòng)車出險(xiǎn)賠付概率較高，經(jīng)營(yíng)虧損較大，如人保財(cái)險(xiǎn)在上海、山東、江蘇的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損均超過10億元。
　　預(yù)計(jì)今年賠付率繼續(xù)走高
　　去年交強(qiáng)險(xiǎn)承保賠錢創(chuàng)下新高，今年的經(jīng)營(yíng)狀況仍不容樂觀。據(jù)了解，自去年7月實(shí)施的《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》明確了精神損害賠償規(guī)定并確定“同命同價(jià)”原則，這將加大人傷案件的賠付成本。
　　人保財(cái)險(xiǎn)的報(bào)告指出，人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)中的死亡補(bǔ)償金和殘疾賠償金，根據(jù)城鎮(zhèn)居民可支配收入或農(nóng)村居民的人均純收入來確定，隨著居民收入增加而交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)不變，將增加交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)壓力；同時(shí)，今年一季度汽車修理行業(yè)價(jià)格的上漲，也增加了交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的賠付成本。
　　平安產(chǎn)險(xiǎn)的精算報(bào)告則預(yù)測(cè)，今年人傷損失將上升10%左右，但由于受交強(qiáng)險(xiǎn)限額的影響，其賠付成本上漲幅度有所放緩，綜合二者影響，預(yù)計(jì)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本同比上升3.8%左右。
　　此外，記者采訪獲悉，目前市場(chǎng)上普遍實(shí)行的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”也將可能提高交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失案件的出險(xiǎn)頻率和賠付成本，以及費(fèi)率浮動(dòng)辦法、去年實(shí)施的提取救助基金政策也將進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式亟待轉(zhuǎn)變
　　由于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壓力逐漸增大，諸多車險(xiǎn)人士建議，政府應(yīng)通過減免營(yíng)業(yè)稅的方式緩解交強(qiáng)險(xiǎn)的壓力。不過，中保協(xié)相關(guān)人士解釋，營(yíng)業(yè)稅金減免將涉及多個(gè)政府部門，這一難題并不可能很快解決，同時(shí)減免營(yíng)業(yè)稅金并非扭轉(zhuǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的長(zhǎng)久之計(jì)。
　　很多業(yè)內(nèi)人士歸咎于國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的弊端。“與國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)營(yíng)模式相比，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式不夠明確。”中保協(xié)專家組就曾表示，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任義務(wù)界定不清。也有保險(xiǎn)專家表示，國(guó)外成熟的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。
　　資料顯示，目前國(guó)外主要存在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦、社會(huì)保險(xiǎn)三種交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。其中，美國(guó)、英國(guó)、中國(guó)香港等多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)采取商業(yè)化模式，由各商業(yè)保險(xiǎn)公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)自行制定交強(qiáng)險(xiǎn)條款、費(fèi)率，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧；而日本、中國(guó)臺(tái)灣等地區(qū)采取代辦模式，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為交強(qiáng)險(xiǎn)的代理人，只收取固定的代辦手續(xù)費(fèi)不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；僅有新西蘭等少數(shù)國(guó)家采取社保模式經(jīng)營(yíng)。
　　“社保模式在我國(guó)推廣顯然不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)樾枰度氪罅康娜肆拓?cái)力。”一位車險(xiǎn)專家指出，純商業(yè)化模式還存在技術(shù)上的難度，因?yàn)樯虡I(yè)化就需要市場(chǎng)定價(jià)，而目前積累的數(shù)據(jù)還有限，對(duì)費(fèi)率制定的要求很高，目前最可行的是代辦模式。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)朱俊生也表示，如果在真正意義上實(shí)現(xiàn)“不盈不虧”原則，則應(yīng)該采取政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的經(jīng)營(yíng)模式。
　　記者了解到，目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已將交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)議題上報(bào)國(guó)務(wù)院，由于交強(qiáng)險(xiǎn)涉及多個(gè)政府部門，未來經(jīng)營(yíng)模式如何轉(zhuǎn)變?nèi)噪y確定。